不论今年全球和大马经济情况如何；不论花红奖励金情况如何，一如以往的准备3至6个月的储备金是上班族的必备功课。

除此之外，理财规划师周志强、蔡秀心也有“金钱攻防术”分享。

防守第一招：改掉消费习惯

在如今的世道，钱不够用是常态。钱不够用时，只有两招——努力生财、节省开销。如果你无法提升生财能力，至少应当“财务小裁缝”，缝补金钱破洞——转换消费习惯与思维。

纠正花钱小习惯

Success Concepts总执行长蔡秀心指出，消费习惯才是钱不够用的主因，与收入高低无法。许多B40和M40族群为钱奔波劳碌，却未意识到消费习惯影响开支。例如：

在停车场是否用一触即通卡（需付额外费用）付费？许多“钱不够用”的人已知需缴付额外费用却贪方便而使用；每个月喝多少杯逾10令吉咖啡？多少片十多令吉的蛋糕？是不是养自己都手头很紧了但依然养宠物呢？

“不是叫你变成吝啬鬼，而是应适当消费，问回自己究竟是钱财比较重要，还是自我价值比较重要？有些人用花费和在社交媒体炫耀来换取好心情，这就是在损坏你的钱财。对我来说，钱财十分重要，你面子书上的朋友不可能每次都帮到你。”

她建议，除了制定各种新年计划（Resolution），也应制定财务计划，列出5至10个与钱财有关的坏习惯并加以纠正，同时开始为自己的短期和长期财务目标做规划。

学习掌握钱的CP值 

另一方面，迈悦理财集团总执行长周志强表示，不论钱是否够用，都应掌握钱的CP值——学会把钱花在刀口上并创造最大价值，“当省则省，该花则花。花了对自己没有生产性的就别花，花了可吸引知识、提升技能、创造价值的就应该做。”

 防守第二招：儿女教育基金往后退！ 

许多家长把子女教育费列为财务目标第一顺位，在蔡秀心看来，退休资金应跃居第一位，因为人类越来越长寿，退休后没有生产力、无法取得银行贷款、医药费惊人……而且除了手头上自己准备好的钱，已没有后路可言。

至于子女教育管道和费用，除了4年海外深造，亦有本地就读、双联课程，教育费可申请高等教育贷学金、奖学金、个人贷款……比起退休资金有太多的选择，因此，儿女教育费可以排在退休计划之后。

主动出击第一招：
提高能力、创造价值 

光是“守”只能省小钱却不能生钱。要成为钞票制造机，套用周志强的忠告，唯有设法培养自己的能力和价值，才能突破困境，带动收入的增加。

从工作上来说，一个有能力和有价值的人，即使外头的世界风雨再大（经济不景、企业盈利下滑、失业率高）也没什么好担心，是人才就不愁工作机会。

增加财富亦是同样的道理，但他指出，在理财课题上，许多人犹如在老鼠圈里跑，重复做同样的事，收入、财富都不会提高，“要跳脱这个循环，你必须确保自己的能力提升——赚钱能力、投资能力都要增加。而且增加的方向要清楚明确，你才可以突破。”

重新探讨自身理念

他坦言，“什么时候是投资良机”就如同“何时是创业良机”般在于个人能力，“打个比方，今年的股市会上、不上不下、下挫，当这3种情况发生时，你有什么应对策略以及有没有投资组合，这个才是关键。”

同时，原有的观念也要重新探讨。譬如，以前是朝九晚五上班领薪，如今是否可以按小时/计工作量赚取收入？当做出改变时，就能突破跳脱原有循环，来到另一个循环……如此周而复始的跳脱与改变！“想要改变，最重要是先要有意愿。你想要有钱，可是你的意愿不在或不强，你只是想罢了，就会有很多东西会影响你。”

回想一下，过去几年，不论你的价值与能力是原地踏步？不进反退？还是翻倍？

主动出击第二招：

多结交优秀人才 

“你的身边是不是有越来越多协助你的老师、身边有没有越来越多有价值的朋友？”周志强问道。

如果答案是没有的话，或许你该自我检讨一下。“一个人为什么会越来越好？为什么有钱人越有钱？强者越强？因为他们认识的都是专家、厉害的人。”他坦言，自己一直在进步，也是因为身边有太多高手而从中受惠。

若交友圈子都是同一批人，如何有所改变？“你要跳出那个圈子，才可以启发不一样的思维和看法。”

除了身边有良师益友，周志强也不放过任何学习时间，互联网、Youtube、微信和其他App里的演讲、课程、读书会都是他的移动学堂，在驾驶途中就是听课的好时机。

主动出击第三招：捉住时代的风口 

包括大马在内，全球的经济模式正在发生变化，而区域内人口流动越来越便利与频密——这两种情况虽然会导致某些产业、工作机会消失了，加剧竞争，但随之也创造了新的工作与商会。

周志强指出，这是最坏也是最好的时代，随着经济模式发生变化，财富也在重新整顿，过去难以想像的事、很难赚到的钱的人，如今都变成有可能，网红、Youtuber、网络主播便是例子。

做出自己的价值

“在这样的年代，有一个很关键的，就是把你的价值做出来。只要把你的价值做出来，你就可以在这个时代生存。从网红的角度，有人看他们的视频就能赚钱，如果还卖产品，也能赚钱。”

他坦言，在如今的年代，个人的价值受到重大考验，“以前你是靠老板来给你收入，在这个年代的趋势，你只有有价值才可以生存，没有价值就会越来越被边缘化，企业如果失去竞争能力，也会被边缘化，所以企业也要做好准备你的员工都变成老板，或者员工已经是你公司的老板，像Grab和司机的关系那样。”

投资增加财富 攻守要兼备

羽球场上，羽球员在扣杀成功后都会迅速回防，投资亦需如此。除了主动投资以期增加财富，更重要的是要做好防守工作。

蔡秀心主张，投资之前务必搞清楚自己的投资目标才能选择正确的工具，例如，想赚快钱或许就该锁定中小企业股、加密货币或和其他可赚取快钱的方式，倘若目标是长期投资或为退休而准备，地产、基金、股票都是可使用的工具。

其次，投资有风险。勿把所有鸡蛋放在同一个篮子，以避免孤注一掷造成损失。投资时按照风险配比原则进行多元化的资产组合，例如高风险的股票、低风险的债券、定期存款，以及用来投机/玩一玩的资金，便可降低风险。

“捞生若只有三文鱼或者红萝卜，那味道就不同了，你的投资组合也应像捞生那样有不同的食材才会好味。”

认清投资目标

第三是控制“情绪”这头吃人的怪兽。美国九一一恐袭事件后数天，蔡秀心反而入场投资新基金，11月她亏了15%但她继续持有，2年半后她的回酬翻了一倍，“如果我在那几个月没有控制自己的情绪，一直想着最好快快脱手，那就没有后来的赚钱。我怎样控制情绪，理性看待自己的投资目标、是不是拥有投资组合来分散风险，还是只拥有一个产品？

她表示，许多人用对待股票方式来对待基金投资——赚了就卖，然后再度买进，但她长期持有10年至20年，“我不管市场发生什么事都继续持有，因为我看重的是投资目标，我的投资目标是为退休而准备，我还没有达到目标或者我还没有到退休年龄，我就会继续投资。”

她建议的控制情绪方式包括，（1）找人磋商；（2）在坏时机，静观其变甚至不闻不问，偶尔看了之后也应回头审视回自己的投资初衷以及目标，以提醒自己勿做不理智的决策；（3）思考有什么方法能让长期目标有更好的表现。

她也提醒，勿因亲友投资成绩佳就抄袭/跟随其方程式，毕竟每个人的目标、方向、能力、财力都不相同；谨记世界上没有永远都赚钱的工具，黄金、房地产、加密货币都是曾经起落的最佳例子。解决方法就是回到第二点：多元化投资。

7天法则：

新年期间花钱太凶，过后就就来个7天财务斋戒期，执行下面7项任务以恢复元气，改变消费习惯吧：

1.设定目标决定这7天要存多少钱。

2.以各种方式来存钱，包括不驾车改搭巴士、搭亲友的顺风车之类。

3.开始储蓄/投资计划，开设投资户口，即使只投资100至200令吉。

4.找一本与财务相关的书籍、音频开始阅读、聆听，看、听得越多对财务的意识越高。

5.找出自己“漏财”的地方，例如少喝十多令吉的咖啡、有些服务（如美甲）可以自己来、减少把衣服送去烫次数，“虽然大家说钱不够用，但是有些可以事情却没有节省，虽然这让你过得舒服，你却忘了长期的目标。”

6.追踪这一周所省下的钱财，检讨这7天是否已达成目标。同时也找寻志趣相投者一起进行。

7.检讨是否已达成目标。

报道·郑美励 摄影·姚春显、 本报资料室

报道·郑美励；摄影·姚春显、本报资料室

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