财经

申请信用卡被拒8原因/廖为瀚

2019年12月01日

你是否曾经因为信用卡申请被拒绝而感到受伤呢？别觉得你被针对了，其实每天银行都不厌其烦地回绝着数百甚至数千封信用卡申请书。



所以，不要因为一家银行拒绝了你的申请，就自怨自艾觉得自己注定申请不到任何信用卡。

被拒绝的原因有很多种，也许只是因为你申请了不适合你的卡，或者因为你需要改进一点生活方式才能提高你的信用评分。

一、填申请表时写错资料

别笑喔，每个人都有可能会犯错，因此这种情况是完全有可能的。

基本上，如果你忘记填写或填错某些资料，银行很可能会选择不处理你的申请书；尤其是当相关资料至关重要，例如你的身分证号码。



所以，为了避免出现这种简单但可笑的错误，我们建议你在提交任何申请表格之前，记得仔细检查填写的资料。

二、薪水不够高

信用卡其实更像是一种借贷工具，你可以用它和银行借钱以购买你想要的东西，之后再把借款归还给银行（当然包括利息）。

因为考虑到这一点，银行会在申请人申请信用卡时先确定当事人是否有能力偿还潜在欠款；也因此，每张信用卡都会有指定的最低收入金额。

一般而言，你的最低收入为每年2万4000令吉才能拥有最基本的信用卡（不包含附属卡）。如果你的收入低于此水平，那么你申请信用卡时是不太可能会获得银行批准的，你唯一可以考虑使用的是转账卡。

三、没有借款记录

虽然这不如不良信用记录那么糟糕，但是在申请信用卡时，银行看到你完全没有信用记录的历史，是很可能会阻碍你的申请的喔！

而即使你满足所有其他要求条件，贷方也还是会希望看到你有良好的债务管理记录，这会使他们放心放贷予你。

当你选择申请的信用卡越“高级”，银行会更重视这一点。

四、就业时间太短

这个原因通常发生在很长时间没有工作的人或应届毕业生。

一般上，多数银行通常会要求申请人在同一家公司的最短工作时间至少为6个月（有EPF），作为批准你的信用卡申请的最基本条件。

这项要求是为了确保持卡人拥有持续且稳定的收入，因为一般上员工在其公司任职的试用期最长也为6个月。

五、没有定期支付现有信用卡账单

每当你申请新的信用卡时，银行会对你进行“信用检查”以核对你之前的所有历史支出记录。如果你目前拥有或以前持有过任何信用卡，那么银行会希望看到这些信用卡的使用记录。

举个例子，如果你目前是有信用卡的而且也经常按时偿还所有欠下的款项，那么银行应该不会拒绝再发一张信用卡给你。

相反地，如果你经常未按时还清账单，并开始滚雪球般的累积大量利息；又或者曾经由于一直未付款而导致卡被注销，那么银行可能就不太愿意再批准你的申请了。

因此，如果你想增加被批准的机会，那么在申请信用卡之前先付清欠款是非常重要。请记住，你持有的债务越多，信用卡申请被批准的机会就越低。

六、曾经进行欺诈行为

银行对于欺诈行为是深痛恶绝的，它们的通用规则是：“一经定罪，永不遗忘”。你的犯罪记录会终身如影随形地跟着你，它带来的影响不止是申请工作困难，甚至申请信用卡也会面临难题。

如果你所犯下的罪行涉及金钱欺诈，银行更不可能借钱给你。金融欺诈被定义为旨在获取经济利益方面的欺诈手段，包括了逃税和伪造货币等。

任何和金融有关的欺诈行为一旦出现在你的信用报告上，这样的瑕疵可能会严重降低银行对你的信心，当然也导致他们拒绝发行信用卡给你。

七、已有太多信用卡

一旦你明白信用卡可以带来的各种好处，就很容易陷入疯狂去申请每一张你可以申请的信用卡。毕竟信用卡这种东西不就是越多越好吗？错了！如果申请人已经拥有很多张信用卡（5张以上）了，那么多数银行可能不太愿意再批准新卡给你了。

值得一提的是，除非你每年的收入非常可观，却仍然保持着一尘不染的良好信用记录，否则不要指望你的第五或第六张信用卡申请被批准。

八、一次申请多张信用卡

这种情况尤其容易发生在一些展销会上，大量的信用卡摊位等待着诱使路过的顾客申请信用卡；而当你从一个摊位申请到另一个摊位时，你获得所有银行申请批准的可能性却逐渐在降低。

如前所述，银行通常会在你申请新卡时检查与你的信用记录有关的所有信息。因此，当银行发现你同时也正在申请多张信用卡时，那么他们可能就不太愿意发行信用卡给你了。

检查你的信用记录

我们上面提到的几大因素都和你的信用记录息息相关。

信用记录是衡量你现在的信用是否健康的方法。

银行或金融机构可以从有执照的信用报告机构提供的信用报告中获得你的信用记录，这也是为何银行或金融机构会这么了解你的信用历史，诸如你是否有定期还清债务或是否有任何现有债务。

在国内有两家持有执照的信用报告机构，分别为RAM信贷资讯公司（RAMCI）和信贷情报服务私人有限公司（CTOS），它们均根据《2010年信用报告机构法》运作。

从信用报告监控

你可以免费或以合理的价格从这些机构中获取信用报告；通过这个报告，你可以更好地了解自己当前的信用记录状况，以便你知道自己是否有机会向银行贷款。

基本上，拿到自己的信用报告将使你能够监控自己的信用状况，并帮助自己做出更公平的信用决策；而从长远来看，在申请信用卡或借贷都会非常顺利。

免责声明：

以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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名家专栏

最坏时期已过 金融业趋稳健/奕帆丰顺

2024年04月25日

随着迈入2024年，2023年宏观经济环境预计将持续影响金融业，主要特征为持续高企的通胀以及严格的监管审查。

银行保持稳固地位

尽管通胀可能已达到顶峰，但美国2月消费者和生产者价格继续表现韧性。我们预计今年不会降息，即使有降息，亦可能是温和的。银行将继续受益于利率上升带来的利息收入增加。

随着利率趋于稳定，净息差略有收缩，但仍略高于历史平均水平的3.30%。此外，净利息收入仍处于后全球金融危机时代以来的历史高位。

美国银行存款已从之前的下降趋势中反弹，由去年3月29日的17.28兆美元，略增至今年2月21日的17.42兆美元。这一涨势预计将持续到2024年，评级较高的大型银行将避免大规模存款外流。

然而，区域性和中型银行可能面临更高的成本来保留存款。

在地区银行危机之后，资本流向货币市场基金和大型美国银行，这些银行拥有更大的流动性，可以弥补持有至到期投资（Held-to-Maturity）的潜在损失。去年第四季，摩根大通（JPMorgan）和美国银行（Bank of America）等主要银行的存款成本分别维持在2.01%和1.82%。

相比之下，纽约社区银行（New York Community Bancorp）和齐昂银行（Zions Bancorporation）等地区性银行为留住客户，不得不提供更高的存款利率，两者分别提高利率至3.12% 和2.57%。

美元

美国银行存款已从之前的下降趋势中反弹。

（彭博社）

贷款续温和增长

与此同时，我们预计贷款需求增长将保持温和，2024年将出现个位数增长，主因是受持续高企的利率所抑制。2023年第三季，贷款和租赁余额总额按年增长2.9%，达至3430亿美元。

这一增长主要由信用卡贷款和住宅抵押贷款推动。在强劲的美国劳动力市场支撑下，我们预计这一趋势将持续下去。

尽管收入有所增加，但市场仍对银行的资产质量表示担忧。截至2023年第三季，净冲销按年增长0.25%，虽仍处于可控水平，但趋近于历史平均水平。

此外，贷款损失准备金已证明具有足够的缓冲能力来吸收净核销。因此，与疫情前相比，净核销和贷款损失准备金之间的利差仍然要高得多。美国银行，尤其是规模较大的银行，较有能力吸收相关的信贷损失，在面对资产质量担忧的情况下仍能够提供更多保障。

较高的利率环境也意味着未实现损失将持续处于较高水平。第三季的未实现损失总额达到了6839亿美元。尽管如此，各大银行继续通过留存收益来加强其现金头寸，拥有充足的流动性来持有这些资产直至到期。

与此同时，区域性和中型银行继续面临商业房地产贷款的过度投资风险，尤其是与办公楼领域相关的风险，以及多户型投资组合的重新定价风险。

与大型银行相比，中型银行的商业地产集中度（通过将商业房地产贷款的总额除以银行的一级资本和贷款及租赁准备金的总和来计算）仍显着较高。此外，从个体层面来看，近1900家资产规模低于1000亿美元的银行持有的商业地产贷款未偿还的余额超过了300%的监管门槛。

保险高利率高回报

利率环境持续高企亦将成为2024年保险公司的利好因素。保险公司可以将到期投资组合中的保费重新投资，并将新签发保单产生的自由现金流分配到收益更高的金融工具中。

此类战略投资预计将提高盈利能力并产生更大的回报。这一环境将特别有利于年金和人寿保险产品等长尾保险产品。

除了提高投资回报外，人寿保险公司亦提高保费作为降低通胀风险的措施，从而有助于承保利润的增长。瑞士再保险瑞再研究院预计寿险公司保费将强劲增长，预计今明两年平均增幅为2.3%。这一预测超过2023年1.5%的预期增长。

尽管该行业正在努力应对高通胀背景下实际可支配收入萎缩的挑战，但仍受积极因素支撑。全球中产阶级不断壮大，越来越多的人转向保险公司进行退休规划，以及促进储蓄的立法举措，例如美国提高401(k)的缴款限额，成为人寿保险行业的重要推动力。

在地缘政治不确定性、灾难性事件增多以及经济不可预测性周期的推动下，非人寿保险行业的收入亦出现了大幅增长。这些因素提醒企业，保险行业在促进商业线的风险转移方面发挥着不可或缺的作用。

对于个人保险来说，劳动力市场强劲仍将是推动需求的关键因素。然而，通胀加剧和索赔频率及严重性的增加，导致索赔成本不断上升。这一情况预计将有所改善，原因是保险公司已重新定价保费，以更准确地反映风险的真实成本，从而支持承保的盈利能力。

保险公司约80%投资组合分配给风险较低的投资级别债券（占69%）和保守型的非办公室类抵押贷款承保（占11%）。平均而言，办公室类贷款仅占寿险公司总投资资产约3%。这意味着保险公司将拥有大量缓冲应对2024年及其后利率上升和潜在信贷损失带来挑战。

首发股市场复苏中

尽管股市出现强劲反弹，但公开发行的活动仍基本保持低迷。2023年全球总收益按年下降33.2%。即使是Instacart等备受瞩目的科技上市公司，发行人和投资者之间的预期估值亦持续呈现错配差距。

由于我们预计2024年融资环境将更加稳定，公司可能会发现定价、执行和规划交易变得更加容易，从而有可能缩小估值错配差距。

此外，美国经济衰退的可能性下降，通胀数据逐渐降温，亦增强了投资者和投资经理的乐观情绪。

IPO市场复苏迹象明显，2024年2月29日的交易量按年增长18.7%。我们认为全球IPO活动将持续回升，从而增强咨询公司和投资银行的费用收益。

虽然复苏中的IPO市场预计将为私募市场提供利好因素，但私人市场通常会比公开市场的趋势滞后两到三个季度。因此，我们预计资本筹集的结果只有到今年底才会有所改善。

此外，我们认为战略性股票选择将产生超额收益，提供超出行业水平的增长潜力。鉴于市场持续波动和降息存在不确定性，选择配置优质公司是一种谨慎和防御性的投资策略。

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