程志彬
作者：程志彬（FINSOURCE 丰顺有限公司创办人）
在马来西亚，中小企业在经济中占据着至关重要的地位，但它们常常面临融资难题。银行贷款是中小企业融资的首选方式，而要成功获得银行贷款，理解并遵循“5C”准则至关重要。
●品格（Character）
品格是银行评估贷款申请人的首要因素。银行通过国家银行的CCRIS系统，查看借贷者是否有拖欠银行、信用卡还款逾期等不良信用记录，以此判断其是否具有良好的还款意愿，是否是一个良好的付款人。
拥有良好信用记录的企业主，更容易获得银行的信任。
●能力（Capacity）
银行会通过分析企业的银行账户流水和财务报表，来评估其偿还能力。规范的账务处理和准确、完整的财务报表，能够清晰地反映企业的经营状况和偿债能力，有助于银行了解企业是否有足够的资金来偿还贷款。
如果企业账务混乱，银行则难以放心发放贷款。
●条件（Condition）
这里的条件主要指市场环境，包括行业发展趋势、市场竞争状况和宏观经济形势等。不同行业在不同时期面临的市场条件不同，银行会综合考量这些因素来评估企业的还款能力。
例如，在经济下行周期，消费市场低迷，餐饮、零售等行业的中小企业经营压力增大，银行会提高对这些企业的贷款门槛。
●资本（Capital）
资本是银行评估中小企业贷款的重要因素之一。银行会关注企业自身投入的资金是否充足，这体现了企业主对自身业务的信心和承担风险的意愿。
充足的自有资本，意味着企业在面临经营风险时有一定的缓冲资金，也能让银行认为企业有更强的偿债能力。
例如，在一些需要大量前期投资的行业，如制造业，企业如果没有足够的自有资本投入，仅依赖银行贷款来开展业务，银行会认为风险较高，可能拒绝贷款申请。
银行通常会通过考察企业的注册资本、实缴资本以及股东的出资情况等来评估资本状况。
同时，银行也会关注企业的资产负债表，分析企业的权益资本与债务资本的比例。
如果企业的债务比例过高，说明其对外部资金的依赖度过大，偿债压力较大，银行可能会谨慎考虑贷款申请。相反，合理的资本结构会让银行觉得企业经营较为稳健，更愿意为其提供贷款。
●抵押（Collateral）
抵押是银行降低贷款风险的一种手段。一般来说，当企业申请较大额度的贷款时，银行通常会要求提供抵押物。抵押物可以是房产、土地、设备等固定资产，也可以是存货、应收账款等流动资产。
如果企业无法按时偿还贷款，银行可以通过处置抵押物来收回贷款本金和利息。
不过在马来西亚，一些银行针对中小企业的小额贷款逐渐推出了无抵押的产品，这主要是基于对企业前四个“C”的综合评估。但对于大额贷款，抵押仍然是银行保障资金安全的重要方式。
总结：提升5C，实现成长
总之，马来西亚的中小企业若想顺利从银行获得贷款，就必须在品格、能力、条件、资本和抵押这五个方面下功夫。
提升自身的综合实力和信用水平，以满足银行的贷款要求，从而获得发展所需的资金，实现企业的持续成长。
