聪明花钱有技巧!

过新年前是消费高峰期,庆祝新年时很欢喜,新年后却会有一堆人去敲信贷咨询与债务管理机构(AKPK)的门,寻求咨询与协助。

本周我们找来国家银行旗下AKPK理财教育课程经理,同时也是大马财务规划理事会署理总会长庄国辉博士谈“用钱”。



其实不止是华人农历新年,是每个大节日过后AKPK办公室都会门庭若市,这显示国人不善理财、过度消费,最终苦了自己,而AKPK的数据也佐证这一点(见图一)。

财务规划6大类

庄国辉建议,所有人都应列出自己的现金流(收入与支出),从中掌握财务状况:(1)钱不够用、(2)收入高于开销或(3)收支与开销持平,再做调整。他指出,财务规划可以分为6大类,依次为:

1.个人财务规划(含债务管理)



2.风险与保险规划:是否有能力应付突发事件?AKPK数据显示有逾10%的人应付不了紧急状况而加入债务管理计划。

3.投资规划(退休也可规划在此)

4.税务规划(租金收入,缴税)

5.遗产规划

6.退休规划

当中,风险管理与规划是各类规划的最基本,涉及当事人究竟有没有获得最低保障。“不久前有个调查是要求拿出1000令吉,结果有70%人拿不出,也就是他们没有紧急储备金,在这种状况下,如果父母或孩子生病,遇到意外,或者红白事特别多……就是从信用卡预支未来钱。如果你有很多信用卡债务,这个时候恐怕就是要谈理债了。”

图一
图一

T20、M40、B40检讨对错重新规划

没有目标岂会有行动?庄国辉提醒,趁着新一年的到来,从人生、事业到金钱都应该立下目标/计划。莘莘学子、社会新鲜人可在新年前订下未来的短期、中期和长期目标,而中年、老年人除了往前看之馀更要回头望——过去到底怎么了,目标达成多少巴仙?检讨对与错并重新编排未来10至20年的目标。

设定财务目标时,最好要有时间表,也应把目标数目字化,例如今年想买第一间房、要报读博士课程……务必列出计划购买的房价?应准备多少头期钱?不仅目标比较清晰也较容易达成。

●最应理财规划者:T20高收入群体 

高收入群体更应做理财规划和对收入进行分配,此举可避免突然增多的收入而掉入欲望陷阱。很多人问他高收入是否仍需要做投资,在他看来答案实属见人见智,若当事人可以承担风险,不妨做适当投资。

不过,他也提醒,高收入人士、有钱的退休人士宜提高警惕,因为手上握有资金,他们成为金钱游戏的目标,特别是50至60岁甫退休、刚从公积金局提取了工作了大半辈子存款的人士。

这是因为手头突然宽松之后,一般人不会认为自己很有钱,反而开始担心将来的生活不够保障,“当你觉得你有但是不够,你会做什么呢?你会做投资。投资……你想到自己最多可能再活十多二十年,时间又短又想要高回酬……所以这个是高风险群。”

●最艰难:M20中等收入群体 

中产阶级上有父母,下有子女,承担相当高经济压力,收入刚刚好甚至钱不够用,若欠缺良好理财规划,又不幸遭遇意外事件如自己或家人生病、红白事……随时会因动用信用卡救急又无力偿还而债务缠身。

根据AKPK的数据显示,年龄层介于30岁至45岁的人是参与债务重组计划最多的一群人,高达70%。

●最应量入为出:B40低收入群体 

收入低于3000令吉要在城市过活是相当具挑战性的任务,因此B40群体更应量入为出,许多人向他反映“假期和节日太多,引诱太多”,结果?有逾30%的人的债务是因为生活成本提高造成。

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●乱局中找机会

尽管不少人对当前的经济情况不表乐观,但庄国辉认为环境有好有坏在所难免,“我们不难发现周遭总是有些人不论在任何时候都会过得好,我们要向这些人学习如何在困境中找到机会。”

在任何时期都能过得不错的人具备几个简单的特征:

1.未雨绸缪型,似乎可及早预知会有事情发生,无论何时何地总有一笔钱在手可以傍身;

2.拥有良好技能与生活能力,持续提升自己的能力,嗅觉敏锐可及早看见前景与潜能,例如感知到某个行业的发展,成功商人多数有这个特征;

3.没有太强的技能或太高的学习能力,但是谨慎开销,以上班族居多。只要谨慎开销,即使在最坏的情况下,仍然能继续生存。

例如某公司宣布裁员或减薪30%。突然之间少了30%薪水,对一些上班族来说是难以为继,但是换成是平时就已谨慎消费的上班族,即使少了30%薪水收入仍然能够撑得下,还能接受减薪并有机会留在公司并思考未来动向(留下或离去)。

●●怎么计算是否应该先还债? 

世人皆知应该先还债再谈投资。但总有一些人想动用花红奖励金拿去投资,赚了钱来清还债务。

庄国辉形容,当一个人这么想时,用七二法则算一算便能厘清迷思。七二法则是理财中的复利计算法,可用来计算本金花多长时间能翻一倍。

例如A有5万令吉卡债,恰好领了5万令吉花红,他计划偿还最低欠债,把5万令吉拿去投资,投资报酬率预计为1年8%,希望未来变成10万令吉。

A何时才会达成目标?72/8%(报酬率)=9。这意味着,如果一年可获得8%回酬,5万令吉要翻倍成为10万令吉需时9年。

先投资再还债欠理想

即便你愿意等9年,但信用卡债的利息若按18%计算,应用七二法则(72/18%=4),只需4年时间就能吃掉5万令吉,换言之,债务增长速度远快于投资回酬的速度。更何况债务的利息铁定18%但回酬却不一定有8%,先投资致富再还债不是理想的方式,反而应按照债务利息高低顺序,先清还利息最高的债务才是当务之急。

再者,有能力偿还最低欠款(假设每月5%,即2500令吉),意味着手头尚有馀钱,用1年时间便可储蓄到1笔资金(2500令吉x 12月=3万令吉)用来投资,难道不好吗?

“想像一下,不要被眼睛蒙蔽了,你一年就可以存到3万。条件是你要把还最低欠款的钱存下来以备投资之用,第二不把钱拿去花掉或再借贷,更重要的是……无债一身轻。”

庄国辉:看得见才会采取行动。怎么才能看得见,就从列出收入开销表开始看见自己的现金流。

●●●电子钱包日趋普及,但钱似乎钱花得更凶……? 

庄国辉指出,电子钱包的出现为消费人带来便利,若消费人因为电子钱包的出现而花钱更凶,问题不在于电子钱包,反而应该自我反醒并做出妥善的规划与应用。

他主张,(1)勿把电子钱包当成信用卡(预支未来钱)来用,应该视为扣帐卡,有多少钱才用多少钱;(2)应根据事先编列的每月预算来分配使用。例如每月膳食费600令吉、生活杂费300令吉,把这两笔预算存入电子钱包内,换算起来每天可用30令吉。

按照这个规律来消费自然不会出问题,但因为种种原因,有些人可能1个月才过了3天就已花掉400令吉。此时,唯有追加预算。

隔1至3天结算

有追加预算,可谓是好事一件。庄国辉指出,因为这个“追加预算”的动作,消费人就会开始思考。“额外追加的钱从哪里来?一定是从你的储蓄户口或其他地方调过来,这时候你就会想,才过了3天我就要抽400令吉储蓄,我又要在其他地方譬如旅行计划要延后,起码给你一个想像的空间。”

他提醒,自制力不佳的人士勿等到月底才结帐统计自己的花费,反而应每隔1至3天就结算一次,以便掌握金钱的去向。

即使设定每月花900令吉,最终却花了1200令吉也无需心痛,因为至少知道钱花去哪里,下个月就可以(1)提高预算;(2)调低其他花费的预算,或(3)砍掉一些消费。

庄国辉:财务规划可以分为6大类。

●●●●网购盛行,各种促销优惠不断,买了把未来钱压着,不买又对不起自己?

庄国辉直言,若网购价格超级优惠,当然是买。但在买的同时可以转个观念,网购时不一定只想到为自己而买,可以发挥“团购”精神,找亲友一起分享分担,既可得到喜欢的商品,又不需把太多钱压在上面,甚至,某些脑筋动得快的人还会趁低价采购,日后再转售!

如果对于是否要消费感到犹豫不决,不妨要求自己说出3个要买的理由,以此做为衡量标准。

报道·郑美励 摄影·叶添益