在屋价高涨的年代，年轻人尤其90后陆续步入社会工作，这批新力军能否负担得起屋价备受关注。

然而“90后买不起屋子”是迷思，还是事实？

本期《南洋商报》访问多名“90后”，将与读者一窥现代年轻人对于买房的独特看法。

22岁有3次买房经验

陈健升，22岁，学院销售主管

年纪轻轻一共有3次买房经验，不过，交易成功只有1间，其余2次交易赚到经验。

他说，17岁那年，SPM成绩不错，获得爸爸1万令吉的奖励金，全部由妈妈代为保管。该笔奖励金，加上妈妈从小帮他储蓄的红包钱，成了19岁时第一次购屋的本钱。

虽然第一次买屋最后取消了交易，但第二次成功买下孟沙南（Bangsar South）的服务式公寓South Link，面积490平方尺，售价49万令吉。

工作3年买下首间产业

郑裕彤，25岁，产业经纪

2012年来到吉隆坡深造，2014年毕业后，工作3年，2017年就买下了人生中第一间产业。

他说，那是一间服务式公寓单位，就在Setia Alam的EduSentral，主要的目的是投资。

他买的单位售价39万令吉，499平方尺，预计会在2021年建好。

除了储蓄，他也动用了父母在小时候帮他买的保险，从中提取了一些现金。

想买屋圆母亲心愿

郑智良，26岁，媒体工作者

与家人现住在Setia Alam租来的屋子。

其实，自己对于租屋也没有什么抗拒，但会想要买一间屋子，其中一个最大原因也是为了圆妈妈的心愿。

为了要买屋子，5年前一开始工作就有储蓄了，接着就投资在基金和股票等，目的就是要准备好买屋。

存款也差不多到目标了，目前正在寻找合适的产业，放眼可能会在明年或后年买到。

由于习惯了现在居住的地区，所以物色中的产业主要位于Setia Alam或Bukit Raja城镇，而这些地区的排屋价位介于70万至80万令吉。

“像我们这种打工族，每月差不多4000令吉的房贷是相当吃力的事，所以，除了要准备一笔较多的头期，还会和弟弟联名，以分担每月的房贷负担。”

暂无意买房加重负担

谢梦苇，25岁，高级执行员

来自槟城，目前在八打灵再也租房，父母则仍在槟城。暂时不想买房，也没有想买房的欲望。目前还不想买房，是因为认为没有必要，也不想加重本身的财务负担。

而且她认为，现在的屋价都不合理，感觉比十多年前高了1倍，所以才不会特别想买。

虽然同龄的朋友也陆续开始谈论买房，或已经买房，但也没有怕掉队的想法。尽管如此，每个月还是会存款，约占薪水的30%。会把累积的钱进行投资，好让财富有所增长。

向来有存款的谢梦苇指出，若未来真的想要买房了，首先，会对本身的财务和现金流的影响做评估。

接着，会考虑的事，就是所看中的房子，真的值得买吗?真的有此需求?价格合理? 无论如何，对于买房子这事，暂时也没有确定的期限。  但她相信，购买30万令吉或以下的政府房屋，应该有能力单独偿还房贷。若价位较高的，比如约50万令吉以上，可能与另一半或父母亲联名购买。

盼30岁前有安乐窝

李颖敏，23岁，化验室技术兼行政人员

目前租房，所以只要合约到期或者有什么问题，又要大包小包的到处找地方搬。

所以她希望自己可以有个稳定安身的地方，当然很想买屋。

不过，现在是家里的经济支柱，所以还没有办法有多余的钱来买屋子，无论如何希望能够在30岁以前达到目标。

想买双层排屋

巫可君，25岁，客户服务

有想过要买房子，想买双层排屋，主要的原因是因为平地可以直接停车在家门口，有自己独立的停车位和方便出入，不需要停车之后还要排队等电梯上楼。

目前住的是政府组屋，虽然有建一个停车场停车方便，但是停车之后还需要搭电梯才到家。

因刚出社会工作不久，还没存够钱，所以现在还没买屋计划。但也不确定未来会不会买屋子，毕竟想要买家里附近有地双层排屋都不便宜，至少都是以数十万计，感觉这个愿望还是很遥远。也许需要10年的时间吧！

近年，屋价飙涨到高水平，加上生活成本不如从前低，年轻人尤其陆续步入社会的90后，买不起屋子的问题引起大家关注。

虽有者自叹无力买屋子，事实上，还是不少做好本身财务规划的90后，成功晋身屋主行列，还有一些短期不打算买屋，却有信心未来可以买到的年轻人。

说到90后，虽然最年轻的今年才19岁，但若在1990年出生的，今年也28岁了，适逢成家立业的年龄，买屋自然是其中的话题。

然而，目前大马的屋价处于空前高水平，生活成本也远远高过前辈们——“80后”在10多年前步入社会的水平。

再者，最近发展商的零头期优惠等少了，入市门槛相对高，难免大家会产生90后买不起屋子的迷思。

李颖敏说，以目前薪资还没有办法存到钱，不过会开始学习金钱投资和管理，也有在做兼职增加收入。她想，以后家庭经济负担缓和，应该可以有能力购屋。

买屋最大挑战是钱

巫可君认为，买屋时，最大的挑战就是钱，万一没有足够的金钱去买屋，就只能继续存钱。

从小时候开始就有存钱的习惯。现在出来社会工作，她相信，首先需要学习如何理财，如何可以让钱生钱，比如做些定期的投资之类的。又或者是学习做一些小生意，让自己的理财观念和钱包增值。

这样一来，尽管目前是没有能力购屋，但相信10年以后，一定可以买到自己想要的房子。

购屋要趁早规划

Bill Morrisons财富管理私人有限公司财务规划主管陈慧玲指出，年轻人要买屋不是遥不可及的梦，只要好好规划，趁早为自己制定财务目标和计划，然后执行，买屋从来都不难。

她说：“根据最近的调查，社会新鲜人的起薪介于2500令吉至3000令吉，平均为2800令吉。扣掉公积金存款等，每月净收入仅2472.75令吉。若以银行不能超过每月净收入30%的贷款条件为准，可负担的贷款为每月741.80令吉。”（表一）

“每月可负担的贷款额741.80令吉还包括车贷、信用卡和个人贷款等。”

陈慧玲说，今天，假设在特定地区要购买一个单间公寓单位价值30万令吉，90%的贷款比率，每月供款需1289.02令吉（表二），还不包括维修费和保安费等，就已经占了这些社会新鲜人的50%净收入。

另外，还有一些产业计划没有免律师费等优惠，要买一项价值30万令吉的产业，事实上必须准备达4万2050令吉的相关成本，及10%的头期款。（表三）

因此，她认为，若年轻人可以趁早开始规划，并准备好一个计划去执行，并定期检讨，就可以存到所需要的费用，成功买屋。她建议年轻人可以依6个步骤执行他们的理财规划。

财务规划是成功秘诀

尽管如此，综合了多名90后的经历与意见，加上理财师等专家的意见，其实要成为屋主未必是一项不可能的任务。

他们异口同声，要做好个人财务规划，是成功的秘诀。

6个罐子理财法

郑裕彤说，自己开始工作有收入以后，就认真的分配开销和储蓄，这样才有本钱进行产业投资。

他的理财方式就是“6个罐子理财法”，把每月的收入分成每日开销、储蓄、投资、教育、娱乐和慈善，6个部分。

郑智良则说，本身个性属于稳打稳扎，所以一开始工作就开始有储蓄，而且也会把多余的钱进行投资，比如买股票。

时下很多年轻人都买公寓，自己却比较想要住有地的房屋，所以会想到先存一笔钱，然后进行投资，累积更多头期款买排屋。

他认为，准备一笔比较大数额的头期款，可以节省一些利息，以后就不用供房贷供到那么辛苦。

想投资产业增值

17岁就开始工作的陈健升指出，小时候曾经非常追求物质，打临时工赚来的钱会用来买科技产品或追求名牌等。

上了学院后，向院长学习了理财知识，就想要投资产业，因为是会增值的资产，为了达到目标从此谨慎理财。

他说，现在自己非常节俭，比如只是开一辆宝腾赛佳，因为车子只是代步。

他分享，若趁早做好个人财务规划，有稳定的储蓄和本钱，机会一来，比如好的楼盘价位又是自己可以负担的，就能好好把握。反之，有好楼盘没有足够的资金，那也不算是机会。

自住投资勿混为一谈

谢梦苇说，虽然现在还没有想要买房，如果未来的收入增加了，可能会考虑购买来自住或投资。比如当父母亲过来吉隆坡长住时，以考虑一屋换一屋，买靠近亲戚家的屋子。

说到产业投资或自居，陈慧玲指出，购屋者必须要分清楚2者的分别。

“家是您与家人生活的地方，但投资的产业，必须不能受到个人的情绪影响，因为投资产业看的是好的投资回酬和租金收入。”

她补充，投资产业还得考虑未来买家或住户，以及影响回酬的条件，而不只是考虑舒适度。

她认为，错把个人情绪投入在产业投资，是一个相当普遍的错误。

郑裕彤也说，自己购买在Setia Alam的EduSentral单位时，唯一的目的就是投资，目的就是要获得被动收入。

来自柔佛的他目前在梳邦USJ租房，每月租金约700令吉，觉得租金合理，也没有必要买屋自居。未来生活上若有改变，比如多几年结婚生子，可能才会考虑。

他的第一个投资单位，目前建筑中，只需支付利息。交屋后每月供款约900令吉，放眼可得约1200至1300令吉租金，扣掉房贷，还可以获得约400令吉的被动收入。

身为产业经纪的郑裕彤强调，购屋的目标要非常明确，自住绝对不能与投资混合。

“投资和自居的产业条件截然不同，因为出租的产业，一般是倾向于比较热闹、交通方便和靠近商业区或工厂区。相对的，一般用来自居的单位，比较宁静，而且交通也未必方便。”

他还说，千万不要按自己想要的方式来装修，不需要花太多钱和时间去装修，租户一般要求简单。

买屋前先征求家人意见

询及买房，会有什么疑问？巫可君说，她想要知道买屋需要留意什么事情？需要准备什么资料？到底流程是如何？

她需要家人给予一些意见，最主要是他们有购买房子的经验。如果真的要买房子，会带他们去看样品屋，房子的格局，注意地理环境，附近的商店等。

谢梦苇相信，自己若要买屋的时候，不会去询问其他人意见，因为有家人的意见已足够。

除了律师处理手续，不需要其他专业意见，除非有特别问题，比如旧房子估值或检验。

她将会根据家人过往买屋的经验去执行。

“他们曾经提醒买房过程必须特别留意的事情，比如什么是土著单位？以前我没有考虑过这些问题，直到最近上网看了一个楼盘，并联系了产业经纪，被告知是土著单位，过后和妈妈讲，她就分享以前经历过的土著单位相关的问题。”

陈建升是这次受访者中，最早开始买屋的一位。

2015年，他19岁，跟着学院院长去参观产业展，看上了一个项目，分析过相关的条件，觉得符合就决定下手，利用手上的存款来支付定金等。

面对问题不要怕解决

“我上学院之前就找了一份正职，所以有雇员公积金和社会保险等缴付纪录，有收入证明，加上和爸爸联名，就获得银行贷款批准。”

他续说，上学的学院院长本身是企业家也是投资专家，而他实践教育的方式，包括亲自带学生去参观产业展等，教导他们经商和投资等道理。

“我就是这样学习院长的投资之道。”

不过，第一次购屋并没有成功，只是累积了一些经验。

“我给了定金和成功申请到房贷，后来因为发展商迟迟未签署买卖协议，所以决定取消。”

陈建升说，过后为了取消交易，也花了一些功夫，要写信来回交涉后才取回全数定金。他强调，购屋面对问题时，不要怕解决。

还补充，第一次购屋时他非常谨慎，不想出差错，因为第一次对每个人来说都很重要，若受困于首个房贷，就会限制以后的机会。

建立良好信贷记录

郑裕彤曾经是收入不太稳定的全职舞蹈员，然而他说，即使收入不稳定，也要好好规划，车贷和信用卡账单准时偿还，将有助于建立良好的个人信贷记录，在向银行申请贷款时有帮助。

郑智良则说，其实要买屋，他还有一点担心，就是不晓得银行将如何评估他的贷款申请，担心是否会获得批准。

至于年轻人应该买什么价位的产业？陈慧玲说，没有一定的价位，也不能一概而论，一切赖于个人的财务状况和现金流。

“原则上，以每月供款不超过月入的三分之一为准。而且若负担过高的房贷，有可能导致个人在紧急事件，或者房贷利率上扬的时候，就没有能力应对。”

她说，这些问题不但会影响情绪，还会冲击个人的信贷记录。

报道：伍咏敏 摄影：叶添益、苏汉成

报道：伍咏敏 摄影：叶添益、苏汉成

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