夫妻本是同林鳥 （上）
百年修得同船渡，千年修得共枕眠，Yes , I do !
既然已經雙方都能來到這一步了（百年還千年修煉），是不是就該把個人財務規劃，變成共同計劃的時候到了！從這一刻開始，是否所有的一切和決定都應該是一致的？訂婚、結婚、旅行、養兒育女，還包括舉債是否一開始就要討論？
婚姻與債務
如果你計劃將要結婚，勸告你向伴侶坦白你所擁有的債務。你們倆應當決定如何償還這些債務，是否一起或各自償還。你須要與伴侶坦白並且讓對方預知你的債務狀況，以避免將來產生誤會。
同時，一起商討婚禮預算也非常重要。許多情侶鍾愛盛大的婚禮，往往開支過度，甚至承擔超出能力範圍的債務。你受促根據預算來計劃你的婚禮，以避免增加債務。
從婚禮累積的債務，往往造成往後不必要的困擾，也經常引起爭論。若將花費在隆重婚禮的開支，運用在繳付屋子首期款項上，那將是更明智的做法。
財務審查
情侶應該每月進行開支預算，並以現金流方式追蹤開支及記錄開支。個人或家庭資產淨值也應每年估算一次。
你與伴侶應當不時審查財務負擔。讓這活動成為兩人間有趣的活動，尋找積極的方法減輕家庭負擔，以及找出具創意的方式增加各自與家庭收入。
過度負債3現象
一旦債務成為你主要負擔，你即被視為過度負債，以致你入不敷出，必須動用存款與投資來還債。
貪婪
過度負債的導因之一，是貪婪的心態。甘地說過：“地球足以供應所有人類的需求，但不包括所有人類的貪婪欲望。”
有些人產生了貪婪，參與快速致富計劃而最後導致損失慘重，更糟糕的是，他們還貸款來參與這些計劃，這種行為隻會讓他們負債更深。
奢侈生活
有些人喜歡過上等生活、購買自己無法承擔的貴重物品。
這些人往往認為他們需要保持一定的個人形象以滿足他人的期許。
這類人士往往以信用卡購買所有物品，並隻償還每月最低數額。他們陷入過於負債狀態，因他們過著自己能力以外的揮霍生活。
突發事件
有些人陷入過於負債狀態乃由於無可避免的突發事件。雖然你已經在貸款上多加留意，確保在自我能力內貸款，但你的償還能力往往受某些無法控制的事件影響。
這些超越我們控制範圍的事件，包括失業、身陷殘廢、嚴重疾病以及其它無法預見的緊急事件。若你沒有儲蓄，這些事件的發生將使情況更嚴重。
不幸的，某些人士雖然身陷困境，但卻一味否定其財務危機，導致其情況一天比一天嚴重。
財務個案
失業舉債度日
年齡：二十九歲
職業：行銷經理
婚姻狀況：已婚
艾倫生活安逸，他擔任行銷經理並賺取四位數薪金。他過著美好生活方式，並且在開支上保持謹慎。無論如何，最近的經濟危機導致其外國雇主停止在本國的運作，而導致他失業。
雖然多番嚐試，但艾倫難以找到新工作，更嚴重的是，如今他還必須負擔其母親的醫藥費。他的太太並無工作，一心照顧其母親。由於艾倫並沒有其他人可以依靠，所有他必須獨自負擔母親與妻子的生活開支。
在急需現錢的情況下，艾倫以個人貸款和信用卡來維持生活，以維持家庭開銷。最初，這舉債過日的生活方式並未為艾倫帶來任何困擾，一直到他發覺自己開始無法償還債務，並且只能每月付其三張信用卡欠款之最低償還數額。
在短期內，艾倫經信用卡和個人貸款累積了15萬令吉的債務。因此，債主開始向他寄來法律信件以追討債務，甚至發出破產通知信。破產的焦慮使艾倫感到害怕，他開始以打雜工來償還債務。
由於收入無法維持生活開銷，艾倫有時必須挨餓來確保母親有足夠的金錢接受治療。在這艱辛的情況下，艾倫聽聞有關輔導與債務管理機構（AKPK），並決定尋求協助以減低其負擔。
財務陷困潛在征兆：
信用卡
●每月只能償還最低欠額
●每月所累積的債務餘額增加
●超越你的貸款頂限
●常常提取預支現金
●遺忘償還或延誤償還
●信用卡遭銀行取消
貸款
●時常透支
●接獲銀行或債主有關未償還債務的通知信
●因不良貸款記錄以致貸款申請遭拒
●向朋友或家人貸款來償還債務
●時常收到收債員的來電
儲蓄
●儲蓄戶頭存款下降至危險水平
●缺乏儲蓄來面對緊急或突發狀況
開銷
●每月花光所賺取的薪酬
●賴於兼職工作、加班、額外傭金或花紅來支付生活開支
●不知自己所欠的數額，一直到收到賬單為止
●經常與伴侶為財務問題爭執
總結：
在人生的道路上能找到與你相惜、相知和相愛的伴侶，是多麼的不容易，好像是大海撈針一般。既然有緣來相聚，那麼就把眼前的問題當做是對你們的愛情的考驗。
我們會在下一期，詳細探討如果遇到財務問題，應當如何處理和尋找對的政府部門協助，就變得相當重要了。
