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寻求最佳融资方案/廖为瀚

借错贷款,可能会对你的公司造成严重伤害。如果公司无法按时还款,这不仅会导致你承担更多的债务,甚至最终还可能损害企业的声誉。

当然,如果你有正确的管理财务观念并选择对的方式来帮助你的企业发展,则可以避免这两种情况。在开始申请贷款之前,应该仔细阅读以下的重点,以确保了解最适合你的企业需求的最佳融资方案。



●估算需要多少金额

为了确保申请到正确的贷款金额,详细的计划和仔细的计算是非常重要的。

贷款过多可能会使你的企业需要花很长时间才能还清贷款,从而增加了不必要的支出与利息。

如果将来你需要第二笔贷款用于资助与收购,现有未还清贷款很可能会影响你的财务状况。

算好成本确保周转



但是,贷款太少会使你很快又需要经历繁琐的申请过程。因此,在计划财务时请记得考虑更长远的未来会发生的状况。

在贷款申请表中写下业务所需的贷款金额之前,记得先估算扩张、日常运营以及业务各方面的成本,这些成本将需要现金流,用以保持业务在获利之前能持续运转。

●选择最低利率

要得到最低利率的贷款,可能会花费一些时间和精力,但是这样做是绝对值得的。不要只是走进你熟悉的银行,以为作为忠实客户,银行一定会给你最低最好的贷款利息。

多跑银行“货比三家”

你应该做的是多去几家不同的银行,花点时间找出最低利率。

你也可以上网搜索金融产品比较网站,比较国内提供的商业贷款,以找到最适合的贷款利率。

●了解隐藏费与手续费

这部分可能会有点棘手:在经过比较并拿到你能得到的最低利率后,还必须注意一些可能会影响分期付款的隐性费用和额外收费。

或影响总偿还额

有些贷款会附带手续费或提前清算费,这都会影响你的贷款总偿还额。除了利率之外,请务必仔细阅读细则与披露表,以了解你可能需要承担的费用,例如账户维护费用。

●哪种期限最适合?

不同类型的中小企业贷款都有其各自的用意。确保你选择正确的贷款类型,根据自己的需求融资。

但一般而言,大多数贷款分为两类: 短期和长期贷款。有些还款期只有3到6个月,而有些则甚至可以长达20年。

要知道应该选择哪个贷款期限的关键是:通过分析贷款金额和你自己的长期还款能力。

根据经验,长期贷款往往会以较低的利率,为申请人提供高额的贷款;而通常也只对经营至少两年或以上、有良好的财务记录并且经常需要提供给银行抵押品的小型企业开放。

相反地,短期贷款通常则以较高的利率提供较低的贷款额,而其中大多数贷款都不需要抵押品。

多去几家不同的银行,花点时间找出最低利率。

●如何增加获贷几率?

首先,你要先确保所有财务报表和法律文件都整理得井井有条。银行批准贷款申请书之前的第一步就是评估你的帐户和其他财务文件,目的是确认你的状态稳定,以便相信你是有能力偿还银行贷款金额的。

其次,定期缴纳税务是非常重要的。银行会以此为基准来衡量你的年收入,记得确保所有的收据都收纳整齐以供查收。

如果公司有任何问题或法律纠纷,请对银行诚实以告,并以适当的理由声明你的公司现在对正在处理这些问题。对银行隐藏信息是毫无意义地,因为他们总能在大海中捞到针头。

如果你以不诚实的行为申请贷款,可能会影响银行对你的印象,进而造成无法申请。

●事先了解被拒原因

贷方或银行始终有权拒绝你的贷款申请。为了能提升贷款申请得到批准的机会,你最好事先了解一些可能会导致你的申请被拒的原因。

 1)不良的信用记录

这是很容易被忽略的重要因素;即使你的公司已经营业一段时间了,你个人的信用记录仍然会是银行考虑的因素。 因为银行认为如果个人信用都管理不当,那么即使是一笔小型企业的贷款也不太可能管理得好。

因此为了避免这种情况,最好在申请前确保你的信用记录达到标准。

2)没有抵押品

借贷时,银行或贷方通常会要求你提供抵押品,如果没有足够的抵押品,抑或是抵押品的种类不符合要求,那么你就很可能会被银行拒绝。当然,如果你申请的贷款是无需抵押的贷款,这点就不会为你带来困扰。

3)风险行业

一些行业被认为具有固有风险,这会使你不太容易得到某些银行或贷方提供的贷款方案。例如众所周知地,经营餐厅的失败率是很高的;所以银行给你的贷款申请答复倾向于“不”。

在这种情况下你可以做的是寻找适合你的企业的贷方、赠款或其他融资方式。

4)企业不够成熟

如果你的企业刚刚起步,那很可能没有足够的信用记录来取得企业贷款的资格;而这时,详细且有条理的簿记记录就起到了关键作用。

事先确保你和供应商之间定期更新的交易记录,以便建立起优良的信用记录。一旦能出示证据,证明你的企业有足够的现金流量来满足银行的需求,银行或贷方会更愿意借钱。

5)文书记录糟糕

这听起来像是很多余且不重要的原因;但事实是,这其实是银行驳回企业贷款申请很常见的一个原因。

作为申请人,通常我们必须确保能提供所有必要的证明文件:商业计划书、3至5年的纳税申报表、帐户对帐单、信用报告、甚至还有相关的法律文件。

要特别注意的是企业贷款申请与其他类型的贷款之间的差异,以免一不小心就漏了提交任何重要文件;千万不要因为粗心而错失了获得批准的机会。

那么,准备好带着信念,踏入企业家的世界了吗?

既然你已经知道企业贷款的重要资讯,那么你也可以你的创业冒险了!

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【独家】潘健成:建良好生态系统非拨款 新创企业发展需靠民间融资

独家报道:林秀芳
摄影:黄亮辉

(吉隆坡24日讯)我国新创企业要发展,民间私人资金就须出手相助。

群联电子(Phison)创始人拿督潘健成指出,马来西亚的新创企业要发展起来,政府主要任务是建立良好的生态系统,至于投资和融资来源,则最好可通过民间或私人界筹集。

他接受《南洋商报》专访时表示,很多国家的新创发展都由创办人自己找融资的,很少要政府在资金投资上带头跑。

“实际上,政府的任务是着眼于把生态环境做好即可,剩下的是商业的活动,企业就应该自己去找路走。”

出席KL20峰会

潘健成日前出席KL20峰会,发表“这是大马的时机”主题演讲时,也曾表达“政府不应只关注发放拨款奖掖,而是应协助新创推广产品”的看法。

他认为,政府不应拨款给新创,而是支持新创的产品,比如电脑储存器,伺服器储存等都是政府部门所需产品,何不从固有开销购入这些本地产品,台湾在这方面就做得很好。

“新公司刚成立要有产品,产品也要卖得出去,如果一直只着重出口,对企业发展也是很困难的,如果国内有需求,政府有需要,何不直接采购本地制造呢?而不是让产品卖出国外后,再从国外买回来。”

钱拿得太容易
就不会太珍惜

针对我国有很多新创企业都会要求政府提供补助金,潘健成指本身在台湾从未看见类似情况,毕竟钱拿得太容易,就不会太珍惜。

而且,纵观那些真正在集成电路设计取得成功的企业,实际上并没有获得政府太多的援助。

他直言,事实上,大马商企拥有充裕的资金,也善于投资,惟仍着眼于传统投资,比如房产或地皮,又或是做一些生意等,就不会用于投资新创如集成电路设计。

“我认为,大马民间是时候关注国内新创发展的兴起,以便牵头带动注资,好让国内有潜能的新创企业获发展起来。”

要说服私人投资
需多个成功案例

新创需有多个成功案例,方可说服私人领域大举投资。

潘健成直言,人们总不可能投资“不知道”的,为此,私人界投资者或企业是时候关注和研究国内新创行业及创办人。

“我在台湾也帮过很多年轻人发展新创,当然,失败的比较多,这是很合理的,给钱是教他们,如果他们的构思不踏实,我就会直接拒绝投资。”

他续称,基于此,新创企业的创办人也须了解,如果没有成功的案例,要做集成电路设计、做电子科技产品,人家都不敢投资的,因为担心钱丢到大海里去。

“要让投资者有信心,首先就要创造几个成功例子,这样才能增加民间投资的信心。

“投资动机很多,风险投资机构也如此,它可以给你很多钱,但却不是你创业的第一天,更多时候是在新创达致中期或进入成长期后,看到他们的成就,才会投放资金。”

需求上踏实耕耘

做梦与新创的差别在于,前者异想天开改变世界,后者则在未有解决方案的需求上踏实耕耘。

这是潘健成给予大马年轻人,或有意进军新创者的最有力忠告。

他说,尽管人们洞悉人工智能(AI)是下一波发展趋势,但创办人务必切忌空想逐梦,而是应通过观察市场上没解决方案的需求,再努力寻找解决方案,并通过这个创新产品找出踏实的筑梦之路。

“本身发现很多人在起步时,就抱持错误的观念,当询及创业的目的时,往往答案都是为了赚大钱。

“可见大家似乎忽视了创业失败率是占99%,创业为赚大钱的目的,大多数都失败告终,因为创业实际是无法赚大钱的,只有创业成功才会赚大钱。”

现实看清楚产品
别拿梦麻痹自己

潘健成告诫创办人,别拿梦来麻痹自己,总觉得自己最棒、自家的产品最好;反之,应现实一点,看清楚产品是否可行,太理想、太美好,却不踏实是不行的。

他表示,过去,创业最多的是个人电脑产业、消费类、物联网(IoT),后来崛起的数据中心,如今人工智能则是下一个机会。

“人工智能是新东西,试想人们对它是否真的有需求?”

他以元宇宙为例,元宇宙3年前被炒热火红,如今却无声无息,失败原因就在于不存在需求,又或说只有一些需求。

“反观,人工智能则成为职场、学习、日常生活等有需要的产品,所以才让生成式人工智慧获得发展,若想往这个方向发展,就要快速把握时机。”

认同政府转型诚意
需多与各部门沟通

再度回马发展,潘健成认同政府从制造业转型设计的诚意,同时也为本身在台业务寻找新发展基地。

尽管累过一次,他认为这次不一样,因为看到现任政府确实想要做投资,而且也很认真在推动。

针对回马是否面对障碍,他说,大马过去没有这种产业,或许部门官员会弄不懂怎么应对,毕竟人们都有既定思维模式,那就是投资即等于要设厂。

“台湾已发展近40年的历史,当地官员都知道要怎么协助新创解决问题。

“在大马则需要与部门一直沟通,不过,我认为再花一些时间,把生意和公司做起来,他们自然会明白,一旦明白就不成问题了,理论上是不存在太大问题的。”

拥充足资源
最终会成功

潘健成说,本身一早有预料前路会辛苦,但比起其他人,自己拥有充足的资源,包括丰厚资金、成熟技术等,有此后盾依靠,相信最终是会成功的。

“即将创办的MaiStorage公司,第一、有台湾母公司群联电子支持,第二、学生也自行培养,如果再不能成功,那一定不是我的问题了。”

针对选择在雪兰莪州发展,他说,该新创是做集成电路设计的,需要有很多大学学府做人力资源后备,此外,母公司在台湾,飞机直飞两地比较快,而且雪州人口比较多。

“地点很重要,去吉兰丹没人才,去柔佛将与新加坡竞争,槟城又太拥挤了,而且,先在雪州先建立一个工业园,再一步步扩展其他州属才是务实的做法,比如台湾新竹科技园也是慢慢发展起来的。”

他也披露,鉴于地缘政治关系,本身在台湾业务被要求寻找第二个基地,即台湾+1、中国+1的政策。

“虽然个人不认为台湾会有紧张问题,但是,客户却要求开设第二个基地,并建议去印度或越南。如果要去,本身为何不选择大马,因为这是我的国家啊。”

引入高价值产业
让更多人才返马

潘健成回马最大愿景是希望与大家共同努力把大马生态系统建立起来,尤其引入高价值产业进驻,让更多在海外工作的大马人才有机会返乡发展。

他表示,大家都知道有很多大马人才外流,但他们并非不愿回乡工作,而是大马没有太多高价值产业让他们发展。

“人很多时候是希望回家的,包括从海外回到自己的国家,我希望能与大家一起努力,在大马创造更多高价值产业的公司、产品等,让海外工作的人才可回家发展。”

他说,这也是本身在台湾做的事情,如今在台的办公室遍布竹南、台南、竹北和台北,因为自己非常鼓励返乡,就算在台湾也不要从北到南跑来新竹工作。

“大家挤在一起,就会造成一个城区变得拥挤、东西昂贵,家人又不在身边。”

他指出,但若要鼓励返乡工作,就要带动当地产业发展,有了基础,人们才能找到事情做,不然,回来也不知道自己要干什么。

“我希望大马可将生态系统建立起来,吸引大马人才回流,同时也告诉我们的子弟在这里好好开始,不要一踏出社会就想要出去。”

潘健成精彩语录

●“钱拿得太容易,就不会太珍惜”
●“许多人创业的目的是赚大钱,但只有创业成功才能赚大钱”
●“人工智能是新东西,试想人们对它是否真的有需求?”
●“元宇宙3年前被炒热火红,如今却无声无息,失败原因就在于不存在需求”
●“创办人忌做梦,别拿梦来麻痹自己,总觉得自己最棒,自己的产品最好”
●“创业须务实,看清楚产品是否可行,太理想、太美好,却不踏实是不行的”
●“ 选择回马投资,因为这里才是我的国家”
●“先在雪州建一个工业园,再一步步扩展其他州属,才是务实的做法”

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