大马国家银行上个月底终于公布了5张数字银行执照花落谁家，赢家分别是：

1）亚通（AXIATA）旗下Boost控股和兴业银行（RHBBANK）所组财团

2）GXS银行（Grab和新电信）与郭氏兄弟私人有限公司

3）冬海集团（SEA）与杨忠礼数字资本私人有限公司

4）日本永旺金融服务（AEON Financial Service Co Ltd）、永旺信贷（AEONCR）与MoneyLion

5）KAF投资银行私人有限公司率领的财团。

我国的数字银行执照，可使非银行金融机构能够通过移动或网络应用程式等平台执行所有银行交易。

数字银行不需要传统的实体分行，完全通过网络提供银行和金融服务。除了通过电子方式完成所有金融交易外，数字银行通常还提供传统银行无法提供的新的、可访问的服务，通常是通过利用消费者数据。

由于冠病大流行，网上金融服务迅速成为趋势。2020年，在线银行交易增长了49%，而电子钱包交易增长了131%。通过使用敏捷的技术平台和数据分析，数字银行预计将扩大银行产品和服务的提供，这些产品和服务更适合缓解大马消费者的痛点。特别是对于未得到服务和服务不足的消费领域。

数字银行通常提供较少但更方便的选择，主要侧重于转账、支付交易、个人贷款和储蓄。

与此同时，对等式网络（P2P）贷款和加密货币等一些新的金融产品是数字银行的潜在创新产品。

数字银行潜力巨大

有些人可能会问，为什么传统银行不是数字银行执照的竞争者？从我们所看到的情况来看，在其财团中有当地传统银行的申请人可能不会最先获得数字银行牌照。

这是因为现有银行已经被允许在线提供服务，在数字金融领域运营不需要新的牌照。

传统银行与新数字银行的主要区别之一是，传统银行业务是由实体分行支持的。例如，KYC（了解你的客户）流程是通过在传统银行中提交物理文档来手动完成的，而在数字银行中，所有操作都是完全在线完成的。

最近，我们可以看到现有银行开始分配更多的开销来实现业务数字化，大多数需要资金来满足日常开支，或推出新产品的企业家和企业主会从传统银行寻求银行贷款。

不幸的是，很大比例的申请，特别是那些涉及中小企业的申请，由于被认为是高风险而被拒绝，在大马，中小企业贷款的平均批准率只有37%。同样，包括低信用评分或低收入的潜在客户在内的无银行账户人群通过进入利基市场为数字银行提供了巨大的潜力。

转型适应数字时代

通过帮助克服信息不对称（通过使用大数据、AI/ML技术和区块链技术），提供更友好的用户界面和更高的服务标准，迟早会取代过时的技术，银行业的数字化瓦解有望带来效率和服务的整体提升。 

银行业将因此转变为更基于平台和以客户为中心的方式。所有这些变化可能会给现有的参与者带来巨大的挑战，因为他们需要更新他们的数字平台（从相对僵化的主机转向更灵活的云计算），减少实体分支机构，与侵入利润最丰厚领域的新进入者竞争新的服务标准。

传统银行短期无忧

毫无疑问，数字化将对现有银行利润产生影响，并提高银行业的竞争力。随着市场的发展，传统企业必须将业务从纯粹的面对面模式转变为在线或部分在线模式，以适应新的数字时代。

国行表示，数字银行执照的发放，将优先考虑金融包容性和服务不足的群体，包括B40、微型中小企业和中小企业市场部门。鉴于冠病大流行对许多中小微企业的盈利能力构成威胁，这可能导致为它们提供服务的数字银行收入下降，风险增加。

即便如此，数字银行的到来将加剧存款定价、收费和贷款定价等领域的竞争，这些领域与传统银行有一些重叠。

我们预计传统的参与者在短期内（1至2年)不会有太大影响，因为新的数字银行参与者将需要一些时间来建立他们的基础设施，形成一个既定生态系统来改革消费者行为。

考虑到向数字银行转移的额外成本、优越的品牌声誉和较少重叠的客户基础，该行业较大参与者将继续保持韧性。