华人农历新年只剩下不到14天，花红和奖励金应该都进入银行户口了吧？

手头上突然宽裕起来，勿急着刺激经济成长，不妨参考理财专家拿督林俊喜的建议。

虽然大环境不佳，但大多数的上班族仍然会获得一笔花红或奖励金，关键只在于多或少，对吧？花红或奖励金该怎么花，这不仅涉及金额多寡，也离不开当事人的思想性格、家庭背景、经济负担，严格来说没有标准答案，各种方程式或建议仅供参考。

林俊喜认为，手上多了一笔钱之后，除了留10%资金奖励自己之外，清理债务是当务之急，尽早把利息较高的债务如信用卡债、个人贷款、保单贷款率先解决。

这种处理方式在心理上会带来两个好处，第一，不用再还债务和利息就等同于赚了十多巴仙的回酬（其实就是债务的利息），而且是稳赚；第二，债务减轻之后，自己在金融机构的信贷评级可以提高，堪称是一举两得。

投资勿操之过急

至于把多出来的钱拿去投资？他认为不宜操之过急，想用投资赚取收入来还债，反而可能会两头不到岸。

事实上，手头的突然宽松只是短暂的事，他认为更重要的是在日常生活里对现金支出的管理，理财的两大要点正是现金流（cash flow）要有盈馀以及净资产的增值。

要让现金能有盈馀，最重要是在脑海中植入“先储蓄后花费”或者“先分配后花费”的观念，如此一来不仅钱财应用的目标清晰，日积月累的练习之下也养成习惯，在面对各种消费诱惑时，脑袋会较为冷静的看待并且较能够控制消费欲望。反之，如果不先分配后花费，一次过把收入存入银行户口，心理上感觉自己有钱，在面对消费诱惑时，很容易就会把钱花掉。

“人经常在需求与欲望之间挣扎，例如你的基本需求是需要一个电话来进行沟通，但是你却要最新款的旗舰机，因为你身边的朋友都在拿这些款。”

6111公式： 

要如何控制现金流，林俊喜提倡的是“6111”公式，这不单可应用在日常收入支出，也适用于花红或奖励金。

6——基本生活开销：

60%的收入用来支付衣、食、住、行、娱乐、车等基本开销。

1——紧急储备金：

10%的紧急储备金以备不时之需。理想的后备金数额是至少储蓄可以应付6个月的基本生活开销，以防突发状况发生，如被裁员、遭遇意外、自己或家人求医甚至是更换汽车轮胎等……还能有足够的资金可以周转。若已储备了至少6个月备用金，多馀的资金可以用在投资。

紧急储备金的积累，除了靠自己的储蓄，还可以善用保险规划，把自己和家人（尤其是父母）的医疗成本及风险转嫁给保险公司。

根据他从国家银行旗下信贷咨询与债务管理机构（AKPK）获得的资讯，有不少人正是因为突如其来的医药费而陷入困境。

1——退休金：

10%收入拨入这个类别为日后退休日子做准备，由于家庭结构的改变，养儿防老的观念已经不太适用于现代社会。

1——教育费用：

10%当教育基金栽培下一代，单身人士可把10%资金用来进修提升能力以强化自己的赚钱能力，或者也把5%做为教育基金，另外5%用在投资上。

1——犒赏自己

：10%收入用来奖励自己，做计划之外的消费，否则人生有什么乐趣可言？

只能存1%?

也是好的开始！

林俊喜指出，按照上述公式来分配和应用收入，虽然无法让人发达但至少可以维持舒适的生活。想要过上更舒适的生活，分配在投资（退休金）的比例就得顺势提高至15%至50%不等。

听起来，这似乎与6111公式有冲突？其实并不。这是假设收入逐年增加，但生活开销未有大幅提升之下，可增多储蓄款项，把多馀的资金转而分配至投资上。

例：收入由5000令吉增至1万令吉，故60%基本生活开销即为6000令吉，如果实际花费4500令吉，便有1500令吉的盈馀可以加码在投资上。

以如今的世道和加薪幅度，势必有人会提出，钱都不够用还谈何把钱存为退休金、教育费？对此他表示：“不用担心，概念要有。当我1个月只能存1%，就从这1%开始。最起码我已经有一个规划，过后再慢慢提升至2%。只要有决心，滴水可以穿石。要有坚持的心，一年半载后就会看到好处。”

钱不够用？

你必须靠自律！ 

林俊喜指出，所有人都感觉钱不够用，然而要知道钱究竟花到哪里去时却没有记录可查。记帐是理财中一个必备的动作，否则岂能掌握金钱去向？

他从3名子女还在就读小学就开始灌输他们理财的概念，当中就包括记录每日开销，从中让他们学习到控制开销就会有盈馀，并可把多馀的钱用在简单投资上。他指出，重点不在于赚了多少钱，而是要让子女有机会接触不同的金融系统和资本。

时至今日，已经17岁的小儿子被问及对记帐的看法时表示这是好习惯，可以知道自己把钱花在何处，因此他会继续记帐。

林俊喜也建议把6111公式以“自动化”方式来落实，换言之尽量以银行自动过帐、信用卡过帐来处理，毕竟人类有惰性、生活忙碌而且面对各式各样的消费引诱……半途而废并不是什么新鲜事。

形容自己的自律性有待提升的他尽量以信用卡来处理，因为信用卡的特性“拖欠款项就必须支付高额利息”会激励他守纪律。

他也按按照消费目的来使用信用卡，例如，添油、日常消费、自动过帐……都用不同信用卡区分，以方便记录。

有钱人士想的和你不一样！ 

用钱有4个境界，第一类认为钱是拿来花的，第二类在花钱之馀也储蓄，第三类则是花钱、储蓄和投资，第四类除了花钱、储蓄和投资之外，也从事慈善公益活动，这类人包括李嘉诚、比尔盖茨等。

林俊喜观察到成功企业家、富裕人士有两个共同点：

1.现金流管理良好，财富继续增长。

2.投资在情感帐户上（Emotional Banking Account）。如果平时没有把钱存进银行的习惯，当需要用钱时，银行帐户里又怎么会有钱可以提取？人情何偿不是如此？

他指出，社会上的成功人士一直“投资”在人与人之间的情感建立，例如参加慈善公益活动便是一种方式。

他形容，这些人参与公益活动的目的是为了打造更美好社会，不谈个人利益。但在长期接触和相处之下，这群人扩大了生活圈子，打开人脉与视野，互相成为彼此学习的榜样，更建立起人与人之间的信任感，进而结为知交好友，“他们没有谈到生意、利益关系之类，不过一年半载之后，当我们需要人帮忙时，这些人会给我们机会。”

因此在他看来，如果要让生活更富裕，生活更好，除了在工作岗位的拼搏也需要在其他方面求进步，包括持续进修以成为自己岗位/行业的专家，提升赚钱能力、向成功人士学习等。

应该投资什么？ 

手上有多馀的钱想要投资，今年应该留意什么领域？林俊喜直言，手头上可动用的资金多寡而有不同的产品组合。

他指出，大马股市在过去两年表现低迷，这与政权交替、外资撤离有关，事实上企业依然有盈利。如果有意投资在股票，不妨留意大马股市，至于应选择哪些股票则可交由专业人士负责。

不想付佣金的人当然可以自己来操作，但他指醒自己操作所涉及的时间和精力换算起来也是一笔支出，而且自己不一定具备这样的能力，最终每个人必须为自己的决定负责。

小提醒：

1.退休金 ：

想一想这个问题，朋友向你“卖惨”并商借4至5位数金额来周转，你借不借？在自己能力范围内，不借……似乎太无情吧？更何况你也担心朋友会因此生气，对吗？

林俊喜指出，对待退休金的立场要坚定，即“不动”。他提醒，不借钱会担心破坏友情，事实上把老本借出去之后同样会失去友情，因为当对方拿到钱从此避而不见或已读不回时，此人也不再是你的朋友，届时生气的人是谁？是好心借出钱给朋友的你啊！

他对此相当坚持，这是因为他就见证不少朋友同事把自己辛苦存下来的钱借给朋友，从此有去无回。

2.从公积金提款还房贷 ：

林俊喜指出，公积金存款是为退休而准备，是否要提款纯属见人见智，最简单的衡量标准如下：

（A）房贷利息高于公积金年度回酬，提款清房贷属于理智的决定；

（B）房贷利息与公积金回酬不相上下，提取公积金还房贷至少只是让现在手头较为宽松，但问题是多馀的钱能否存起来还是会花掉？！老话一句，花掉的话岂不是用让未来的退休金缩水了？反之，如果用来投资（如买房）则另当别论。