买一间属于自己的屋子是许多人的梦想，但是你真的为买房做好准备了吗？

许多人，尤其年轻人考虑买房时，并没有做出一份精准的预算，结果支付头期后，才来开始为了要应付一笔又一笔的杂费而烦恼。

现今社会，年轻人一踏入职场，就面对着房价节节攀升的命运。

即便努力数年后，终于升级为中等收入族群，以为自己筹够钱买屋，却面对没预料到的杂费时，而感到左右为难。

其中，像是律师费用和印花税，就足以让许多没做好准备的人头痛。

因此，购屋者应该在买房时，将其他杂费一并纳入预算，避免在签购过程时，碰到钱不够用的窘境。

律师费印花税等须纳入购屋预算

普遍来说，购买一间价值50万令吉的房屋，并向银行贷款90%，剩余所需的律师费、印花税等费用，大约需要2万令吉做准备。

1.买卖协议律师费

根据《南洋商报》统计的资料，价值50万令吉房屋，买卖合约律师费是5000令吉。

2.买卖协议印花税

接着购屋第二大的成本，是转名印花税。参考目前的税率，若够买50万令吉房屋，一共需支付9000令吉的印花税。

不过，值得注意，在新政府激励措施下，首购族今年首上半年期间购买50万令吉房屋，可以豁免转名印花税的费用。

3.贷款印花税

另外，贷款印花税等于贷款总额的0.5%。比如50万令吉的屋子，贷款额45万令吉，印花税是2250令吉。

4.各种杂费

其他各种杂费包括转名费用、转名印花税、及贷款协议出纳费等，可预算1500至2000令吉。

5.估价费用

假设购买的是二手房屋，还要考量估价师的费用。50万令吉房屋的评估费用为1050令吉，因为首10万令吉收费250令吉，接下来的40万令吉收费800令吉。

偿债率达标？

若以50万令吉的房屋为例子，除了头期和其他费用，你是否有能力偿还每月分期付款呢？银行是如何发放贷款？

有许多人在考虑买房时，没有计算个人的偿债率（Debt Service Ratio）。千挑万选后，好不容易才找到心仪的房屋，结果向银行申请房屋贷款时不被批准。

DSR是银行考虑是否批准贷款时的重要指标，因为能够用来衡量客户的还款能力，而银行所能接受的偿债率门槛都在60%以下。

偿债率就分期付款占收入的百分比率。举例，当你的每月收入为4000令吉，必须每月900令吉汽车贷款，那么你目前的偿债率是22.5%。

当你选购50万令吉房屋时，偿还头期10%后，所需借贷的款数是45万令吉。如果以每年4.35%的贷款利息计算，每月所需偿还的房屋贷款为2240令吉。

将汽车贷款的900令吉和房屋贷款的2240令吉相加，一共欠款3140令吉，偿债率达78.5%，超出标准18.5%；那么银行不会批准此贷款。

如果你不想放弃心仪的屋子，最直接的方式就是增加你的收入。

假设你的收入提高至6000令吉，那么3140令吉的贷款等于偿债率52.33%；银行将会批准你的房屋贷款。

最后，掌控好现有债务，能提升银行批准贷款的可能。比如可以清除部分债务来减低每月还贷数额，或咨询银行，将信用卡和个人债务整合成低利息个人贷款。