如果有100万，选择供房还是供孩子呢？几年前，我在此专栏写了一篇《养个孩子要百万》。当时的结论是即使穷养，一个孩子从出生到大学毕业也需要花至少1000令吉一个月。
如果有超过两个小孩，那这笔开销是成倍的。存下一百万看起来非常挑战，但是花在孩子身上，可以是不知不觉的事。
那么，如果不养孩子。还有什么事也可以“不知不觉”让你花掉一百万呢？很多人会拿屋子作为比较。毕竟如果买一间约50万令吉的房子，30年后加上各种维修费和房贷利息，最终也付出了1百万甚至更多。
有人开始思考，一百万放在孩子身上，还是放在房子上，到底哪一个选择更加“值得”？
这个问题看起来有点丧心病狂，怎么可以把孩子这种血浓于水的关系，拿来跟冷冰冰的资产比较？因为孩子带来的幸福与乐趣是无价的，没有任何物质可以取代。
如果我们以理财的角度思考，这个比较是值得拿来讨论的。因为在现实生活中，金钱的分配与取舍，往往会影响我们一生。
首先我们来比较这两个选择的不同：
供养孩子是“情感投资”
供养孩子是一种“情感投资”，它的回报不是金钱，而是陪伴和成长。从经济层面上看，这笔投资的“回报率”是无法量化的。
我曾经问我刚学会分辨“资产”负资产“与消费的小孩，让他分析自己在我与爸爸眼中，供养他们是属于哪一类。他不假思索地回答是“消费”。
我对他的回答毫无意外，因为消费的确指的是钱花出去就不会回来的动作，但是他们能在情感上带给我们快乐，或在年老时成为我们的依靠。我们投入金钱，爱与时间，换来关系与意义。
关键在于顺序与比例
房子虽说有价值，也不会带来太多情感上的困扰。但它最大的问题在于往往锁死了个人的现金流。
许多年轻夫妻买了房后，发现每一个月一半的薪水都拿去还贷了。
生活质量大幅下跌，那么哪里还有多的钱去养育孩子呢？
房子虽然升值，但如果是拿来自己住，这间房子不能带来现金流也不算“资产”，买了房子还需要维修，交付保险，管理费，地税和门牌税等。没有良好的现金流，房子也会成为负资产。
以理财角度，我们要有平衡的目标与现金流，也要会做出取舍。我们无需去选哪一项最值得，而是设法让每个选择有空间的存在，进而循循渐进地实现它。
事实上，只要预算合理，规划清晰，房子与孩子就不是非此即彼的选择。关键在于顺序与比例。
如果我们把预算分成四类：
个人成长：10%
增值资产：20%
短期目标 ：30%
日常消费：40%
人生不同阶段 理财策略不同
·单身阶段：优先个人成长，储蓄与投资。把60%的收入各分别让自己有机会在未来10年让自己的收入增倍，建立紧急与投资基金。此时可以选择先租房，把重点放在资产增长。
·新婚阶段：评估双人收入能力，与伴侣达到先有房还是先育儿的共识。关键是即使买房，也不要让房贷超过收入的30%
·育儿阶段：以能力供养孩子，不要超过收入的30%，避免因孩子支出影响长期资产增值计划。
·稳定阶段：收入增加，可加大投资比例，为退休和孩子未来教育基金做准备。
供房和养孩子表面上都是花钱，但其实大不相同。房子是资产上的投资，而孩子是情感上的投资。理财的意义并不是让我们冷血地去计算哪个更划算，而是去搞清楚每个选择的背后所带来的意义与责任。
如果你只能选一样，选择房子的，请确保房子不会成为你的经济负担。如果你选择供孩子，请记得孩子需要的不只是金钱，还需要时间与陪伴。
