一个良好的保险规划，在你的财务规划中扮演举足轻重的角色，协助你减轻和转移严重疾病、全面和永久残缺及死亡所带来的风险，保护你的至爱免于财务陷困。

影响保险规划的因素

●早日开始保险规划至关重要。你也许常会听到财务顾问这么说道：“你已错失良机，虽然现在你已做好准备财务规划。”这很残酷，但却千真万确。

●你是否应该现在或以后开始财务规划，并没有对或错，但对于那些已准备和财务顾问合作，以提升个人或家庭财务地位的人，却是一大关键。

●事实上，当你做好准备时，你要展开保险规划的决定，结果可能并非你想要的那样。影响你能否顺利投保的因素，包括年龄、性别、职业、是否有抽烟及健康状况。

当你准备要买保险时，你的上述情况可能已不符合条件。

保险规划的风险管理

风险管理是指预先鉴定潜在的风险，并采取措施减低有关风险和后果。

比方说，人寿保险帮助你预先准备足够的资金，以防万一发生残废或死亡事故时的不时之需。

举个例子，身为一家五口家庭经济支柱的XYZ先生没有进行任何保险规划，不幸患上肾衰竭（末期），无法继续工作，导致他无法继续赚钱养家糊口，却也因为没有投保，无法获得任何理赔，进而为家人提供财务保障。

然而，如果他有投保，并买对了保险，这个问题就可迎刃而解。

保险规划的程序

鉴定需要管理的风险（例如死亡、残废、严重疾病、住院开销、孩子教育费等），鉴定万一发生不测，需要多少年吸纳有关风险，允许你的至爱继续以他们所要的是生活方式。

掌握真正所需的收入，以在发生健康危机（短期、中期及长期）时，为你和你的至爱提供财务支援，通过买对保险来减轻和转移有关风险。

保险/保单种类

在马来西亚，保险主要可分成两大类，即人寿保险及普通保险。

没有任何一种保险，可以满足每个人的需求。

本栏专注于讨论寿险。

寿险是一种合约，在你购买任何保单之前，必须先了解其涉及的功能及利益，以及何者符合你的需求。

基本上，寿险涵盖以下几大类。

1.定期保单：人寿，人寿+严重疾病，人寿+严重疾病+意外。

这里，我们以人寿保单作为参考。严重疾病及意外保险都是附加利益，以加强整体保单利益。

定期保单在全面和永久残废，例如中风发生时，针对保额作出一次过的理赔，而如果发生死亡，例如病逝时，则理赔给保单受益人。

在这方面，我们可以投保10年、15年、20年及30年的定期保单。

定期保单其实又可分为固定利益保单（Level Term)及保额递减保单（Decreasing Term) 。固定利益保单，顾名思义，保单利益在保单有效期间保持不变。保额递减保单则是死亡保障保额在保单期限内逐年递减。

固定利益保单的保费在保单期限内保持不变，当合约到期时，保单就届满，保费一般上会较便宜（大部分情况下），而它的现金价值为0。保额递减保单则包括递减式房贷保险（MRTA) 。

2.储蓄保险（Endowment Policy）：人寿、人寿+严重疾病、人寿+严重疾病+意外

储蓄保险是一种有分红保单，结合了储蓄和保障。这类保单保证每年缮发现金付给及无保证分红，直到保单满期（例如20年或30年）。

若没事发生，保单持有人将获得满期价值利益。但如果发生不测，则将获得根据保单合约理赔。事实上，储蓄保单是一种长期富有纪律，同时通过定期储蓄及获得保障的方式，逐年累积退休基金。

雇员公积金局的调查显示，70%退休人士将在不到两年内耗尽其退休金，此外，三分二退休人士每个月只有区区950令吉过活，直到75岁。

因此，同时拥有一份或多份额外储蓄，可加强退休后的养老金。

3.单位信托：投资联结

投资联结保单最大的特色，在于可让保单持有人同时拥有基本保障和附加保障利益。

基本保障包括人寿/死亡利益，附加利益可包括医疗保险（俗称医药卡）、严重疾病、意外及付款人利益（发生不测时豁免缴付保费）等等。

保险公司将从保费扣除保险成本收费，以提供有关保障，保护受保人。

剩余的保费将转换成投资基金单位，而保险公司将负责管理有关基金的投资组合，放眼取得每年介于5至8%的稳定回酬，以支付保单未来更高的“成本”，以确保保单不会断保。

由于上述本质，投联保单允许保单持有人可以根据本身的风险承受力，自由的增加、减少甚至撤销保单附加利益。

财务顾问在保险规划扮演的角色

让我们根据以下3种情况，进行个案研究。

A) 没有发生任何不幸，收入持续。

B) 发生了某件事，没有风险管理，活跃的收入停止

C) 发生了某件事，已进行风险管理，活跃的收入停止。

个案A：

以上公积金的样本，是根据月薪6500令吉、加薪1%、1个月花红、每月加上雇主缴纳的公积金缴纳率为23%，平均派息率5%。

个案剖析：

●假设没有发生任何不幸，吉尔柏将累积175万5000令吉的财富，这足以让他应付退休后的生活。

●他的财务状况稳定，并财务自主，因为他已累积充裕老本。假设这对夫妇退休后，能取得7万令吉收入（60岁后，累积存款175万5430令吉x 4%年利率），但他们年消费额只有6万令吉。

个案B：

个案剖析：

●假设发生不幸，吉尔柏出乎意料的在35岁那年中风，而他完全没有任何风险管理。

●我们可以观察到，他可能会在不到46个月内就把手上资金耗尽。

●以其个案而言，他资金严重不足，由于完全没有做好任何准备，他面临倾家荡产的局面。中风是一种需要长期治疗的疾病，因此吉尔柏很可能无法拥有患病之前一般的收入。保险公司一般将中风归类为严重疾病及全面与永久残废。

个案C：

个案剖析：

●万一发生不幸，尽管吉尔柏失去工作的活跃收入，在发生健康危机时，他的保单将一次过理赔50万令吉。

●他手上的财务资源为73万令吉，这足以应付他和家人约146个月或逾12年的生活。因此，即使吉尔柏过后回到职场，只领微薄的薪水，仍足以让他继续过活。

●若他已投资于一份稳健的保单，由于保单非提前理赔的特质，万一发生不测身亡，将获得理赔额外50万令吉。

●在与世长辞之前，他有更多资源为家人做好规划，即使他死后（最坏情况下），他仍可良好的分配遗产给家人，同样可为家人提供非常好的保障。

结论:

通过上述3个个案分析，可清楚看到，良好的保险规划，可有效作为转移风险的工具。

由于每个人都可能英年早逝、残废或罹患严重疾病，我们需要一个妥当的规划，并通过保险来保障自己和家人。在发生健康危机期间，这事关重大。

切勿低估或过于自信，先未雨绸缪、防患未然，雨天时可派上用场。

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