偿还了债务和设立应急基金后，本来还算可观的“新年财”就急速瘦身，分分钟可能就剩下不到1000令吉，还足够用来投资吗？

理财专家直言：“是能够的！”

只要适当分配，并且认真计算自身的风险承受度，还是能够布局投资，通往财务自主的道路。

专家认为，基于能够用来投资的数额不大，所以应该聚焦在投资门槛不高，且又具备多元化投资元素的投资工具。

用1000令吉就能够开始的投资，说真的其实还不少，关键在于你是否了解这些投资产品的风险？

金融比较分析网站iMoney执行董事兼创新总监李庆伟接受《南洋商报》专访时说，新一年布局投资的做法是正确的，但前提是得先理债，并且设立应急基金。

“红包或花红是多余的现金，第一步当然得先还债。”

他建议大家在年末先检视个人债务状况，在新年期间获得的这笔“新年财”，即刻用以偿还卡债或个人贷款；其他债务还包括车贷及房贷。

“优先偿还卡债，是避免债台高筑，如果红包与花红仍不够偿还所有的卡债，则尽可能偿还大部分的欠款，才能有效拉低债务利息。”

应急金至少3个月薪水

毕竟卡债和个人贷款的利息相当高，介于18%至24%。

处理了债务，第二步则是设立应急基金。李庆伟指出，最为稳妥的应急基金，是不能少过3个月的薪水。

“若还未设立应急基金，新一年应当探讨，而已经有了的则可检视是否足够。”

他补充，应急基金的目的，是供意外状况发生的急用，建议可以把这笔应急基金放在高利息的存款户头，或是短期如1个月或3个月的定期存款，方便急用时可以提取。”

这样既能应急和利息一手抓，紧急情况时也不怕钱提不出，而在准备应急基金时又能稍微赚取利息。

当处理了债务和设立应急基金后，剩下的红包和花红才供布局投资。

他直言，想要投资方法真的很多，但关键是得了解自己的投资目标、能承受的风险，和投资的时间长短。

1000令吉就能开始的投资

还了债，强化应急基金后，所剩的“新年财”自然不多，假设这笔钱财仅有1000令吉，是不是就无法投资呢？

iMoney针对这个情况，特别分享了几个可从1000令吉开始的投资工具，供读者参考。

1. 股市

费用：最低0.05%或7令吉*

风险：高

投资在上市公司的股票，等于也“拥有”这间公司的业务，可以通过公司派息（虽然不是每只股票都会派息）或是股价上涨时获利。

至少需投资100股，假设有关上市公司每股1令吉，最低门槛必须投资100令吉，不过，基于投资股票需支付佣金收费，建议避免小额投资，以免得不偿失。

2. 信托基金

费用：前期费用（最高可达5.5%）及年度管理费（最高可达1.8%）*

风险：低至高

是能够包含一揽子的股票或其他投资，可以有效分散风险，并且以小钱投资在各种类型的资产组合。可通过线上平台或金融机构，进行信托基金投资。不过，信托基金的费用并不便宜。

3. 交易型指数基金（ETFs）

费用：一年约0.2%至0.8%*

风险：中至高

马股目前约有16只ETFs，投资方式与股票相同，通过公开市场交易。这也是包含一揽子的股票，或其他投资组合，在股票市场公开交易。

但ETFs与信托基金不同，基金经理不会积极主动管理，反而只是追踪指数表现而已。费用也普遍较低，可随时买卖。

4. 产业信托股

费用：最低0.05%或7令吉*

风险：中至高

即使只有1000令吉，但通过投资产业信托股，你也能间接投资在房地产领域。产业信托是结合许多投资者的资金，较后由专业管理人用以投资在房产。

产业信托一般派发不错的股息，平均介于5%至8%。投资者可通过股票市场投资产业信托。

5. P2P（Peer-to-Peer）融资平台

费用：最高可达投资额的2%，或是收回利息的30%*

风险：高

例子：Funding Societies、CapitalBay

这是一种投资者通过P2P融资平台借钱给中小企业的方式。参与这类型的企业投资，潜在回酬可以相当高，一般介于10%至18%。

只需100令吉，就可开始在P2P融资平台进行投资。不过，通过P2P融资平台为企业提供融资的投资模式，风险相当高，因为若是有关公司无法偿还贷款，投资者将血本无归。

6. 智能财务顾问（Robo-advisors）

费用：每年0.2%至1%

风险：中至高

例子：StashAway

觉得理财很麻烦，想要交给别人帮你管理？当你在智能财务顾问平台注册时，需要完成一个问卷，借以分析及评估适合你的投资组合。

这个智能财务顾问将会引用特定的算法，自动帮你进行投资。

备注：*将视个别投资平台的收费而定。

资料提供：iMoney

多元投资才是王道

投资的精髓在于，勿把鸡蛋放在同一个篮子里，多元化投资才是王道。

在分配投资组合时，其实并没有所谓的“黄金比例”，始终都是得视个人的需求和风险承受度而定。

李庆伟指出，在分配投资组合时，得先确认低风险和高风险投资项目。

“长期投资才能承受高风险项目，建议可以将最高50%的分配放在高风险资产，但首先得了解市场和投资的产品。”

询及是否应定时检视这些投资组合，若能定期检视自然是好事，可以每个季度一次，或是每年一次。

“投资需要时间，不能一直觉得没有表现就转换投资组合，只要按照自己的风险承受度布局，无需盲目追求高回酬。”

投资工具（从低风险到高风险）

1. 存在银行的现金

2. 定期存款

3. 债券与固定收入ETFs

4. 房产及房产相关投资，如产业信托股

5. 股市

投资自己增幸福度

除了投资布局创造财富，也能将花红与红包钱用来投资自己，自我增值或是提高自身幸福度。

李庆伟指出，还债与设立应急基金是必做的事，而在投资方面实则还有其他选择，那就是投资自己。

习一技之长创更多收入

“当你投资自己，上课累积知识并掌握一技之长，无形中也能创造更多收入。”

他认为，投资自己也是相当重要的事，又或者能投资在社区发展，比如将钱用来做善事，换来富足的心灵。

“把钱用在自己想做的事，必然能感觉良好，又或者适度的宠一宠自己适时度假，也能为自己充电。”

按12个月收入分配

若是每个月已有为“大开销”比如度假、汽车保险或是更换手机在存钱，在面对红包与花红的“新年财”时，或也可按12个月的收入来分配。

金融比较分析网站RiggitPlus.com总执行长廖为瀚受访时说，对于自律每个月定期储蓄的人来说，这笔“新年财”相当诱人，因为能有多余的钱可花，但任何事都讲求对称和平衡。

“而每年必要的开销，如旅行、车险及更换手机，你会怎么做？是不是每个月都会为这些必要开销存款？”

既然已经有这方面的存款，他认为，若从对称和平衡的角度来看，应当将新年期间得到的红包和花红，按照12个月均分，并划入每个月的预算中。

“这样一来，就不会因此忍受不住诱惑，有异常的支出与花费。”

为了让大家能更好运用红包与花红这笔“新年财”，廖为瀚依据以下4个情景（人名皆虚构），深入浅出点出更好的运用方式。

按月分配多存54元

情景A：

小晋是一位大学三年级的学生，因家境一般，平常有兼差赚取生活费。同时，他也申请了PTPTN贷学金以助支付40%的学费，其余的学费则有相关奖学金辅助。他毕业时，将背负2万3000令吉的债务。

现在，他的家人每月只能给他300令吉生活费。他在巴生谷一带当兼职外卖员，赚取1200令吉的基本生活费。同时，他每个月也在课余时间为杂志社撰文，能额外赚取600令吉的收入。

小晋每个月都会至少储蓄约100令吉，目前已有3450令吉的存款。农历新年之际，他获得杂志社奖励300令吉花红和350令吉的红包。

点评：

以小晋目前的储蓄习惯及先前提及的对称原则，我会建议他将这笔650令吉的“新年财”按12个月平均分配，这样一来每个月可额外储蓄54令吉（等同每个月可存款154令吉）。

既然PTPTN贷学金的利息仅有1%，且也是在毕业后的12个月后开始还款，我会建议小晋继续建立存款，可考虑以长期存款或投资的方式，这样就能确保至少4%的回酬。

利息太高卡债最急

情景B：

晓燕刚自大学毕业，虽是社会新鲜人，但却已背负5000令吉的卡债。晓燕在吉隆坡工作每月赚取2400令吉的净收入。

同时，她也兼职当一名电召车司机，每月可赚取800令吉。她每月的花费约2200令吉，包含房租、餐饮、汽油费、汽车保养费、电话费和娱乐。此外，她每月只支付信用卡的最低还款额。

她除了员工保险福利外，并没有其他的保险作为保障。今年是她第一年拿到公司的花红500令吉，而红包则有700令吉。

她正在考虑用所获得的“新年财”偿还部分卡债，但不确定是否值得。她也想用这笔钱做一些投资，但并无任何投资经验。

此外，她没有存款更未规划应急基金，在这样的情况下是否应该将这笔钱存入银行呢？

点评：

基于晓燕目前背负卡债，可以说是最高利息的债务类型（每年利息约12%），照这个情况来看，很难找到可以跑赢这个债务利息的投资策略。

按现在的情况，我建议晓燕尝试尽快还完卡债，现阶段也不要太多关注投资或是设立应急基金。如果真的有急用，在减低卡债后，可以再使用信用卡作为最后的办法。

举例，若是她将这笔1200令吉用作投资，每年可能可以获取6%至8%回酬，但比起信用卡每年12%的利息，晓燕还是损失4%至6%的利息。

检讨支出开始投资

情景C：

小明和珍妮是对结婚5年的夫妇，去年刚刚迎接小宝宝。两夫妇都有工作，孩子由父母帮忙照顾。小明每月的净收入约6000令吉，而珍妮则有3500令吉。

两夫妇财务独立，每个月都会从各自薪水拨出总额6300令吉充做家庭支出和支付每月负担，如双方的汽车贷款、房贷和他们的保险费。他们也会给帮忙照顾孩子的父母1200令吉。

扣除所有开销，他们每月还有余额可作为存款，数额虽小，但经过多年努力存款，他们已存了一笔为期2个月的家庭应急基金。

目前，最烦的是如何规划孩子的教育基金。考虑到他们微薄的存款，他们担心可能无法给孩子存到充足的教育基金。

以他们目前的财务状况而言，他们还能做什么？是否有办法降低他们的家庭开支并提高存款？目前，他们并没有打算在短期内换工作。

点评：

对于一个双薪家庭而言，每月扣除必要开销及给父母的钱，还能有2000令吉的存款其实是值得赞赏的事，所以我的建议是，在存到舒适的应急基金后（3至6个月，依他们的舒适度而定），可以尝试做以下两件事。

●检讨家庭支出，看能否节省开支，可以：

1）再融资房贷；

2）检视现有的保险，比较其他保险产品；

3）检讨平常的花费，能否使用现金回扣信用卡或电子钱包付账，这样即可在无需改变生活方式的情况节省花费。

*每个月能有2000令吉的存款已经非常好，但若能从以上的行动，再省回多500令吉，长期将能带来很大的不同。

●开始考虑长期投资。

我假设他们最担心的是孩子的高等教育，那将会是一笔长达18年的投资。

举例，若以18年为期，每个月2000令吉的存款可以放在每年能有6%回酬（参照数据）的投资工具，这样计算下来，估计18年的投资期大概可为他们带来逾75万令吉的回报。这笔钱已足够供大部分的教育成本，甚至也足够供出国留学。

找财务师规划退休

情景D：

慧慧工作15年已是部门经理，每月赚取1万令吉的净收入。她每月的开支（餐饮、娱乐、汽油、汽车贷款和保养费、购物等费用）约3600令吉、房贷3000令吉，还有400令吉的人寿险和医疗保险。

她每月都会按时全额偿还信用卡，其余的工资则作为应急基金存款。目前，她已存了一笔约4万令吉的存款。

每年，慧慧还会获得约1万令吉的花红，她一般会将花红全数作为存款或作为旅费。她一直有意投资但缺乏投资经验，想要在10年内退休却担心自己存的退休金不够。

点评：

慧慧有意提早退休，所以整个情况会有点复杂。假设她一直以来都是经理级，并且过去15年都是薪酬优厚，并有公积金。

尽管如此，根据我们2019年的金融知识调研，发现超过90%的大马人都觉得，公积金并不足够供退休生活。而慧慧若也有这方面的担忧，她就必须在未来10年专注存款（包括花红）。

假设她未来10年，每年可以储蓄4万6000令吉（1万令吉的花红+3万6000令吉的存款），以每年6%的平均回酬（参照数据），慧慧可以为她的退休基金增加67万5000令吉。

至于这是否足够退休，则胥视她现有的公积金存款、想要的退休生活，及开支（是否还需负担房贷）而定。

慧慧还有很长的时间可以规划退休，若想更具体了解可以咨询合格的财务规划师，但根据以上的计算，相信能达到她的退休生活。

独家报道：林妤芯