财务规划的基本目标是为客户提供适当的投资建议，以满足顾客的财务需求与目标。因此，在客户财务规划过程中所鉴定的目标和问题，投资是一种解决方案。

虽然继承的遗产是一种财务资源，但一般而言，我们要处理财务资源，是为了要满足未来增长的需求。投资的角色，也可以说是释放未来财富的机制。

什么是投资？ 投资通常被解释为将盈余资金，转换成可带来收入和资本收益的金融资产，以增加财富。更合适的定义，将投资为资产在任何预期资本收益和和未来定期收入的资产中的配置。

那有什么投资工具呢？

资金的投资或安置，通常设于政府机构和其他私人组织。当政府和组织争夺资金时，投资者将以他们所拥有的资源、目标、知识和个性来投资他们认为最适合的资金。

1. 证券投资

资产或其他业务的所有权或债务证明，你有权获得出售业务和其他资产的权益，列子为股票、债券和期权（衍生品）。

2. 有形资产投资

这些是持有不动产或有型收藏品。 房地产是土地和建筑物永久固定在土地上。有型收藏品包括黄金和珠宝、艺术品、古董和其他收藏品。

3. 直接投资

投资者直接获得债券和财产的索赔。换句话说，投资者直接持有被投资单位的物业或股份或债券 （投资资金的地方）比如直接在股票交易所做的股票投资。

4. 间接投资

与以上的直接投资相比，间接投资是投资者通过第三方进行投资。列如，单位信托基金 这些具有投资专业知识的成员和资金管理公司以投资组合的形式代表投资者进行投资。

国人爱投资房地产

金融界里，投资范围非常广，不是三言两语能够解释到的领域，有些投资产品据有直接和简介投资性质的特征，有些比复杂更为复杂。但重要的是，通过国家银行执照和监管为标准，至少监管机构能成为投资者的靠山。

以我在这行数年来的经验，我国大部分投资者心态，都以有形投资为有安全感。

最为流行的市场——房地产。地或房产领域可说是我们国家整体经济的标记，非常大的关系。若出现金融危机，这领域也不会辛免。这市场的交易量可说是经济晴雨表之一。

我不是房产市场的专家，并不能评论如何进行这投资，如何选择合适的房产、地点和价格，以及发展商所提供的房屋素质来作比较。

但很肯定的是，今天当你把手中投资的房屋给卖或出租，目标是一致的，收的租金或兑现的数目，必须得到可观的资本收益，和收入（租金）。

换句话说，要能赚钱，对吗？如果为了避免房产盈利税需要过了5年才能把房产给卖掉，耗了时间、原有的资金卡着，没有流动性去做别项投资，这投资就等于失败。

买卖房产有个好处，都能以银行贷款解决大部分资金，也就是上面所提的贷款融资方案。只要符合银行所定下的个人财务状况条件，基本上问题不大。

个案：

购买、翻修与出售房屋价格差价

卖价-（买价+翻修）= 赚（+）/亏（-）

比如， A先生用现金买了一间价格50万令吉的房屋，然后住进去之前用了20万令吉装修这间房子。5年后A先生以90万令吉的市价出售。

90万 -（50万+20万）= 20万，A先生是赚了20万

但，当把贷款融资考虑在内的话，这笔盈利就没那么直接。

按揭融资，也就是贷款金额与购买价格之间的比率。以我国银行来说，这比率是以贷款中以第几间购买的房屋、担保人、房屋价格来定。通常的贷款金额比率是在60至90%之间。如果房屋购买价是50万而按揭融资只是80%，那贷款额就是40万。

当银行批了这笔贷款，我们就会有以下的资料：

●Loan amount：房屋贷款总额

●Term：贷款年限

●Interest Rate：贷款利率

●Installment：每个月应付的贷款总额（贷款利息 + 贷款）

●Principal Repayment：每个月应付的贷款

●Outstanding Balance：还欠银行贷款总额

●Cumulative Interest：贷款利息累积

若A先生购买了同一间价格50万令吉的房子，住进去之前用了20万令吉装修这间房子。

但这次，10万令吉是现金头期，有银行贷款40万令吉，准备供期20年（240个月）。以银行目前的基本利率4.5%，A先生需要每月支付2530.60令吉。

同样，5年后，有一个买家想以90万买A先生这套房子。

●房屋贷款总额：40万令吉

●房屋贷款年：20年

●贷款利率：4.5% （假设保持）

●每个月应付的贷款总额：2530.60令吉

●还欠银行贷款总额：33万767令吉

A先生在5年内还的贷款 = 2530.60 x 5年 x 12 = 15万1836令吉

卖价-（买价+翻修）

买价10万（头期） + 15万1836令吉（已还） + 20万（装修）+ 33万0767（还欠银行的）= 78万2603令吉

90万（卖价）- 78万2603（买家） = 11万7397 （赚）

须考量利率时间因素

两者情况， 我们都不把产业代理经纪费包含在内， 比较容易计算。

这两个例子，A先生在第个二情况之下，少赚了8万令吉，因为他在获得银行贷款后，贷款总利息已占了大部分，也就是8万2603令吉。

总的来说，贷款融资是让我们有更丰富的财务资源来做规划，投资规划无论是生意的领域或其他投资工具。

但，切记善用这笔款项，从金融角度来看，这始终是笔债务。贷款利率和时间性的考虑更不可免。

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