每个大马人都应把人寿保险或回教寿险，当成个人财务规划的一个非常重要部份。

人寿保险/回教寿险证书不仅可在你往生后让亲人获益，也迎合广泛的财务保障需求。

医药保险/回教保险、重病保险和意外保险，只是跟着人寿保险/回教寿险而来的其中少数附属利益。

时下的人寿保险/回教寿险较以往的保险复杂得多，从前只需每年支付保费/献金，即可维持保单/证书直至你的受益人需要寻求索赔为止。

一个很好的例子，就是一种由保险/回教保险公司销售，称为投资连结保险或ILP的保单/证书，也是目前大马最受欢迎的人寿保险/回教寿险。

如果你已购买或正考虑购买一项ILP，你就有必要去了解保单/证书，并定期检讨其附属保障，确保仍然迎合你的需求，而你支付的保费/参与献金，足于在你要的期限内为你提供保障。

容后再谈这点，如今不妨先了解ILP基本如何操作。

什么是投资连结人寿保险/回教寿险证书？

与较旧及较传统的保险相比，更具弹性和透明度的ILP，具备以下特色：

投资联结保险/证书的主要特色

●你支付的（保费/参与献金）数额具有弹性，可以增加、减少或暂停支付（保费/参与献金假期）。

●利益可上调或下调。

●你的保单/证书的部份保费/参与献金，可投资在保险/回教保险公司推介的各种基金。

●你，即保单/证书的持有者，可根据自己承担风险的能力，决定投资在何种基金。

●ILP的一切投资风险及潜在回酬都归属于你。换言之，你的现金价值并没有保障，会跟随基金的表现起伏不定。这可能会影响你的利益/保障。如果有需要，你可以弹性地转换所投资的基金。

若要进一步了解一项投资连结保险/回教保险证书如何操作，请参考以下图一：

一项投资连结保险如何操作：

●你支付的保费/参与献金，部份投资在你属意的基金。

●此投资基金用以支付保费/参与献金收费及其他费用。

●只要投资基金足于支付每月从基金扣除的保费/参与献金费用，你的投资连结保险就会维持有效，为你提供预期保障。

当你首次购买ILP，你会获得一份“产品说明/销售说明”书或PI/SI。

PI/SI以数字方式，说明你购买的ILP如何逐年操作（正如以上图一所示）。

它显示你将支付的保费、保险/参与献金收费、支付予你的受益人的死亡利益数额，以及你的投资基金的累积数额。

你要记得，PI/SI对你选择的基金的投资回酬，以及各种ILP 利益的收费，其计算是基于假设说明的收费率，因此，在保单/证书有效期间的确实收费和投资回酬有可能不同，而你的投资基金，结余也有可能与PI/SI不同。

要确保你的ILP维持有效，你的投资户头内必须保持足够的结余供支付保费/参与献金收费，因此你需要定期去检讨你的ILP。

进一步了解可影响保单/证书持续性的因素：

A. 你的投资基金回酬

每家销售ILP保单/证书的保险/回教保险公司，都会向你献议一或更多的投资基金选项供你的保费/参与献金投资。

每项投资基金的投资宗旨、风险水平和回酬都各有不同，通常会包含一系列的股票、债券、金融市场工具或三者的结合。

一些基金只献议在马来西亚投资，有者则献议在本区域或甚至全球投资。你应该选择自己可承担风险的投资基金。

基金可基于风险水平及潜在回酬来划分。举例来说，有两种债券基金，第一种投资在政府债券，第二种则投资在公司债券。后者的潜在回酬可能会更高，但风险也更高。

你的投资基金的真正投资回酬是重要的。你支付的保费/参与献金以及真正回酬，决定你的ILP可以维持多久。

i.如果基金的回酬表现一直比预期还好，你的ILP户头价值将有可能更高，并维持更久。

ii.如果基金的回酬表现一直比预期差，那么你的ILP户头价值将有可能较低，维持有效时间也较短。

这是为何所有ILP的 PI/SI都需要显示高及低回酬情况，说明保单/证书如何在不同的投资回酬情况下表现。

ILP投资基金要紧的是了解到真正回酬肯定会与PI/SI说明的回酬不同。任何基金都难免有时候会表现比预期佳或欠佳。

视市场情况而定，你的投资基金有可能会在一个特定的保单/证书年内经历负面回酬。购买ILP意味着你既可坐享基金表现带来的回酬，也将承担其所有风险。

B. 保费/献金的支付

购买ILP，开始时你会被要求支付单期保费/参与献金或正常的保费/参与献金。

PI/SI会说明你需支付的保费/参与献金数额，预期保单/证书在不同投资情况下的有效期。

记得你支付的保费/参与献金具有弹性。保单/证书开始生效后，你可以增加、减少或甚至享有保单/证书假期：

i.增加保费/参与献金将增加户头价值。

ii.减少或暂停支付保费/参与献金可降低户头价值，而你的保单/证书有可能不能维持有效至自己所要的时间期限。

C. 保险/参与献金收费

从图一你可以了解到，你的保险/回教保险（提供死亡利益及任何选择性的保障如医药保险/回教保险及重病保障）的保险/参与献金收费，将每月从你的投资基金户头的价值中扣除。

预期这些收费将会随着你的年龄增长而提高，其收费率打从开始生效时即已订下。

一些选择性保障如医药保险/参与献金收费，有可能会被修订而比原有保险/参与献金收费高。

如果确实的索赔率一直高于当初购买保单/证书时所预期的数额，就会出现这种情况。

如果你的ILP含有其保险/参与献金收费有可能会被修订的附属利益，例如医药保险，你应该定期去检讨你的保障，确保你支付的保费/献金可以支持目前及未来的预期保险/参与献金收费。

欲知详情请联络你的代理、银行保险或回教银行保险的代表，或保险/回教保险公司。

我如何知道自己的ILP到底可持续多久？

为了帮助ILP保单/证书持有者，更妥善管理及了解他们的ILP，保险公司将在持有者购买时给予额外的说明，并且每年都会就相关保单/证书的持续性，提供最新的消息。

这项举措将从2019年7月1日开始，分发关于“持续性”、影响持续性的因素和既有选择的教育资料，以便加强你的ILP的持续性。

接着，从2020年1月1日开始提供个人讯息，让每个保单/证书持有者每年都接获更新资料，从中了解他们的ILP的在当前的保费/参与献金水平及保险收费之下，有效性预期可以持续多久。

在一项临时措施下，从2019年7月1日起至2020年1月1日，如果他们的保单/证书面对有可能在一年内失效的风险，现有的保单/证书持有者会接到通知。

如果我的ILP持续性未达我的需求，该怎办？

你检讨自己的ILP保障时，如果发现其保障也许不能持续至你所要的期限，你有多个选择：

i.你可以增加自己规划的保费/参与献金。只需要求你的代理计算借以维持你要求的保障持续期限所需的保费/参与献金数额。

ii.你可以支付一次性的额外保费/参与献金加值。这是你可以随时支付，借以增加你的ILP户头价值及延长保障期限的一种特别性额外付款。

不妨向你的代理查询与保单/证书加值付款相关的特定条款。

iii.你可以减少保额及/或减少或除去附属保障（附加保险）。在减少保额或除去附属保障之前，你应该就自己的财务保障需求，以及可以承担的保费/献金，与你的代理洽谈，因万一发生难于预料事件时，这么做有可能会令你更易受到影响。

总结：

投资弹性、透明度和保费要选择性投资都是ILP的特色。但是，在拥有弹性和透明度之余，有需要定期检讨你的保单/证书，确保你支付的保费/参与献金可以支持你预期的保障水平及期限。

如果你有任何疑问，请直接联络你的代理。