独家报道：宋秀英

还贷风暴（上篇）

主讲嘉宾：

中总中央理事暨中小型企业组主任孔令龙

财务规划理事会署理总会长兼信贷咨询与债务管理机构理财教育课程导师庄国辉博士

华总经济研究委员暨拉曼大学商业与金融学院副教授黄锦荣博士

产业评论员潘荣德

主持人：南洋商报高级专题作者李治宏

自动延缓还贷措施9月30日正式划上句点，银行将从10月份起，改为实施针对目标群的还贷援助，这意味着，没有寻求还贷援助者或申请被拒者，须从10月起恢复还贷。

无力还贷的个人或企业没有主动向银行申请还贷援助，一旦恢复还贷后，恐将陷入更深的财务困境。

更令人关注和担心的是，若10月过后，有许多人因无力还贷，房子车子之后被银行拍卖，会否引发雪球效应，演变成另一场经济风暴？

中总中央理事暨中小型企业组主任孔令龙指出，令人感到惊讶及担心的是，国家银行的数据显示，申请延长延缓还贷的中小企业竟不超过20%。

此外，财政部的数据显示，截至8月28日，金融机构主动与200万名个人和中小企业借贷者联系，献议提供还贷援助，仅有110万名借贷者回复并与银行磋商，其余90万人毫无反应。

1/3延缓还贷不批

中总过后展开一项快速调查，发现70%需要延长暂缓还贷援助的企业当中，只有56%企业与银行联系，惟高达三分之一的申请不获批准，即每3份申请就有1份被拒绝。

孔令龙坦言，对尚未与银行联系的44%中小企业感到担忧，至今也不知道它们没有联系银行的原因。

他说，政府今年4月推出总值1000亿令吉自动延缓还贷措施确实惠及许多人，当中65%受惠者为个人，35%为企业。

没求助原因不详

然而，许多企业在延缓还贷措施即将结束之际却没有寻求银行还贷援助，也没有积极出席多家商业银行及相关机构在全国举办的还贷援助巡回活动，令人费解之余，更令人担心。

“若中小企业最后一分钟才行动，应该会面对问题，银行已竭尽所能帮助商家，商家只要准备资料如管理账目或来往账目，即可申请延长还贷。”

庄国辉：等最后一分钟

从事理财教育辅导工作多年的马来西亚财务规划理事会（MFPC）署理总会长庄国辉博士指出，一般人抱持临时抱佛脚的心态，总喜欢最后一分钟才行事，相信是许多个人和企业未寻求还贷援助，也没主动接洽银行的主因。

他说，欠债人无力还债，得过且过，只有收到律师信或明天要还债，才会上门向当局求助。

潘荣德：不懂如何申请

产业评论员潘荣德则认为，不少借贷者对银行延长还贷措施一知半解，也不晓得延缓还贷期限届满后，该向谁求助。

“一般人对延长还贷完全没有概念，除非银行主动与他们联系。”

他说，当银行职员主动与贷款者联系，要求身分证号码核对时，这反而令借贷者却步，担心是诈骗电话。

他认为，很多受教育不高者，尤其是B40低收入群体甚少阅读报章，也不知道商业银行在全国举办延缓还贷巡回活动。

“低收入群体不应被忽略，政府应设法协助他们，让他们看到一线曙光，而不是等到房子被拍卖，届时为时已晚。”

延缓还贷非长久计

减少还贷额更实际

孔令龙认为，若企业没有及时在9月向银行申请延缓还贷，这并不意味“必死无疑”，企业过后仍可寻求信贷咨询与债务管理机构（AKPK）的援助。

也是AKPK理财教育课程导师的庄国辉指出，无力恢复还贷的个人也可向AKPK求助，设法寻求财务重组，否则从10月开始，无力还贷的借贷者将显现在中央信贷情报咨询系统（CCRIS）名单。

“通过AKPK与银行洽谈，一旦银行批准债务重组，贷款者可在减息的情况下延长10年还贷期。”

他认为，对个人而言，延缓还贷只能延长3个月，减少还贷额才是比较实际的做法。

“很多人习惯以债养债，6个桶5个盖，怎样都盖不完，原本只是小问题，结果不停刷卡，债务越积越多。”

面对困境却不理财

他说，很多面对严重财务团境的人士不知自己是高风险群，因此对本身的财务问题不闻不问；一些人知道问题所在，却选择不理财，面对开始还债时，才突然醒悟。

庄国辉说，从2006年至今，共有30多万人在AKPK协助下重组财务，如今疫情来袭，一些债务重组者担心会进一步波及财务情况。

“欠债还钱，总有要还债的一天，政府给予贷款者6个月时间准备，接下来给予目标群体延缓还贷3个月，借贷者是否有善用过去的6个月时间寻找出路？”

6+3延缓还贷是良策

主讲人一致认为，过去6个月的延缓还贷措施并非把国家经济和个人及企业财务问题扫到地毯下，反之，它确实协助企业或个人暂时解决财困，延长暂缓还贷3个月则是软着陆方式，给予借贷者足够时间处理贷款事宜。

孔令龙说，过去6个月有50.2%企业从延缓还贷措施中受惠，如果没有这项措施，许多企业恐将面临破产噩运，届时会扰乱金融系统。

庄国辉认为，延缓还贷措施确实解决了个人或企业的部分财务困境，但由于今年4至9月的6个月内不必摊还贷款，一些人没有处理好手上一笔多余的资金，胡乱消费及投资，最终甚至引发金融诈骗事件。

救活企业减少失业

拉曼大学商业与金融学院副教授黄锦荣博士则形容，此次疫情就如一场大火，当大火在燃烧时，没有办法知道房子结构的好坏，只有灭火后才看清楚房子的结构，因此延缓还贷是一项必要措施。

企业界须去无存菁

他说，当政府从3月18日实施行动管控令，所有经济活动停顿，市场机制无法运作，导致企业不能营运，延缓还贷则是协助所有好坏企业存活下来，只有先救活企业，才能有效控制失业率。

如今经济重启，政府就应中止该措施，让市场机制进行运作。

“管控令期间，所有企业停摆，如今能存活下来都是优质企业，劣质企业则让它消失，只有这样才能释放资源，由有能力的公司吸纳。

“企业界必须去无存菁，让好企业留下来，不行的则必须结业，这才是良好处理方式，避免呆账延烧到银行体系。”

他认为，若政府持续的不管对象，一并为所有企业提供援助，此举将形成“僵尸企业”的现象。

黄锦荣：10月后没结业潮

延缓还贷措施结束后，许多人担心，我国10月过后将出现另一波企业倒闭及失业潮。

黄锦荣认为，这种看法过于悲观，因为相对过去几次的金融危机或经济风暴，目前我国金融体系已非常健全，当前疫情引发的经济危机和延缓还贷结束，不致于引发另一场经济风暴。

“对于没有做好债务重组的企业，接下来结业是必然的现象，惟它不会引发结业潮，也不会再出现逾80万人失业大军，毕竟最坏的情况已过去。”

政府3月18日起实行行动管控指令，大部分行业停摆后，我国失业率于5月份飙升至5.3%（82万6100人失业）的新高，创下近30年来的纪录。

不过，政府祭出的关怀人民振兴配套（PRIHATIN）及短期经济复苏计划（PENJANA）奏效，失业率随后连续两个月回跌，继6月降至4.9%后，再于7月进一步回落至4.7%，失业人数为74万5100人。

黄锦荣说，7月份各项银行贷款申请几乎全面扬升，是经济开始复苏的另一明证。根据国行的数据，今年7月各类贷款的申请同比去年同期增加。

他说，不过，贷款批准增长追不上申请，增幅比去年同期萎缩，显示银行致力减少呆账问题而收紧银根，严谨审批贷款。

孔令龙：消费形态转变

孔令龙与黄锦荣持相同看法，认为10月过后不会出现经济风暴。

但他强调，只要冠病疫苗没出现，疫情都会牵制国家经济发展。

他指出，大马是一个开放型经济体，疫情不仅打击出口表现，国内消费也严重下跌，国人的消费形态也出现很大的转变。

“以坐落在吉隆坡金三角的柏威年广场为例，往日每个周末其停车场大排长龙，如今却经常出现许多空位。此外，过去消费者同时在柏威年进行购物、进餐、看电影和喝茶闲聊等活动，如今有许多人却购物后即匆匆离开。

“政府因疫情实施管控令，外国人无法入境，本地人无法出国，这一切都会影响国家经济，在这种情况下，经济也不会好到哪里。”

庄国辉说，10月过后的情况不会太糟，毕竟疫情暂时仍受控制，商家的生意会逐步好转。

“从当前经济情况看来，我国经济复苏相当快，也不会出现经济风暴。”

做好财务规划

不过，民众受促做好财务规划，把生活储备金从6个月提高至12个月，同时考虑把投资基金转为流动资金，适当调整投资组合。

潘荣德：恐糟过大萧条

潘荣德则持悲观看法，他认为，基于邻国的冠病疫情日益严重，大马无法独善其身，我国的经济情况甚至可能比1929年全球经济大萧条时期更糟。

“大马疫情暂时受到控制，但若邻国疫情失控，它将波及我国，因此我国也无法置身事外。”

有鉴于借贷者将从10月开始还贷，潘荣德认为，这促使消费者更谨慎消费，再多的房地产促销也难以吸引买气，而且银行已提高申请房贷的门槛。

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