全面了解综合车险/廖为瀚

政府规定所有车主都必需拥有合格的汽车保险和路税,而且都必需每年更新。

Myvi和马赛地(Mercedes)有什么共同点呢?答:这两辆车都需要汽车保险才能上路喔。

不管全新或二手,本地或进口,只要在我国拥有汽车就必需要有合格的汽车保险才能在道路上行驶。



如果有人告诉你与上述不同的资讯,或许他们被误导或根本不在乎自己或周围人应得的保障。

此外,如果你没有合格的汽车保险和路税(这两者是并行的,不能只购买或更新其中一项),那么当你被交警拦截时,很可能需要掏腰包缴付罚款。

为何购买车险? 

根据1987年《道路运输法》,我国政府规定所有车主都必需拥有合格的汽车保险和路税,而且都必需每年更新。

但是撇开法律强制,其实为自己的车买足车险以备不时之需(比如车祸、天灾甚至是盗窃)也很重要,因为若遭遇这些不测时,保险能提供相应的维修或配件更换费用。



根据大马道路安全研究所的调查显示,单单2016年就有50万起道路交通事故记录,其中有7000宗是致命的。

这也给予我们充分的理由购买适合且充裕的汽车保险,替自己和车辆在路上行驶提供保障。

3大车险种类

我国市场上共有三种汽车保险,每种类型的保险都旨在保障你和你的车辆:

一、第三方保险 

在三种汽车保险中,第三方保险通常是最便宜的,也是在国内最基本的一种汽车保险形式。 但是,它不保障任何人身或车辆损害。

想象一下:在一个雨夜,工作之深夜且疲惫的你开着车回家。道路很滑,而突然之间,你的车子在路口打滑并撞上了另一辆车子。不幸中的大幸是,你毫发无损,但与你相撞的另一人却没那么幸运。

为了避免在这种状况下属于肇事一方的你需要支付巨款(就医费用、车辆维修等)给受害人,这时候第三方保险就能发挥其作用了。

顾名思义,第三方责任险包括了因意外造成第三方的人身伤害甚至死亡而对你提出的索赔。它也包括对方车辆或财物的任何损失或损坏。

二、第三方火灾与盗窃保险 

在多数情况下,第三方火灾和盗窃险的操作方式与第三方保险一样,但该政策允许你在汽车失火或被盗时提出索赔。

请注意,这类型的保险仅适用于意外失火和盗窃造成的车辆损失或损坏,并不适用于意外事故本身造成的车辆损失或损坏。这意味着你只能以下列事件索赔:

●车子被盗

●车子因盗窃行为所造成的损坏:例如门锁损坏和窗户破损

●火灾造成的损坏

三、综合性保险 

与前面提到的两种汽车保险相比,综合性保险的保障范围更广,除了提供上述所有内容的保障,还有意外造成自己的车辆的损坏!

如果你无法使用你的积蓄马上购买新车或暂时用另一辆车,建议你购买综合汽车保险。

当你日常需要依赖车子代步,那你就需要综合汽车保险,以提供相当于你的车子的当前市场价的赔偿金, 所以至少你有足够的钱买另一辆车。

这个简易表格可以帮助你了解上述提到的各种汽车保险政策之间的区别:

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根据市价定最佳保额

决定适合你的车险保额并不会太难计算。

其实,保险公司会根据你的车当前市场价来定下最佳的保险金额。自2017年7月起实行开放收费制度,其他因素也会影响车险保费。但是,理想的受保额实际上还是以你的车子的市场价为标准。

一辆汽车的使用寿命是计算最佳保险金额的关键因素。简而言之,保险公司可以从数据库中提取指定车辆的技术细节,例如它的制造年份、引擎尺寸、型号与马力等。

因此,他们能知道车辆的原价与其当前的市场价,以实际里程来做比对。

简单来说:假设你买了一辆价值10万令吉的新车,那么理想的投保额应该是相同的数额。随着汽车每年掉价,加上车子越来越旧,保额会逐渐减少,与旧车的低价值和市场价成正比。

从理论上讲,你当然也可以购买比你的车子的市场价值低的保额。例如,若说几年后你的车子的市场价值大约为2万2000令吉,所以现在的你决定只购买价值2万令吉的保险金额。

这样的行为当然可以省下几块钱,但其实最好还是投保2万2000令吉全额,因为你支付的保费差额并不会相差很多,而你还可能因投保不足而被罚款。

不是事事“全保”

虽然你可能很想直接开始寻找最棒的汽车保险,但在这之前可能需要仔细地阅读这三种保单的所有条约条款,并了解保障范围内有包括和不包括的意外事项。

还有,就算你买了比起一般人还要高价的汽车保险,也并非所有事故都包含在你的汽车保险政策中。

可能不保事项:

●车祸导致死伤 

如果你认为一般的汽车保险会在发生车祸意外时支付医疗费,甚至葬礼费,那你就有所不知了;即使是最综合性汽车保险也仅保障你的车子(以及与你相撞的人)的损失。

但是,你可以将个人意外险附加在汽车保险中,以保障意外时的医疗费用。另外,你也可以获取医药保险的独立保单或个人意外险,以帮助支付意外发生的医疗费,但要记得确保检查该政策是否有保障由车祸引起的伤害。

●乘客受伤费用

与司机相比,因车祸受伤的乘客通常其情况比较容易处理;因为如果事故涉及两辆车子相撞,那么车祸责任必须是由其中一位司机来承担,并同时负担所有乘客的医疗费用。

为了避免自掏腰包赔偿乘客损伤,你可以在汽车保险中添加乘客责任附加险。

●特制配件损失

使用特别定制的的轮辋、皮革座椅和昂贵的音响系统不止能为你的新车加分,还能获得不少朋友的羡慕嫉妒。但是,这些豪华的升级可能也同时得到小偷的青睐。

尽管你可以向保险公司咨询是否也可以扩大保险范围至特制配件,但大多数标准的汽车保险都不会涵盖这些特制配件的维修或更换费用。

●汽车零件磨损

就像我们的随身物件一样,汽车的寿命也不是永久。随着时间流逝,汽车零件的磨损(不包括玻璃制成的零件,例如挡风玻璃)逐渐加重,你的车子的价值将随之下降。未来五年内,你可能会损失高达40%的原车价。如果你正打算为车龄15岁左右的车子买保险,那可能很难获得全面的汽车保险,但你仍可以选择第三方保险。

●天灾造成损坏

这些不幸事件,包括地震和飓风,一般上也被称作天灾,通常并不包含在标准的汽车保险中。但,你还是可以选择增加针对自然灾害的附加险来加强对于你车子的保障。

保障增加了,保费当然也会更高,但是如果你生活在容易发生水灾或土崩等灾害的地区,那么比起在意外发生后把储蓄都花在昂贵的维修费用上,这笔保险金相对起来绝对是值得的。

附加险种类

汽车保险受保人可以附加额外保险以扩大保障范围。 你可联系保险公司,以要求增加这些额外的保障:

1. 水灾、暴风雨、暴雨、台风、飓风、火山爆发、地震、土崩、土地塌陷或其他天灾。

2. 挡风玻璃或窗户玻璃破裂。

3. 罢工、暴动和内乱。

4. 学习与测试。

5. 增加授权司机。

6. 一家公司内的所有私家车。

7. 乘客伤害责任。

8. 所有乘客的伤害责任。

9. 其他业务用途。

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