在现今社会里，为了提高个人的市场竞争力，和日后能拥有一份高薪厚职的工作，升学是必要的。

况且，大学所提供的课程应有尽有，升学管道更是多元化，这也大大提高了升学机会。

可是，却有许多莘莘学子无法完成升学梦，这都是为了应付庞大的家庭开销，而被逼到社会工作。久而久之，他们也没有兴趣再继续升学了。

考虑政府奖贷学金

为了有效的解决这个社会课题，政府很积极的实行了许多方案，比如：提供大马教育贷款、政府奖学金、国企奖学金、私人机构贷款或奖学金和退休金提款等等。

其中，大马高等教育贷款和退休金提款极为普遍，这也解决许多莘莘学子的燃眉之急，以便能够顺利完成学业。

然而，在利用退休金缴付升学费用方面的问题，同时也产生了许多的负面影响，这也包括了：

（一）当父母退休时，这笔所谓的退休金已经不足够，赶不上通货膨胀。

（二）父母需要延长退休至60岁，甚至70岁。

（三）机会成本大于退休金的年利。

（四）退休后再继续工作。

（五）退休金不足应付医疗费用。

（六）退休生活艰苦。

为了更了解与有效利用退休金来缴付教育费，以下的个案提供不同的见解。

个案：

张小明出生于小康之家，也是中学毕业生，准备到本地的一所大学就读四年工商与会计课程，学费大慨是RM50000。

可是父母是打工族，手停口停，不会有剩余的存款来给小明缴学费，唯有动用退休金来给孩子缴学费。

同时，在这个情况之下，小明也可以申请大马教育贷款来缴学费。

大学学费：4年共 RM50000（现有的学费）。

大学生活费：已包括在平常生活费里。

退休金利率：每年5%（平均利率）

大马教育贷款年率：每年1%

父母年龄：45岁（退休年龄：60岁）

计算1：

以照计算（1），假如提退休金来缴付PV=50,000的学费，在n=15年的期限，以每年平均利率i=5%来计算，会丧失大概RM103,946的利息与母金。

对于一般家庭而言，这是一笔大数目，会间接影响日后的退休生活。RM103,946也是之前所提及的机会成本。

计算2：

以照计算（2），假设以大马教育贷款形式来缴付学费，只需要仅仅的RM55,231。

以计算（1）和计算（2）的状况，父母在45岁时提退休金，到60岁退休年龄，15年期限，加上5%的平均利率，RM50,000的存款，在15年后，大概是RM103,946。而差距是一倍。

以上的分析所得的结论包括：

（一）退休金提款是百害而无一利的。

（二）学生须充分利用政府所提供的贷款便利。

（三）财务规划扮演着对个人、家庭，甚至对国家 一个很重要的角色。

（四）父母退休后可享天伦。

（五）足够医疗费用。

（六）父母退休时，有足够退休金。

（七）父母无需要延长退休至60岁，甚至70岁。