作者:萧伊妗（国际金融理财师CFP）
最近，我相信很多父母与我一样重新思考未来孩子升大学的规划。起因是政府大学在资源分配、学费结构、入学标准方面越来越不透明。在我那个年代，只要孩子够努力、肯吃苦，STPM 就是最理想的升学选择。
STPM 生一向以此为傲，因为这项考试难度极高，被公认为全世界最具挑战性的考试之一。如果有意申请海外奖学金，STPM 资格绝对称得上是 S 级的优势。
然而，来到现在，我这才知道原来STPM不再是唯一的管道。越来越多莘莘学子有机会通过一些固打制，通过大学中心单位（UPU ）进入国立大学。
然而，一些不怎么幸运的学生，也许在SPM时考砸了，或者因为固打进不到大学预科班，就只能继续中六的课程，也就是通过STPM来申请国立大学。
这些中六生不止比大学预科班的学生迟一年毕业，还要参加世界最难的考试，也可能因为学科有限争不过大学预科班的学生。
以往的家长可以忽略教育基金计划，仗着孩子成绩好就可以去公立大学。然而，现在真的要思考一下教育基金的准备。
尽早未雨绸缪
“再穷也不能穷教育”这句话，早已深植在华人社会的观念之中。如果本来有打算让孩子读中六，早一点准备不同教育金应付未来的不确定绝对是必要的。
我们先来看看目前升大学道路有什么选择，以及学费大约是多少。
虽然，多了直接招生选项（Direct intake)，但是没有了
政府津贴，与UPU相比之下，学费贵了至少5倍以上。目前为止，PTPTN 当局并未有公开直接招生的贷款额度。
如果根据UPU, 最大额度为每年6600令吉，私人大学会计科最大额度为14k/年, 所以单靠PTPTN是无法支撑学费和生活费的。
如果家长没有任何准备，学生必须争取奖学金或其他管道的贷学金。
开始规划教育基金
如果你的孩子还小，建议现在开始规划，以下是我的建议：
1）根据能力设定明确目标：需要多少钱？
我们不能再以船到桥头自然直的方式应付孩子升学，而是应该与孩子持续沟通自己的能力和他们的未来的选项。让他们也为自己的升学出路负责。
2) 计算真正的储蓄目标
假设目标教育基金为4年工程是现在价值的11万令吉，我们必须加入通胀率来估算未来大学的费用
3) 筹备方式选择
根据以上的例子，15年后的教育费用为22万8682令吉。
家长必须还是根据自己的风险承受度，配置投资组合。再者，根据孩子的年龄，前期多定投潜在高回酬但风险波动的投资；后期多保守，放在如SSPN和定存的户口。
此外，储蓄型教育保单的满期通常长达25年或以上。因此，若打算透过这类保单来储备孩子的大学教育基金，家长必须清楚了解保单内容，确认是否能在孩子18岁起以年金方式分阶段领取款项，以应付大学期间的学费与生活开销。
4）定期检视
每一年必须检查现有的投资组合是否达标，如不能有什么代替储蓄可以实现这个目标。
如一开始，无法每年存至少1万2000令吉，那么是否可以先从8000令吉开始，第二年再调整增加。或者无法承受高风险投资，可能需要额外的收入或者储蓄，把钱都放在较保守的组合里。
家长可使用自动转账的模式，与孩子联名户口以便有效的能以日常开销分开检视。
成绩再优秀，也未必能保证顺利进入国立大学。与其将希望寄托于制度，不如提早规划教育资金，让孩子未来在面对升学选择时，有更多余地、少一点局限。
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