分为三篇发表的大马医疗及健康保险系列文章，我们在最后一篇探讨了索赔事宜以及保户/参与者和保险/回教保险公司共同面对的其他问题。

这是每个人都担心的事情。您需要入院接受一项医疗程序时，在医院的入院登记柜台处，焦急地等待您的保险/回教保险公司证实是否在您入院时支付所保证的费用。

保险/回教保险公司告知您它拒付此费用，您因而感到不解、失望及气愤！

您因此认为保险/回教保险公司通常会避免支付索赔。其实不然，业界统计数字显示，保险/回教保险公司去年支付了530万令吉的医疗及健康保险索赔，相当于总索赔的93.9%。

显然，大多数保客都获得所预期的索赔。那么，为何一些索赔申请会不受理呢？

尽管超过93%的索赔申请获得支付，但仍会有一些因以下常见理由而不受理：

没披露事前存在状况

●在保障生效的30天，或所谓的等待期内申请索赔。马来西亚的大多数保单只在保单/证书生效后的首30天，受理意外事件引起的索赔。拟定这项条文旨在阻止知道本身会在保单生效的首个月内入院者购买医疗及健康保险。

●没有披露事前存在的状况。在获取保障前的疾病或状况被视为事前存在。重要的是申请时披露这些状况，让保险/回教保险公司决定是否完全拒绝您投保（正如重病）、保障不包含事前存在的状况，或接受其风险为事前存在的状况提供保障。没有揭露事前存在的状况，可导致索赔不受理。

●对一项“特定疾病”索赔。医疗及健康保险中的一项标准条款，就是阐明保单生效120天后的不保障疾病清单。

●若发现您的状况在医疗及健康保险生效日之前即已存在，而您又没有在申请时披露此资料，那么您的索赔将有可能不受理及保单被撤销。

●若一般上认为有关医疗程序或治疗可以门诊病人方式进行，那么您的索赔将有可能不受理。许多保单保障门诊病人手术费用，但有可能会要求您先支付，过后才索赔。

●仅接受身体诊断的入院通常不受保障。

●若所建议的治疗一般上无需入院，那么您的索赔将有可能不受理。

入院需知

●在预期非紧急入院的多天前获取预授权。事先获准可节省入院时间和避免发生意料之外的事情。

●向医生证实您是否需入院及询问是否可选择成为门诊病人或做日康手术。

●了解医生建议的医疗程序，证实在医药上是否需要。 总而言之，您需要了解本身的医疗及健康保险、其保障及不保障范围。若有疑问，则应向您的保险/回教保险公司查询清楚。

为免日后失望，申请时一定要揭露本身的任何预先存在状况和过去的治疗。非紧急入院则需预先规划好。

最后，确保您的医疗及健康保险提供的保障与时并进。保险/回教保险公司每几年改良这些保障时，通常会添加升级或新条款。

要知道，任何保险/回教保险公司为了保持本身的良好声誉，都期望理赔，何况这也是它们的最珍贵资产。

本文章由马来西亚人寿保险协会（LIAM）、马来西亚普通保险协会（PIAM）和马来西亚回教保险协会（MTA）联合为您呈献。