财经

公司提供保险还需自己买? /梁键铭

2018年08月19日

问：

你好，谢谢你的答复，我向公司询问过了，公司提供的是有关于住院的保险利益，我现在想要为自己购买自己的保险。



关于医药保险，我发现又有不同的保障和利益，我不清楚自己是否应该只是购买疾病的保障，还是早期疾病的保障，因为公司已经提供住院的利益保障，那我是否应该只是买疾病的保障即可呢？

嘉丽

答：

嘉丽你好，基本上医药保险的功能，是当患上疾病或需要住院或手术时，为投保者提供财务上的安全网。

普遍上医药保险可分为两大类，第一是住院和手术保障；第二种类是关于严重疾病（36种疾病）的保障利益。



通常人们都会混淆哪一种比较重要，或把两种医药保险当成同一回事。

首先，关于住院和手术保障的产品，主要是当投保者住院时，才符合索偿的首要条件，如果投保者入住保险公司指定的私立医院，通常都是保险公司直接支付合格费用给医院，不会经过投保者的手。

投保者需要在办理出院手续时，支付保单不涵盖的一些费用，以及超出保单定限的花费。

如果投保者入住的医院并非保险公司指定的，那么，投保者也不会因为这样而失去索偿权利，他可以在完成出院手续及付款后，日后呈交索偿理赔文件给保险公司，让保险公司处理然并根据保单条例和利益赔偿。

损失可被弥补

保险的主要精神和精髓，是在发生事故时，让投保者的损失可以弥补，若事故导致我损失1万令吉，根据保单条例和利益范围索赔后，我的损失可以完全被弥补，假设保单是“保足”的。

假设我持有多过一份住院与手术利益保单，我也不能针对相同单一住院和手术费，申请理赔超过一次，因为这样利益就会超过损失。

当然，要是我第一份住院保单的保障额不是很理想，真正住院时有不少事项无法全数获得保障，比如每日病房利益只有150令吉，而真正的费用却是250令吉，我住了接近5日，需要支付超出保单病房利益500令吉的顶限，此时，若拥有第二份住院保单，就可以针对这个索偿。

保险的主要精神和精髓，是在发生事故时，让投保者的损失可以弥补。

获合理医疗服务不动用存款

严重疾病的保险，则是和人寿保险的基本保障（死亡和终身残章利益）一样，假设我有十份保单，当我被证实患上保单利益当中的36种严重疾病，我是可以针对每一份保单来索偿，而理赔中获得的保险金额，是根据个别保单中的保障额度及其他利益，赔出来的是现金，而不是住院期间或严重疾病疗程期间所支出的费用而已。

如果保单保障额偏低，获得的保险金即使不够支付住院及康复期的费用也无计可施。

可是，对于住院和手术保险产品，住院期间的费用及出院后的复诊费（在限定天数内），还可以通过这保单来支付。

因此，严重疾病的保险产品，是在患上疾病时可提供额外现金，或替代因染病后未能工作而降低的收入，或消失的收入能力；而住院及手术保险产品的功能，则是确保在住院期间的合格费用，都能通过保险来支付，确保有能力获得合理的医疗服务，避免动用辛苦存下来的存款。

优先考虑住院手术保单

在这两者当中，我会觉得住院保险是属于基本保险，如果你还没有投保，尽量不要拖延，尽快趁健康条件良好且没有任何顽疾缠身之际，为自己做好准备，毕竟医药费高通胀是个基本事实。

当我们有病痛时，肯定需要接受治疗，就算本身觉得没必要到私人医院，恐怕家人也会不放心而坚持送到私立医院，此时就需要面对庞大的医药费，因此，这类保险产品必须优先考虑。

通常我们申请住院保险的时候，利益都包括住院期间医院所提供的服务，包括了房间费用、膳食、药物、手术费、麻醉师费用等。

住院前的检查，医生咨询费，出院后复诊的医生咨询和药物费用，都是有一个年度顶限。

现今的产品，有些1年约1000万令吉顶限，有些产品则是1年接近10万令吉；此外，也有一个终身的顶限，保单每年的赔偿额累积起来，不得超过终身的顶限。

确保选对保险产品

36种疾病的保单，则还可以分为早期疾病保险、严重疾病保险，甚至也有单单提供癌症疾病的保险产品。

有些产品也提供多次不同疾病的保障，让投保者在患有早期疾病时索偿，日后若康复后，又再不幸染上疾病，也可以做出第二次索偿。

产品的创意无限是好，可是我也见过不少人连一个最基本严重疾病保险都没有。

但是，当了解到这些产品的重要性后，他们则会希望有“最好的”，可是如果保障最好最全面，保费自然就会达到难以负担的程度，这又会导致搁置买保险。

我们最基本也要有一份严重疾病保险，不需要等到自己有能力也有一份早期疾病保险或可以购买多重疾病保险时，才来做这方面的规划，毕竟严重疾病保险的功能，是在患病时为投保者提供额外或替代收入，患上早期疾病时，患者其实还不至于完全失去工作能力。

虽然说这些保险产品可以协助投保者减低医药费，或当患上严重疾病时提供财务安全网。

然而，我们也必须确保选对保险产品，要是签错了保单，不止没有达到原有目的，反而可能浪费金钱、时间，更糟的就是当事故发生时还是一样措手不及，陷入无助的困境。

消费者应该获得一位合格的理财规划师的协助，提供专业且不偏不倚的意见，以便可以为自己制定符合需求的医药保险计划。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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名家专栏

最坏时期已过 金融业趋稳健/奕帆丰顺

2024年04月25日

随着迈入2024年，2023年宏观经济环境预计将持续影响金融业，主要特征为持续高企的通胀以及严格的监管审查。

银行保持稳固地位

尽管通胀可能已达到顶峰，但美国2月消费者和生产者价格继续表现韧性。我们预计今年不会降息，即使有降息，亦可能是温和的。银行将继续受益于利率上升带来的利息收入增加。

随着利率趋于稳定，净息差略有收缩，但仍略高于历史平均水平的3.30%。此外，净利息收入仍处于后全球金融危机时代以来的历史高位。

美国银行存款已从之前的下降趋势中反弹，由去年3月29日的17.28兆美元，略增至今年2月21日的17.42兆美元。这一涨势预计将持续到2024年，评级较高的大型银行将避免大规模存款外流。

然而，区域性和中型银行可能面临更高的成本来保留存款。

在地区银行危机之后，资本流向货币市场基金和大型美国银行，这些银行拥有更大的流动性，可以弥补持有至到期投资（Held-to-Maturity）的潜在损失。去年第四季，摩根大通（JPMorgan）和美国银行（Bank of America）等主要银行的存款成本分别维持在2.01%和1.82%。

相比之下，纽约社区银行（New York Community Bancorp）和齐昂银行（Zions Bancorporation）等地区性银行为留住客户，不得不提供更高的存款利率，两者分别提高利率至3.12% 和2.57%。

美元
（彭博社）

贷款续温和增长

与此同时，我们预计贷款需求增长将保持温和，2024年将出现个位数增长，主因是受持续高企的利率所抑制。2023年第三季，贷款和租赁余额总额按年增长2.9%，达至3430亿美元。

这一增长主要由信用卡贷款和住宅抵押贷款推动。在强劲的美国劳动力市场支撑下，我们预计这一趋势将持续下去。

尽管收入有所增加，但市场仍对银行的资产质量表示担忧。截至2023年第三季，净冲销按年增长0.25%，虽仍处于可控水平，但趋近于历史平均水平。

此外，贷款损失准备金已证明具有足够的缓冲能力来吸收净核销。因此，与疫情前相比，净核销和贷款损失准备金之间的利差仍然要高得多。美国银行，尤其是规模较大的银行，较有能力吸收相关的信贷损失，在面对资产质量担忧的情况下仍能够提供更多保障。

较高的利率环境也意味着未实现损失将持续处于较高水平。第三季的未实现损失总额达到了6839亿美元。尽管如此，各大银行继续通过留存收益来加强其现金头寸，拥有充足的流动性来持有这些资产直至到期。

与此同时，区域性和中型银行继续面临商业房地产贷款的过度投资风险，尤其是与办公楼领域相关的风险，以及多户型投资组合的重新定价风险。

与大型银行相比，中型银行的商业地产集中度（通过将商业房地产贷款的总额除以银行的一级资本和贷款及租赁准备金的总和来计算）仍显着较高。此外，从个体层面来看，近1900家资产规模低于1000亿美元的银行持有的商业地产贷款未偿还的余额超过了300%的监管门槛。

保险高利率高回报

利率环境持续高企亦将成为2024年保险公司的利好因素。保险公司可以将到期投资组合中的保费重新投资，并将新签发保单产生的自由现金流分配到收益更高的金融工具中。

此类战略投资预计将提高盈利能力并产生更大的回报。这一环境将特别有利于年金和人寿保险产品等长尾保险产品。

除了提高投资回报外，人寿保险公司亦提高保费作为降低通胀风险的措施，从而有助于承保利润的增长。瑞士再保险瑞再研究院预计寿险公司保费将强劲增长，预计今明两年平均增幅为2.3%。这一预测超过2023年1.5%的预期增长。

尽管该行业正在努力应对高通胀背景下实际可支配收入萎缩的挑战，但仍受积极因素支撑。全球中产阶级不断壮大，越来越多的人转向保险公司进行退休规划，以及促进储蓄的立法举措，例如美国提高401(k)的缴款限额，成为人寿保险行业的重要推动力。

在地缘政治不确定性、灾难性事件增多以及经济不可预测性周期的推动下，非人寿保险行业的收入亦出现了大幅增长。这些因素提醒企业，保险行业在促进商业线的风险转移方面发挥着不可或缺的作用。

对于个人保险来说，劳动力市场强劲仍将是推动需求的关键因素。然而，通胀加剧和索赔频率及严重性的增加，导致索赔成本不断上升。这一情况预计将有所改善，原因是保险公司已重新定价保费，以更准确地反映风险的真实成本，从而支持承保的盈利能力。

保险公司约80%投资组合分配给风险较低的投资级别债券（占69%）和保守型的非办公室类抵押贷款承保（占11%）。平均而言，办公室类贷款仅占寿险公司总投资资产约3%。这意味着保险公司将拥有大量缓冲应对2024年及其后利率上升和潜在信贷损失带来挑战。

首发股市场复苏中

尽管股市出现强劲反弹，但公开发行的活动仍基本保持低迷。2023年全球总收益按年下降33.2%。即使是Instacart等备受瞩目的科技上市公司，发行人和投资者之间的预期估值亦持续呈现错配差距。

由于我们预计2024年融资环境将更加稳定，公司可能会发现定价、执行和规划交易变得更加容易，从而有可能缩小估值错配差距。

此外，美国经济衰退的可能性下降，通胀数据逐渐降温，亦增强了投资者和投资经理的乐观情绪。

IPO市场复苏迹象明显，2024年2月29日的交易量按年增长18.7%。我们认为全球IPO活动将持续回升，从而增强咨询公司和投资银行的费用收益。

虽然复苏中的IPO市场预计将为私募市场提供利好因素，但私人市场通常会比公开市场的趋势滞后两到三个季度。因此，我们预计资本筹集的结果只有到今年底才会有所改善。

此外，我们认为战略性股票选择将产生超额收益，提供超出行业水平的增长潜力。鉴于市场持续波动和降息存在不确定性，选择配置优质公司是一种谨慎和防御性的投资策略。

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