名家专栏

个人贷款可以这么用/史慧娴

你可能常听到他人劝诫,千万不要申请个人贷款,以免陷入债务困境。

然而,生活中常会有意外发生,有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱,让人际关系变质,不如自己独立承担财务责任。

首先,个人贷款属于无抵押贷款,这意味着你无需提供抵押品即可获得资金,因此即便出现意外情况,也不会面临失去房屋或汽车的风险。

其实,与大众认知不同,个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具,还能帮助提升生活质量,为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网,在意外发生时提供缓冲,减少家庭经济压力,重新掌控自己的生活。

1.债务合并

这是个人贷款的常见用途,即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款,债务合并不仅能简化还款流程,还能降低财务压力。

例如,假设你有两张信用卡债务,余额分别为1万令吉和5000令吉,以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务,之后只需偿还一笔贷款,并且仅需承担单一利率。

当然,这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比:

尽管还款期限仍为7年,但利息支出大幅减少,因此债务合并成为一个明智的财务决策。

2.提升个人技能

与其用个人贷款来购物,不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款,但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。

例如,申请贷款攻读工商管理硕士(MBA),可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据,工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉,而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。

如果MBA不适合你,也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。

根据JobStreet数据,程序员的平均年薪为7万至8万令吉,且随着经验增加,薪资会进一步提升。

学习行业技能,不仅能让你提高竞争力,还有可能让收入翻倍。从这个角度来看,投资教育是个高回报的“好债务”!

3.提高信用评分

只要懂得妥善管理,个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款,你可以建立良好的还款记录。

此外,拥有不同类型的信贷账户(如个人贷款、信用卡、车贷等)可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。

如果你使用个人贷款进行债务合并,还可以降低信用卡的利用率,从而进一步改善信用评分。

4.推动副业发展

如果你正在经营副业,个人贷款可以帮助你提升业务规模,增加收入。

有些副业需要专业设备或工具来提高生产力,而个人贷款可以提供资金支持。例如,你开设了一个居家烘焙业务,可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求,而商用烤箱成本较高。

这时,你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱,从而扩大产能,接更多订单,提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租,从而额外获取被动收入。

5.覆盖大额开销

个人贷款虽是常被用于紧急支出(如医疗费用),但在某些情况下,也可以用于计划之内大额开销。

例如,为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家,贷款可以帮助你支付搬家费用,而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。

另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产,适当翻修可以提升房屋价值,从而获得更高的回报。

虽然你可以使用信用卡支付这些费用,但如果无法在账单日全额还清,信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限,让你更容易管理财务。

总结:谨记理性借贷

只要合理利用个人贷款,使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长,它就能成为你的财务利器,而非负担。关键在于谨记理性借贷,确保贷款能为长期财务健康带来好处。

想知道更多理财贴士,你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

 

 
 

 

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财经新闻

助更多国人逃过破产危机 AKPK:逾11万人债务大减

(吉隆坡14日讯)过去两年,信贷咨询与债务管理机构(AKPK)协助逾11万2000人大幅度减轻债务负担,协助许多人逃过了破产的危机。

该机构在这2年内共批准11万2212宗债务管理计划(DMP)新个案,协助这些参与者的平均偿债比率(DSR)从之前的84%剧减至40%。

根据信贷咨询与债务管理机构今日发布的《2023-2024年报告》,该机构分别于2023及2024年,批准了5万2057及6万155宗家庭债务重组申请。

此外,该机构成功追讨的债务金额,也连续两年增加。2023年追讨金额为14亿9000万令吉,较2022年的13亿1000万令吉增长13.7%;2024年进一步上升至17亿3000万令吉,按年增长15.88%。

与此同时,财务咨询服务的需求也显著上升,两年内共处理逾16万4000宗个案,增长幅度高达95%。该服务涵盖预算规划、还款建议、中小企业资金管理等,反映出社会大众对专业理财辅导的依赖日益提升。

信贷咨询与管理机构总执行长阿扎丁表示,这些数字不仅说明服务范围扩大,也代表社会对其“结构化、公平且具同理心”的债务重组方案建立了更大信任。

报告也提及,该机构持续推动数字化转型。2023年至去年间,社交媒体互动率提升5倍,触及超过300万人。客户满意度达91%,净推荐值(NPS)为+74,反映服务表现获肯定。

推出AI理财助力

此外,AKPK推出人工智能理财助理“ALIA”,可在多平台实时回应客户的理财咨询,提升服务效率与亲和力。

在支持弱势群体方面,AKPK也透过“预咨询还款援助机制”(PARAS)与“Golden Solace”计划,专注协助年长借贷者及面临经济困境者,协助他们重新掌控财务。

财务教育方面,AKPK延续“从生活出发”的方针,深入家庭与中小企业,推广储蓄、预算及理财规划等实用技能,鼓励更健康的财务行为。

其中一项亮点为2023年“全球金钱周”期间,该机构协调全国135所大专院校同步举办理财课程,吸引3万8000多名学生参与,创下国内最大规模“同步财务教育课”纪录。

AKPK也在多所大学设立“AKPK俱乐部”,通过同辈学习推广校园财务素养。

出席推介礼的嘉宾包括信贷咨询与管理机构营运与业务发展部总经理曼苏克索、企业发展部总经理安查哈欣、教育与推广部总经理诺法兹林。

医疗支出背债个案大减

阿扎丁表示,近年来因医疗支出而陷入债务的个案已大幅减少,当前多数债务问题主要源于财务规划不足与消费管理不当。

“约5年前,我们确实观察到部分债务人因未购买医疗保险,转而使用信用卡支付医疗费用,进而陷入财务困境。但近年来,这类个案已大幅减少。”

他说,目前导致财务问题的主要因素,多与个人财务规划不足有关,而非特定的医疗支出。不过,若有民众因高额医疗费用而欠下信用卡或个人贷款,仍可向该机构寻求协助。

“只要债务人面对还款困难,不论原因是否为医疗支出,我们都可协助他们重新安排还款计划。”

他也提及,该机构所推行的债务管理计划,不仅着重于债务重组,更是协助债务人修复自尊与生活信心的过程。

他指出,在最新发布的报告中,详细说明了过去数年所开展的3大核心服务,即财务教育、财务咨询及债务管理,并强调每一项债务背后都有其故事与成因,因此应以同理心看待债务人的处境。

“我们不能只把债务视为一项金融交易。事实上,它往往关乎个人的心理、情绪与人际关系,甚至影响一个人的尊严与自我认同。”

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