报道：王连贞
（吉隆坡18日讯）对于“跨代储蓄转移机制”，若父母拥有充足储蓄，能为孩子的未来需求未雨绸缪，将是一个完美渠道，然而现实真是如此吗？
目前普遍上人民面对退休金不足问题，若让第二代把本身公积金转移给父母（第一代），以满足他们的退休生活需求。那么，未来是否又需让第三代来解决第二代的退休问题呢？
对于大马雇员公积金局表明将于今年底推出“跨代储蓄转移机制”，允许家庭成员可为彼此的退休生活保障作出贡献一事，坊间的疑问包括，把公积金转移给父母后是否可如类似行动管控令期间，把钱领出应付生活开支，成为了另类套现法？
亚企理财中心税务与财务咨询总监拿督蔡兆源向《南洋商报》说，跨代储蓄转移机制，可以是父母把钱转移给孩子，也可以是孩子转移给父母。
“政府此举最主要原因是应对人口老年化的挑战，它并非全新推出的举措，根据目前i-Sayang计划，允许丈夫转移2%公积金到其太太的户头。”
他说，若父母尚年轻，还未达指定的提款年龄，他们可以通过转移公积金，协助孩子解决需要的生活开支，例如购屋或未来退休开支。
“（然而）根据政府在宣布此计划时，谈论的是人口老年化，因此相信此计划较趋向于铺路让孩子帮助父母。”
蔡兆源提及，若孩子还在储蓄中，公积金局并不允许对方提款，除非是特定目的如购屋、教育和医疗等。
“回归根本，以目前情况来看，问题的源头是退休金不足。若年轻一辈以其公积金去帮助年老一辈，基本上只是挪后该问题。”
他指一些年轻人在公积金局内有储蓄，但因为不能提款而帮不到父母，若允许他们转移，就能解决父母退休金不足的问题。
“孩子有足够储蓄，转移给父母肯定不成问题，但浮现的另一问题是，若孩子本身的退休金不足，这样的做法就行不通了，只是将问题挪后。”
他认为，这做法可能只是解决正要退休者的问题，但以后要退休者的问题仍未解决。
“这建议只是建立在一个基础上，即孩子在转移公积金给父母后，他还是有能力的；抑或父母有几名孩子，每人转移一部分（款额），如此一来，缩小对孩子的影响，又能解决父母的问题。”
他直言，若转移后造成孩子以后的退休出现问题，此建议就不可行：“孩子的公积金储蓄不能提出的情况下，转移给父母，让他们提出来应用，就为这绑住的公积金‘解套’了。
“疫情期间实施行动管控令，当局允许会员提款，造成目前存在了后遗症。”
他认为这只是解决部分问题，并非全方位的解决方案，当局还需解决人口老年化退休金不足，难于支付退休生活的问题……最终解决方案还是要提高人民收入，让他们有足够的退休金，才是长远之计。”
转移机制属于自愿性质
无法律支持强制性实施
北方大学经济、金融与银行学院教授林福炎说，相信“跨代储蓄转移机制”属于自愿性质，因为目前尚未有任何法律来支持它强制性实施。
他指在经济学研究中，养老金制度主要是消除贫困和为退休未雨绸缪而储蓄。
“在第一层，政府应该要主导社会养老保险，因为政府有征税，因此有义务提供人民最基本的生活福利，如医疗服务、慈悯生活援助金等。”
他说，第二层是强制性缴费，即雇员公积金局或私人机构的储蓄机制。第三层则自愿性缴费拥有退休保险或储蓄，最后一层是非正规养老金支助，包括家庭成员自愿性帮忙有需要者或以资产养老。
违背养老金制度
林福炎相信“跨代储蓄转移制度”取自第四层，即非正规的帮忙家庭成员。
不过，他指出，让孩子转移公积金来帮忙父母的做法，已违背了好的养老金制度。
“孩子应该挪出薪金的一部分来供养父母，而非转移其公积金，否则这孩子年老时，将再滋生问题。加上人口老龄化，人口也越来越少，孩子也可能抱持不婚，在持续性上产生了问题。
“问题在短期内解决了，却产生了长期性的问题。”
林福炎提到，若公积金局想要将跨代储蓄转移计划融合入每月缴款，但其基础仍是自愿性的话，等于“锦上添花”而已。
“若是自愿性，孩子可以做到就无需通过当局，那些本来就没钱帮助父母的（孩子），若再转移其公积金，孩子的生活就面对问题，再将问题带给下一代。”
