得四分一直认为，几时开始理财这件事，和财富的多少其实没有直接关系。摩根·豪瑟尔（Morgan Housel）在《金钱新伦理学》（The Psychology of Money）里所说：“花钱和赚钱是不同的技能。”
然而，他发现很多人误以为理财的起点，是拥有一笔“够大”的资金才能开始，仿佛没有财富累积至少10万令吉就谈不上需要规划个人理财。
这个观念就像在说：先要鸡蛋还是先有鸡，或者是“我等到体重降了十公斤再开始运动。”
还记得那一年，得四分刚进大学，只带着一只装满生活费的信封和一个二手手机。校内的理财讲座他也去听过几次，但每次都觉得离自己很远。
储蓄率？投资回报？资产配置？这些词听起来像是有钱人才需要掌握的事情。但真正改变他想法的，并不是大学讲堂上的知识，而是一碗3令吉的经济饭和一段与老板娘的对话奇遇。
回想当年，得四分为了补贴生活，清晨便去大学附近的商店搬货。
老板娘看他个子瘦小却愿意吃苦，特地请他吃3令吉的经济饭，然后便问他：“你一个月拿这些零工钱，有什么打算？”他笑了笑说：“我想每个月存30令吉，不多，但起码让我感觉自己不是完全被生活压着走。”
万丈高楼平地起
老板娘看看眼前的大学生开始摇头说：“孩子，你这个年纪，能吃别人吃不了的苦是值得鼓励，但是更应该为将来努力读书，以便可以用所学的知识来了解怎么能够赚大钱。”
这句话深深刻进了得四分心里，尤其是该如何开始理解理财和储蓄才是王道，万丈高楼平地起。他回到宿舍，开始认真记账，从早餐1.50令吉到复印费80仙，一笔不漏。
几个月后，他惊讶地发现自己平均每个月可以储下45令吉，储蓄率大概是收入的18%。他并不富裕，但他感觉一种掌控感慢慢建立起来了。
自己可以对未来负责
就像理查德·塞勒（Richard Thaler）在“行为经济学”中所指出的，人类的选择常常受制于眼前情绪与惯性，而理财的真正起点，是“意识到自己可以对未来负责”。
大学毕业后，得四分进入一家中型企业，月薪2800令吉。许多同期朋友在拿到第一份工资后立即升级生活：换新手机、吃网红餐厅、租市中心的房子。
然而他没有。他把生活维持在大学时的节奏，只是在周末偶尔多一杯咖啡。他给自己设下“3-6-1”原则：每月存30%，用60%过日子，10%拿去学习理财知识和买书。
复利的魔法
这不是因为他抠门，而是因为他始终记得那个清晨老板娘的对话：若不提前做准备，收入再多也终将被支出吞噬。他从YouTube学起基金投资，从图书馆里借书学税务知识。他明白，理财不只是技术，更是一种选择的哲学。
有一次，他参加理财讲座，主讲人提到一个著名的复利例子：如果你从20岁起每月投资50令吉，年利率5%，40年后将拥有超过7万6000令吉；而如果从30岁才开始，每月投资10万零40令吉年后也不过7万5000令吉。
得四分听完若有所思，他回想自己大学时每个月省下的30令吉、40令吉，竟然也拥有了这种“时间的杠杆”。这正是爱因斯坦所称的“世界第八大奇迹”——复利的魔法。但真正能激活这个魔法的，不是本金的多少，而是你是否有勇气提早启动。
有一天，他在咖啡馆遇见一位大学生阿辉，问他：“我现在手头紧，每月只剩50令吉可以存，有必要理财吗？”得四分想了想，拿出纸笔画了两种选择：
方案一：每月50令吉，从现在开始，5%年利率，10年后变成约7764令吉。
方案二：等到五年后每月有300令吉再开始，5年后也不过6930令吉。
阿辉惊讶了。他原以为“等有钱再理财”是现实的选择，却没想到现在的小钱，反而更有优势。这一刻，他终于明白：“理财不是有了钱才开始，而是有了计划才有钱。”
三角架原则
得四分也渐渐总结出自己的理财思维模型，称为“三角架原则”：财务认知、行为实践、心理信念，必须共同支撑。缺一不可。
许多人不是不懂存钱，而是缺乏自我效能感——一种“我能做好这件事”的内在信心。
心理学家阿尔伯特·班杜拉（Albert Bandura）称之为“自我效能”（self-efficacy），而这种信心，往往来自小胜利的累积。
得四分因此设计了一个适合大学生的理财游戏，称为“52周挑战”：第一周存RM1，第二周存RM2……第52周存RM52，一年后便能存下RM1,378。
他还在社团中推动“十元基金实战”小组，让同学用RM10在模拟市场中练习买卖、记录盈亏、写投资笔记。理财，不再是抽象的大人话题，而是可以从一杯奶茶的钱开始的生活选择。
得四分常说，很多人都在等“有一天我赚够了”，才开始学习理财。但现实中，真正能够累积财富的人，往往不是收入最多的，而是最早建立起理财意识与行为的人。
就如凯恩斯所说：“长期的未来由短期的决策累积而成。”
等有钱才理财，就像是等体力好才开始锻炼，是本末倒置。
他把这一信念写在了自己的人生格言：
“理财，不是钱多之后的管理术，而是缺钱时的生存力。只要愿意开始，小钱也能创造未来的自由。”
并非传奇故事
得四分的理财故事，并不传奇。他没有一夜暴富，也没靠内幕消息。
他只是靠着一点点节制、一点点理解和一点点心理耐性，走出一条属于自己的财务之路。
他深知，真正的自由，不是银行存款的数字，而是面对生活选择时，你不再被金钱左右的那份底气。
而这份底气，正是从那碗RM3的经济饭和一个RM50的坚持开始的。
