近日来，马来西亚国内的各类电子钱包（e-wallet）可说是百花齐放，百家争鸣，使用电子钱包购物付款的本地消费者以及外国游客是与日俱增。

除了传统银行业积极推出了手机支付系统外（例如Maybank Pay， CIMB Pay 等等），其他行业的竞争者也纷纷来分享这一块大饼（包括了Touch’ n Go，Bigpay， Boost 等等）。至今为止，马来西亚的电子钱包已经增加至大约40个左右。对于很多人来说，尝试体验到移动生活方便的第一步，大概就是从出门不带现金开始的，即使这样的人数并不很多。在移动支付浪潮席卷全球的今天，我们不得不紧随其脚步。移动支付的到来已然改变了我们之中一部分人的生活，从吃饭，购物，看电影到坐飞机搭车等等，很多消费场景的支付方式都在向电子化过渡。

不过科技往往都是双刃剑，并不是所有人都享受得到科技带来的便利，甚至许许多多的人还是抗拒改变的。根据市场研究公司马来西亚尼尔森（Nielsen Malaysia）对大马人所做的调研结果显示，马来西亚的电子钱包使用率只有仅仅的8%，这意味着92%的开发潜能，但要让这些人跨出“第一次”却绝非易事。

“无现金社会”挑战

从未使用电子钱包而言的人通常都是对于电子产品使用不大熟悉或是相对保守的人，第一次的充值之路对他们而言好比布满荆棘。

绝大部分拒绝使用电子钱包的人都是出于安全考虑因素；把真金白银放在虚无缥缈的网络里，感觉很不安全。

由于“无现金”这三个字本身就充满了不可预知性，出自于对网络生活安全感的缺失，时不时在新闻里出现诈骗类的风险事故以及现金消费的习惯都成了不信任感的推手。

此外，不同的商家只接受特定的电子钱包支付，这让许多消费者无所适从，我到底是要这个好，还是哪个好呢？毕竟没有人会携带40个钱包出门的吧。电子钱包要想成功，就必须正视这些障碍。

努力方向决定成果

为了使电子钱包普及化，政府多年来努力创造有利营商的生态环境，包括了推动数据分享机制，在法律上为创新科技的应用拆墙松绑等等。但政府这些努力的结果似乎都是事倍功半，人们不如预期的地那么容易接受改变。但政府的努力却是值得赞扬的，2020的财政预算案里的补贴也充分表达了政府对于改变人们现有支付方式的不懈努力。

接下来政府可以继续做的就是维持市场的公平竞争机制以及制定电子支付的固定模式，从而解除消费者心理的困惑。而国内的电子支付平台所要做的就是沟通以及整理，以了解消费者的真实需求，毕竟消费者的意愿才是关键。

对于现在的大马消费者而言，有没有优惠才最重要的。支付平台所能做到的“回馈”消费者的方式就是为他们的改变给出“小小的激励”，这或许会为企业带来日后大大的收获。

无现金社会的到来，你准备好了吗？

（作者为拉曼大学高级讲师）