李亿敏
作者：李亿敏（PIDM执行副总裁兼首席转型长）
今年我与几位同学发起大型高中同学回母校聚会，打算召集同届的所有同学回校。除了让大家叙旧联络感情，我们还有一个更重要的目标——为母校募款。
为了这个目的，我们特别设立一个数字银行账户，以方便同学们缴交聚会费用及募款。
然而在过程中，有些同学对数字银行的概念感到困惑，甚至质疑正规性。还有人误将数字银行与电子钱包混淆，担心数字银行的存款是否受到存款保险机构（PIDM）的保障。
面对这些问题，我想乘机为大家详细解答，消除疑虑。
首先，我们要厘清电子钱包（e-wallet）与数字银行（digital bank）的区别。电子钱包本质上是一种数字支付工具，主要用于日常支付、线上购物、账单支付及快速转账。
电子钱包的运作不需要完整的银行牌照，因此无法提供传统银行的金融产品与服务。此外，电子钱包的服务提供商并非PIDM的成员，因此存放在电子钱包里的资金并不受存款保险保障。
相比之下，数字银行与传统银行一样，都是提供完整金融服务的机构，并受到政府严格监管。数字银行具备银行牌照，可以接收存款、提供贷款、办理汇款及投资服务等。
事实上，传统银行和数字银行同样具备银行功能，但在运作模式上有所不同：
1. 传统银行
●设有实体分行和柜台，客户可亲自到银行办理业务。
●提供面对面人工服务，适合有复杂金融需求的客户。
●营运成本较高，可能导致服务费用较贵。
●客户也可透过电话或网上银行办理部分业务。
2. 数字银行
●没有实体分行或柜台，完全在线运作。
●所有服务均通过银行网站或手机应用程式办理。
●适合年轻人及习惯使用科技的客户。
●营运成本较低，因此某些服务费用可能较便宜。
●缺乏面对面服务，对不熟悉互联网或科技的老年人而言，可能较难适应。
目前为止，国家银行一共颁发了5张数字银行执照，其中3家GX Bank、Boost Bank和Aeon Bank已在2023至2024年间正式投入营业。另外两家KAF Digital Bank和Ryt Bank也在去年12月20日获国家银行和财政部批准营业。
这些数字银行皆获得国行的批准和监管，确保其运营的合法性和安全性。
存款均受PIDM保障
无论是传统银行还是数字银行，它们都属于国行发出执照的商业银行或回教银行，存款均受PIDM的保障。例如每位存款人在每家银行的存款最高受保额度为25万令吉。不同类型的户头在同一家成员银行也可获得各别保障，例如传统存款账户及回教存款账户、联名账户、托管账户、独资经营者、合伙人、专业执业人及公司的账户。若在不同成员银行存款，则每家银行的存款皆分别受到PIDM的保障。
时代不断在进步，数字银行已逐渐成为金融领域的重要一环，借助最新的科技为消费者带来了更多便利和选择。就像ChatGPT原本独领风骚，却因近期中国发明的Deepseek横空出世，刷新了众人的期待，也让科技圈重新洗牌。
这就是当代的有趣，变化越多，就要懂得最稳固的保障。无论如何，选择传统银行或数字银行，最终还是取决于个人的偏好和需求。最重要的是，无论选择哪一种银行模式，都应确保存款安全，避免将大笔资金存入无受保障的机构。
最后，我祝愿大家新年快乐，蛇来运转，财源广进！
