怎样让孩子学习管理金钱？

报道|游燕燕 
图片|受访者提供 

美国著名资本家约翰洛克菲勒（John Davison Rockefeller）有一个关于记账的小故事。年轻时的他曾当过记账员，在工作的第一年便面对入不敷出的窘境。当时，他做了一件事——在记账本上写：支出超过薪水23.26元。 

记账究竟有何神奇魔力？居然可以让洛克菲勒变得富有？而且还成为了洛克菲勒家族广为流传的家训之一！ 

记账应该从小做起。即使是小孩子，对待金钱也不能糊里糊涂，想要学会精打细算，记账就是第一步！ 

尽管年幼孩子对金钱的概念不强，但他们从小就与金钱共处，所以父母有责任灌输孩子正确的金钱观，除了培养他们的理财顺序习惯（收入、储蓄、消费、公益），也可以鼓励他们做记账。 

国际儿童财商学院马来西亚分部院长邱甲伟举出记账的两大好处：一是让孩子学习管理金钱，二是知道金钱的去处。 “如果孩子没做记账，就不会在意零用钱花在哪里，父母也不知道钱到哪儿去了。是借给人？请客？乱买东西？不见了？答案不得而知，总之孩子没钱了就给吧！这么做会让孩子觉得所拥有的是理所当然的。”

1 几岁的孩子适合记账？ 

邱甲伟认为，这需视孩子的意愿和能力。其实，7岁的孩子便可以开始做记账，但通常7至9岁的孩子对数字的概念不强，要他们记账会有一点困难，那父母就不要强迫他们。 

“当然，如果7岁可以开始做记账是一件好事。再不然可以等到孩子10岁才开始，这时他们对数字已经有基本概念，也知道记账的做法，只看他们愿不愿意做而已，父母不妨多加鼓励。” 

以奖励作为鼓励

一般上，孩子都不会自愿做记账，父母可以采用奖励的方式作为鼓励。譬如，他们做好一个星期的记账，父母可以给予贴纸或金钱的奖励；抑或，孩子坚持了一段时间的记账，父母可以带他们去吃大餐、旅行、送孩子喜欢的书等。 

“适当的奖励是允许的，但不一定都是金钱奖励，也可以是一些温馨奖励。为了避免奖励措施导致孩子过分要求，父母在事先必须讲好‘游戏’规则，而且态度一定要坚定。” 

2 记账该从何做起？ 

记账的大前提是——要有零用钱。这不仅是记账，也是儿童理财教育的整体关键资源。有了“零用钱”，才能发动理财教育的引擎。 

当孩子上小学时，便有机会自己买东西。父母可以一个星期给一次零用钱，让孩子开始学习储蓄和消费，进而培养记账的习惯。 

“没有零用钱的孩子根本没机会储蓄和消费，何来记账呢？零用钱就是一个教育孩子理财的切入点。” 

他也提到一种常见的情况。父母认为已经为孩子准备好食物，所以就不必给零用钱了。但别忘了，学校除了食堂可以花钱，贩卖部也能花钱哦！当孩子看到同学买了东西，自己也想要买却没钱，可能会向同学借钱。 

告诫孩子不许借钱

“小学生对借钱的概念很模糊，如不及早纠正，孩子会以为要买东西就可以向别人拿钱。如果父母发现了还好，可以借机会教育，没发现要教也教不了。为了避免这种问题发生，父母要告诫孩子不要向同学借钱，也不要让他们带太多钱到学校。” 

他建议，父母可以让孩子选一本喜欢的记账本，以最基本的公式如月份、日期、收入、储蓄、支出、事项和余额做记录，并每星期做一次结账。 

3 父母该扮演什么角色？ 

在培养孩子的记账习惯过程中，父母的陪伴相当重要。首先，父母必须向孩子说明日常生活的开销，以及父母和孩子个别需要负责的开销，目的是要让孩子拥有一个离不开金钱的生活概念，同时也让他明白家里的所有开销都与他有关。 

“孩子的零用钱多是花在食堂、贩卖部、购物中心等，买的都是一些吃的和玩的。这些东西必须由孩子负责支付。或者，父母给孩子买的新书包被弄破了，孩子就得自己负责买新的。若要让孩子有购买能力，前提是要有零用钱和储蓄习惯，而记账则能帮助他们更好的运用金钱。” 

定期检查记账本

即便孩子会做记账，父母也应该每日或定期检查记账本。这个检查的小举动，除了要审视孩子的消费行为，也可视为一种亲子沟通和互动的方式。 

要知道，父母和孩子的价值观是截然不同的，凡是涉及价值观的问题都很难教。然而，以记账本作为媒介，父母就能趁机灌输孩子正确的价值观。 

邱甲伟举例，父母从记账本看到孩子这个月花了50令吉买漫画，会问说：“这个月买了这么多漫画，你真的有看吗？”。孩子听了就会思考：“50令吉要储蓄很久呢！而且，我真的没看完。”这时，父母可以劝诫他下个月要控制买漫画的数量。 

“通过记账的平台，父母可以建立孩子的金钱运用思维，并帮助他们控制购买欲。” 

4 记账对未来有何帮助？

孩子长大后，记账习惯可晋升为“分离账户”。分离账户是一种金钱分配管理措施，也是一种自动理财的方法，可帮助一个人精准厘清每月支出，以达到精明理财的效果。 

他解释，一旦薪资过账后，便通过自动转账分配到4个账户，分别是固定支出账户（房贷、车贷、保险等）、投资账户（投资或储蓄用）、梦想账户（购买昂贵物品或旅行费用）和生活消费账户（日常开销）。 

“固定支出账户、投资账户和梦想账户都不能动用，只有生活消费账户能动用。通过这种分离平台的措施，才能真正起到保障理财和资金安全的作用。” 

通过桌游实践理论

在学习理财的过程中，也可加入桌游环节。桌游在教学上不仅是一种互动式体验，也是高质量陪伴孩子最好的方式之一。 

邱甲伟指出，游戏能提升孩子对学习的兴趣，借此引导他们吸收新知识的同时，也有利于锻炼思考能力。 

不同年龄层有不同的桌游设计，他本身也设计了4套与理财相关的桌游，包括3套小学组桌游和一套中学组桌游。小学组桌游分为7至8岁学龄（收入、储蓄、消费）、9至10岁学龄（分辨想要和需要）以及11岁至12岁学龄（整体理财概念）。中学组桌游则涉及投资元素。 

“我通常会把理论通过桌游加以实践。一个桌游可供3至6人玩。由于是上课时间玩，所以通常不会超过一个小时。” 

他也举出了两套适合孩子的理财桌游玩法。“以物易物”桌游的目的是灌输购买就是交换的概念。孩子在游戏中必须用动物做交易。比如，3只鸡可以换一只羊，2只羊可以换一只牛，2只牛可以换一瓶牛奶。来到今天，物物交换的其中一物已演变成金钱。 

另一套“聪明购物王”桌游主要灌输储蓄和消费的概念。玩家的任务是用所拥有的金钱购买6个物品，其中一部分的金钱必须存入银行。 

增进亲子亲密度

“这套桌游的目的是测试孩子拿到钱的第一步会否先去银行存钱。在玩的过程中，多数人只想到要购买物品，几乎都忘了要先储蓄。在游戏后的分享中，我会提醒他们拿到钱的第一步应该要先储蓄，他们才醒悟过来。” 

他认为，一般市面上的“大富翁”也是桌游的一种，但不适合小学生玩，因为它牵涉的金额和交易很大，年幼孩子很难理解。 

“父母可以买一些卡片游戏让孩子玩，未必是要理财类的，益智游戏类的也行。桌游不只能锻炼孩子的想象力、记忆力和沟通协调能力，父母陪孩子一起玩，还能增进亲子亲密度。” 

玩桌游的好处 

1.锻炼逻辑思维：帮助孩子思考问题，解决问题。 

2.锻炼耐心：玩游戏有规则，在养成遵守规则的习惯之余，在游戏等待的过程中，也能锻炼孩子的耐心。

3.体验当输家的感觉：大部分孩子都输不起，一旦输了就会发脾气，可是任何游戏却只有一个赢家。即使是输家，孩子也要懂得管理情绪，并从小领悟“游戏输家并不代表是人生输家”的道理。