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储蓄方法面面观/莫哈末法兹里沙比里博士

从小我们就有听说一句谚语:“积少成多,日久成山”,储蓄已经成为我们每一个人日常生活的美德与文化。社会上许多人其实不了解储蓄的基本概念。

对许多人来说,如果有多余的钱才进行储蓄。问题在于,我们当中,有多少人可在月底时(领取下一个月的薪金之前),手上还有闲钱?



根据经合组织数据,2013年,全球国民储蓄率最高的4个国家,分别是法国(15%) 、澳洲(11.1%)、德国(9.9%)及西班牙(9.1%)。

国人很少储蓄

另一方面,根据国库控股研究院,我国国民介于2006至2013年期间的储蓄率只有区区1.6%。这显示,国人很少储蓄,缺乏充足的储蓄,情况令人担忧。

这里探讨数个可以帮助您和家人进行储蓄,以供未来之需与紧急基金用途的各项技巧。

每一项技巧有其优缺点。你可依据自身财务状况能力所及及感到舒适的方式,挑选适合你的储蓄技巧。



1. 自动扣账储蓄法

这项技巧涉及你指示金融机构每个月自动扣账,以将你每月部分收入扣除出来,进行储蓄用途。

简单来说,就是每月扣除部分薪金以进行储蓄。这意味着,每个月发薪日当天,你的部分薪金将自动从发薪户头中扣除,这种储蓄技巧也称为不自觉储蓄技巧。

这个储蓄法建议你开设两个户头,第一个作为领取薪金或收入,第二个户头则供储蓄用途。

你可通过直接在扣账,或指示银行定期扣账,来进行上述转账用途。

一些雇主为员工提供便利,通过自动扣除部分薪金,以储蓄在朝圣基金户头,员工只需在第一次进行这类转账前填写表格,过后每个月的部分薪金都会自动转账朝圣基金户头。

2. 强迫储蓄法

这种储蓄法通常适用于那些难以储蓄,或无法自律进行储蓄的人。 根据这种储蓄法,你必须先向银行贷款或个人融资配套。许多使用这套储蓄法的人,都是透过ASB贷款来进行借贷。

在这套储蓄法下,在特定期限内,借贷者每个月领薪后,必须支付部分薪金或收入给银行(通常每个月的数额一样)。

但其实,他们的这项付款,实属一种储蓄。因此,他们不再有无法储蓄的借口。

3. 硬币储蓄法

这个储蓄法适用于那些不喜欢用硬币来进行付款的人。不爱使用硬币者,所持理由通常是硬币太重,而且他们的荷包没有空间存放硬币。结果,硬币被零零星星的散布在住家或办公室各处。

这个储蓄法建议你根据硬币币值,例如1仙、5仙、10仙、20仙及50仙,来累积硬币及进行分类。

你可选择把所有硬币存放在同一个地方,或是分成5种不同币值的硬币,分别存放在5个不同的扑满。每次当你消费后,手上有找回一些零钱,就把有关硬币存放在特定的扑满。

4. 信封储蓄法

这个储蓄法也被称为预算储蓄法。它建议你根据不同的信封,每个月进行开支预算。

首先,你必须了解,每个开支项目获分配的拨款,例如每个月膳食费是400令吉、水电费是200令吉、贷款供期1000令吉、储蓄300令吉,以及孩子所需花费400令吉。

接下来,你必须在每个供不同开支用途的信封上进行标签,以把不同用途的开支,置入不同的信封内。

如果还有余额,你可把有关款项放入一个标签”储蓄”的信封。

除了标签,你也可以用不同颜色的信封,来区分不同的预算开支。

5. 奇数储蓄法

这套储蓄法鼓励人们通过储存奇数号码的纸币,例如1令吉或5令吉,来进行储蓄。每次你消费后还有余额,请确保有关余额被分开处理,收藏在信封或其他地方。

假设你一天储蓄1令吉,一个月下来,你将储蓄了30令吉,一年则储蓄了365令吉。假设你每个星期得以储蓄5令吉的消费余额,那么,一个月就储蓄了20令吉,一年则共储蓄260令吉。

6. 纸币储蓄法

这个储蓄法建议你根据纸币来进行储蓄。你可把收到的纸钞分开来处理,或是根据不同颜色的纸钞,例如蓝色(1令吉)、青色(5令吉)、红色(10令吉)、橙色(20令吉)、深蓝色(50令吉)及100令吉(紫色)。

你所收到的纸钞,可根据上述不同颜色和币值的纸钞,来进行分类储蓄。若其中一种颜色的纸钞成为你的偏爱,那么,它可将容易启发你储蓄。

你可储蓄多少钱,不是衡量指标,也并非你不进行储蓄的借口。储蓄可从小额开始,最重要的是培养成储蓄的纪律,持续的进行储蓄。

祝大家储蓄顺利!

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【独家】潘健成:建良好生态系统非拨款 新创企业发展需靠民间融资

独家报道:林秀芳
摄影:黄亮辉

(吉隆坡24日讯)我国新创企业要发展,民间私人资金就须出手相助。

群联电子(Phison)创始人拿督潘健成指出,马来西亚的新创企业要发展起来,政府主要任务是建立良好的生态系统,至于投资和融资来源,则最好可通过民间或私人界筹集。

他接受《南洋商报》专访时表示,很多国家的新创发展都由创办人自己找融资的,很少要政府在资金投资上带头跑。

“实际上,政府的任务是着眼于把生态环境做好即可,剩下的是商业的活动,企业就应该自己去找路走。”

出席KL20峰会

潘健成日前出席KL20峰会,发表“这是大马的时机”主题演讲时,也曾表达“政府不应只关注发放拨款奖掖,而是应协助新创推广产品”的看法。

他认为,政府不应拨款给新创,而是支持新创的产品,比如电脑储存器,伺服器储存等都是政府部门所需产品,何不从固有开销购入这些本地产品,台湾在这方面就做得很好。

“新公司刚成立要有产品,产品也要卖得出去,如果一直只着重出口,对企业发展也是很困难的,如果国内有需求,政府有需要,何不直接采购本地制造呢?而不是让产品卖出国外后,再从国外买回来。”

钱拿得太容易
就不会太珍惜

针对我国有很多新创企业都会要求政府提供补助金,潘健成指本身在台湾从未看见类似情况,毕竟钱拿得太容易,就不会太珍惜。

而且,纵观那些真正在集成电路设计取得成功的企业,实际上并没有获得政府太多的援助。

他直言,事实上,大马商企拥有充裕的资金,也善于投资,惟仍着眼于传统投资,比如房产或地皮,又或是做一些生意等,就不会用于投资新创如集成电路设计。

“我认为,大马民间是时候关注国内新创发展的兴起,以便牵头带动注资,好让国内有潜能的新创企业获发展起来。”

要说服私人投资
需多个成功案例

新创需有多个成功案例,方可说服私人领域大举投资。

潘健成直言,人们总不可能投资“不知道”的,为此,私人界投资者或企业是时候关注和研究国内新创行业及创办人。

“我在台湾也帮过很多年轻人发展新创,当然,失败的比较多,这是很合理的,给钱是教他们,如果他们的构思不踏实,我就会直接拒绝投资。”

他续称,基于此,新创企业的创办人也须了解,如果没有成功的案例,要做集成电路设计、做电子科技产品,人家都不敢投资的,因为担心钱丢到大海里去。

“要让投资者有信心,首先就要创造几个成功例子,这样才能增加民间投资的信心。

“投资动机很多,风险投资机构也如此,它可以给你很多钱,但却不是你创业的第一天,更多时候是在新创达致中期或进入成长期后,看到他们的成就,才会投放资金。”

需求上踏实耕耘

做梦与新创的差别在于,前者异想天开改变世界,后者则在未有解决方案的需求上踏实耕耘。

这是潘健成给予大马年轻人,或有意进军新创者的最有力忠告。

他说,尽管人们洞悉人工智能(AI)是下一波发展趋势,但创办人务必切忌空想逐梦,而是应通过观察市场上没解决方案的需求,再努力寻找解决方案,并通过这个创新产品找出踏实的筑梦之路。

“本身发现很多人在起步时,就抱持错误的观念,当询及创业的目的时,往往答案都是为了赚大钱。

“可见大家似乎忽视了创业失败率是占99%,创业为赚大钱的目的,大多数都失败告终,因为创业实际是无法赚大钱的,只有创业成功才会赚大钱。”

现实看清楚产品
别拿梦麻痹自己

潘健成告诫创办人,别拿梦来麻痹自己,总觉得自己最棒、自家的产品最好;反之,应现实一点,看清楚产品是否可行,太理想、太美好,却不踏实是不行的。

他表示,过去,创业最多的是个人电脑产业、消费类、物联网(IoT),后来崛起的数据中心,如今人工智能则是下一个机会。

“人工智能是新东西,试想人们对它是否真的有需求?”

他以元宇宙为例,元宇宙3年前被炒热火红,如今却无声无息,失败原因就在于不存在需求,又或说只有一些需求。

“反观,人工智能则成为职场、学习、日常生活等有需要的产品,所以才让生成式人工智慧获得发展,若想往这个方向发展,就要快速把握时机。”

认同政府转型诚意
需多与各部门沟通

再度回马发展,潘健成认同政府从制造业转型设计的诚意,同时也为本身在台业务寻找新发展基地。

尽管累过一次,他认为这次不一样,因为看到现任政府确实想要做投资,而且也很认真在推动。

针对回马是否面对障碍,他说,大马过去没有这种产业,或许部门官员会弄不懂怎么应对,毕竟人们都有既定思维模式,那就是投资即等于要设厂。

“台湾已发展近40年的历史,当地官员都知道要怎么协助新创解决问题。

“在大马则需要与部门一直沟通,不过,我认为再花一些时间,把生意和公司做起来,他们自然会明白,一旦明白就不成问题了,理论上是不存在太大问题的。”

拥充足资源
最终会成功

潘健成说,本身一早有预料前路会辛苦,但比起其他人,自己拥有充足的资源,包括丰厚资金、成熟技术等,有此后盾依靠,相信最终是会成功的。

“即将创办的MaiStorage公司,第一、有台湾母公司群联电子支持,第二、学生也自行培养,如果再不能成功,那一定不是我的问题了。”

针对选择在雪兰莪州发展,他说,该新创是做集成电路设计的,需要有很多大学学府做人力资源后备,此外,母公司在台湾,飞机直飞两地比较快,而且雪州人口比较多。

“地点很重要,去吉兰丹没人才,去柔佛将与新加坡竞争,槟城又太拥挤了,而且,先在雪州先建立一个工业园,再一步步扩展其他州属才是务实的做法,比如台湾新竹科技园也是慢慢发展起来的。”

他也披露,鉴于地缘政治关系,本身在台湾业务被要求寻找第二个基地,即台湾+1、中国+1的政策。

“虽然个人不认为台湾会有紧张问题,但是,客户却要求开设第二个基地,并建议去印度或越南。如果要去,本身为何不选择大马,因为这是我的国家啊。”

引入高价值产业
让更多人才返马

潘健成回马最大愿景是希望与大家共同努力把大马生态系统建立起来,尤其引入高价值产业进驻,让更多在海外工作的大马人才有机会返乡发展。

他表示,大家都知道有很多大马人才外流,但他们并非不愿回乡工作,而是大马没有太多高价值产业让他们发展。

“人很多时候是希望回家的,包括从海外回到自己的国家,我希望能与大家一起努力,在大马创造更多高价值产业的公司、产品等,让海外工作的人才可回家发展。”

他说,这也是本身在台湾做的事情,如今在台的办公室遍布竹南、台南、竹北和台北,因为自己非常鼓励返乡,就算在台湾也不要从北到南跑来新竹工作。

“大家挤在一起,就会造成一个城区变得拥挤、东西昂贵,家人又不在身边。”

他指出,但若要鼓励返乡工作,就要带动当地产业发展,有了基础,人们才能找到事情做,不然,回来也不知道自己要干什么。

“我希望大马可将生态系统建立起来,吸引大马人才回流,同时也告诉我们的子弟在这里好好开始,不要一踏出社会就想要出去。”

潘健成精彩语录

●“钱拿得太容易,就不会太珍惜”
●“许多人创业的目的是赚大钱,但只有创业成功才能赚大钱”
●“人工智能是新东西,试想人们对它是否真的有需求?”
●“元宇宙3年前被炒热火红,如今却无声无息,失败原因就在于不存在需求”
●“创办人忌做梦,别拿梦来麻痹自己,总觉得自己最棒,自己的产品最好”
●“创业须务实,看清楚产品是否可行,太理想、太美好,却不踏实是不行的”
●“ 选择回马投资,因为这里才是我的国家”
●“先在雪州建一个工业园,再一步步扩展其他州属,才是务实的做法”

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