【独家】大马批贷需1天·中国仅1分钟
银行科技实力差很远

中国微众银行的审批过程只需5秒,如果贷款获准,在1分钟之内就能够批出。

放眼国内市场,传统银行业者虽然都有自身的手机应用程式,然而,无论是功能的多元化抑或是执行效率,都有非常大的改善空间。

如果你还无法充分理解这个概念,看看以下这个例子:



国内银行在手机应用程式审批个人贷款时,需要至少24小时,而中国腾讯的微众银行只需5秒!

上回提到,丰隆投行研究分析员预计,国行将会推出虚拟银行框架时,应会顾及银行业生态系统和国内经济因素,因此料不会冒险推出伤害传统银行的政策。

另外,从中韩两国的情况看来,虚拟银行并未有对当地传统银行形成极大威胁,两者实际上可以和平共存。

除去外在因素,回到传统银行自身,到底我国银行的科技实力,可不可以跟得上日新月异的数字时代?

手机贷款程式不好用



分析员指出,国内传统银行一直有在推进数字转型,走出过时的商业模式,而它们专注的方向,是改善客户体验。

“虽然国内银行大都已有自己的手机应用程式,但它们的潜力仍未被完全开发。”

目前,我国市面上仍没有好用的手机贷款应用程式,而国内银行在批准和发放贷款所需的时间,也较外国的虚拟银行来得长。

举例,国内银行通常需要24至48小时,来批准个人贷款;但在中国,腾讯的微众银行(WeBank)的审批过程只需5秒,如果贷款获准,在1分钟之内就能够批出。

至于中小企业贷款速度,大马和中国的差距更是明显,我国需时1周,而中国的中小企业在15分钟内就可融资。

另外,虽然我国银行能获取大批客户资讯,但它们仍未有在大数据、人工智能和机械学习方面下足功夫。

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微众银行高效令人惊叹

分析员指出,腾讯的微众银行展现的实力令人惊艳,该虚拟银行可以根据内部信贷评级系统、运用大数据和人工智能审批贷款,能够迅速提供融资审核。

“更神奇的是,微众银行在推出的第二年已经有盈利,而总呆账率(NPL)仅有0.5至0.6%(即使该银行有近80%的客户都是没有大学学历的蓝领)。”

大马没纯数字银行

微众银行的成功,可以被视为因为贷款的“常青化”(可以延期偿还),但同时也可归功于业者打造了全面的数字生态系统,因此收账可以较有效率。

无论如何,整体而言,对于虚拟银行的实力会否颠覆银行业,分析员仍未过于担忧,因为大马在数字银行服务一块仍然相当落后,而实际上国内也没有真正的全数字银行业者。

“因此,我们相信国内传统银行仍有足够时间学习新科技,通过为手机应用程式引入更多功能维持竞争力。”

总而言之,分析员认为我国银行还有很多可以改善的空间,而银行也必须意识到自身的不足和提升实力的必要。

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马银行联昌领先数字转型

大众银行投资垫底

据分析员观察,国内的大银行如马银行(MAYBANK,1155,主板金融股)和联昌国际(CIMB,1023,主板金融股)在数字转型方面,目前处于领先地位。

中型银行例如大马银行(AMBANK,1015,主板金融股)、兴业银行(RHBBANK,1066,主板金融股)和丰隆银行(HLBANK,5819,主板金融股),则紧随其后。

分析员点出,大型银行通常会有较大的预算,而且它们也意识到成功的投资可以提升营运。

不过,一些银行则采取较为保守的策略,如大众银行(PBBANK,1295,主板金融股)和安联银行(ABMB,2488,主板金融股),以避免投资失败和节省开销。

小银行加码求存

根据分析员整理资料,大众银行近几年每年投资在资讯科技的开销,占总营运开销比率不到2%,是多家国内银行中最低。

分析员也指出,较小型的银行,如艾芬银行(AFFIN,5185,主板金融股)和BIMB控股(BIMB,5258,主板金融股)必须加大科技投资来求生存,因为新时代的银行客户对于科技的要求更多也更高。

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精简自动化助降成本

分析员指出,国内银行其实应可以通过加强自动化营运,精简或甚至移除许多后台和后勤工作,来大幅降低营运开销。

“平均而言,雇员成本占了银行总营运开销的59%,而这大部分都是固定的开销;我们预计,雇员成本每减1%,银行的净利就会多0.6%。”

纵观国内银行的成本管理表现,要数大众银行最出色,成本对收入比率仅34%,而整体领域则高达47%。

不过,就这样看来,国内各银行的效率和业务自动化仍有很多改善空间,因此,理论上整体行业的成本对收入比率仍可以降低。

结语:虚拟银行威胁料不大

综上所述,分析员认为,虚拟银行不会在中短期内威胁传统银行的地位。而国行推出的框架,预计也是会有利银行生态系统发展。

不过,我国银行仍需提高科技实力,与区域内的同行看齐,以免被时代淘汰。

独家报道:梁仕祥

独家报道:梁仕祥