如果你现在背负着沉重的信用卡债务，那么成功偿还所有欠款将是非常有挑战性的。信用卡债务虽然一般不会是导致破产的主要原因，但很可能一不小心就很容易快速积累一笔很难还清的可观欠款。

请记得，在20天的宽限期后仍未还清的欠款都会被你的信用卡公司收取利息，而利率则会天天按照信用卡利率分级每天进行复利。

了解复利计算方式

复利通常是指“在累计本金的利息之上再加上利息”，俗称“利上加利”。听起来好像很复杂，所以为了更好的明白它的运作方式，我们来看以下例子。

小明申请了一个自动续期的定期存款帐户并且存入了5000令吉，其利率为每年4%；以下是他在10年内会得到的金额：

复利结果相反

在“利息收益”列说明了复利是怎样运作的。同理，它也可能导致另一种完全相反的结果。

假设小明累积了5000令吉的未付帐款。为了停止增加卡债，他决定停止使用信用卡，并每月开始偿还至少200令吉。猜猜看，他需要多长时间偿还完这笔未付账款呢？

25个月吗？ 不。因为受到复利的影响，他总共需要花31个月才能还清所有拖欠的款项，其中也包括了1108令吉的利息费用。

没错，比起最初欠下的5000令吉，他还需多付其中的22.16%。另外，他真的可以保证，在此欠款期间他完全不使用信用卡吗？

那么，我们有没有更好的方法来偿还卡债呢？事实上是有的。

更低利息分期还款

顾名思义，余额代偿容许你将一张信用卡的余额转移到另一张信用卡上；然后以更低的利息分期偿还信用卡的欠款。有时，利息甚至可以低至0%，对于持卡人来说是双赢的局面。

银行通常会允许一个人使用最多3张不同的信用卡来进行一次余额代偿。你可以选择要转移的金额，通常银行会在此限制你可以转移的最低和最高金额；最高金额通常等于你想要转帐的信用卡的信用额度的80%。

多数情况下，银行会对转账总额收取一小笔一次性费用，并将其计入每月还款额中。这笔费用不会随着时间增加，因为它并不是利息费用。

而与上述提到的的分级利息相比起来，银行收取的这笔费用只为总余额转帐金额的1%，是一笔很小的固定金额。有时，银行还会提供余额代偿的促销活动，转账利息和费用都为0%！

还清余额要交费

此外，大部分银行还允许用户尽早结清其余额转账金额。如果你使用了余额代偿，过了一段时间后，你希望一口气还清剩余的金额的话可以致电给银行。

但请注意，银行很可能因此向你收取一笔约100令吉的提早清算费；所以算起来其实不值得这么做。

为了更好的说明使用余额代偿的好处，让我们以上面提到的小明再次作为例子。

小明通过使用余额代偿。能以0%的利息和1%的一次性费用，在24个月内偿还5000令吉的卡债，算起来小明只需持续两年每月支付210.42令吉。

他只花了一笔额外的50令吉余额代偿手续费，比我们前面提到的的复利利息费少了约1058令吉。

银行双赢

从银行的角度来看，余额代偿提供了双赢的优势。通过承担你的未还清的卡债，银行成功达到了阻止另一家银行从你的债务中获利的目的；并通过一次性费用为自己赚取虽然较少的利润。

而且，如果你负担不起每月的分期付款，则该笔欠款将按常规的分级利息费向你收取利息费；这样一来银行能够再次从中获利。

话虽如此，银行还是承担了一些风险：如果持卡人宣布破产，而他的剩余资产不足以偿还这笔债务，银行别无选择，只能将这笔债务清算为坏账了。

这一切听起来虽然并不振奋人心；但是永远记得，每种金融产品都是一样的；而你实际上是可以通过使用信用卡余额代偿来省下一笔钱。

仍须填写申请表

与其他金融产品不同的是，申请余额代偿的方式仍然有点过时。

如果你想使用余额代偿，将欠款转移到A银行发行的信用卡；首先你仍需要填写申请表，申请表一般可以在银行的网站上找到。

这张表格会向银行提供了我们申请余额代偿所需要的个人信息。如果说你想从B和C银行发行的两张信用卡中转移其未偿还余额，你需要填写它们的卡号，包括你想要转移的金额。

除此之外，你还需要填上A信用卡的详细信息作为收款人。最后，你还需要提供其他的基本信息，例如你的全名、身份证号码、电子邮件和电话号码。

填满完所有内容后，你可以通过传统的邮寄或传真将申请表格寄到A银行，表格上会提供其地址。有些银行也允许你通过电子邮件寄送表格给他们。

通常，在几个工作日后，A银行会联络你并通知你你的申请状态。

如果你的申请成功通过了，你将会收到A银行的书面通知，除此之外你还会看到B和C信用卡内的欠款金额随着你的转账要求减少了。在下个月的信用卡A帐单中，你还会看到每月还款额被扣除了一些；一直持续到余额代偿付款期限结束为止。

或挖出更大债务洞

余额代偿不仅是专门设计给有负债人的；像其他金融产品一样，只要你有责任心与有计划的使用，它们绝对会为你带来好处。

余额代偿给人的印象是它让人负担得起一笔实际上超过自己的承受能力的金额；因为与总金额相比，每月还款额相对小很多。

如果你打算使用余额代偿来解决信用卡债务的问题，请不要仅因你的余额代偿申请成功就认为自己已经脱离险境了；也并不意味着你现在就可以比较放松的面对你的财务责任。

别忘了，如果你无法还清每月还款欠款，那么你的未偿还款项将会按标准的信用卡利息被银行收取。

因此，请保持警惕并为大局思考；否则，你最终会很可能挖出比以前更大的债务洞。

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