近期遇到一些有关于买保险的误解以及错误的课题，才发现有不少人都还抱持着其实是与事实不符的想法，但却未真正去寻找或者印证自己的想法。

我认为，除了需要为自己的保单作出定期复检，以下三项关于买保险的时候，人们有机会犯的错误是非常关键，却可以避免的一些事情：

1. 年轻投保锁定低保费？
这个想法只有在买传统型的保单时候是正确，但在这个年代，我们通常接触到的产品都是属于投资型联合保单，上述假设不适用在这类型产品。

这是因为，无论我们开始投保的年龄是多少，我们真正的保费支出都是按照我们日后的年龄，以及其他因素（比如有否吸烟，工作性质等等）来计算；因此可以说，每当我们年长一岁，真正为这个医药保险所支付的费用就会上涨。

投资联合保险的基本保费通常都是介于约每月100令吉左右，如果你在这个基本保单上加上附加利益，保费就会变成每月200令吉左右。

当保险公司收到你每月定时支付的200令吉保费时，首6年这些保费会被用来支付保险代理员的佣金、保险公司的费用等等，剩余的就会进入投保人的保单户头，而保险公司就会根据投保人所指定基金来投资。

有权调整保费

不同年龄保费的资讯，可以在保险公司的宣传单、网站，以及保单合约内都轻易寻获；只是这些被印刷好的价格只是在这个阶段的价格，保险公司还是有权利在日后调整保费，届时投保人需要根据新的保费支付。

因此，无论当前保费价格是多少，只要保险公司在未来调整，那么投保人还是只能选择接受新的保费或另寻出路。

保费调整因素有很多，其中一个是当初保险公司以较低的保费来对产品标价，以图增加市占率；也可以是保险公司某种产品的索偿以及所收取的保费不成对比等等原因。

通常，保单内都会注明保险公司只需要在调整保费的90天前，以书面方式通知客户，至于一些其它附加利益（比如医药保险利益）通知期限可能只有30天。

如果我们有留意自己的保单以及保险公司不时寄来的信件以及帐单，我们就会注意到保单内真正的保险费用是想当透明的，可惜的是消费者都不会了解如何得知这方面的保费价格，有多少投保人有为自己的保单花过心思以及时间呢？

别冀望有利可图

也许当我们听到这些保单包含投资的性质，就会觉得日后会有钱可赚有利可图，但实际上，如果这一份保单是有一些附加利益保障，这些投资的获利也只为了协助平衡日后上涨的费用。

在投资联合保险的附加利益时，自身保费会每年增加，而且由于保险公司有权力在未来时候进行保费调整，因此我们保单的现金价值是非常有机会被用来支付这些额外的费用的。

况且，除了附加保险利益的费用，保单中也存有其他费用，例如基金年度管理费、月度手续费等等。

这意味着，如果你同样只是缴付每月200令吉的保费，但在未来可能这些附加利益的费用总数是比起你的保费更高，而这个时候如果你没有提高缴付更高的保费，那么你的保单户头内的投资数额就会被用来帮你支付差额。

如果你继续没有提高你的保费，那么当你的户头内投资数额也不足以用来支付差额的时候，你的保单就会失效，失去这个保单。

这就好像我们每次吃饭都选择同样的菜肴，但是突然有一天饭店要收的钱比市场的价格突然高出很多，而我们付不起，因此饭店也只能把手中的饭给收回，让我们有足够的钱才会来光顾。

2. 凭感觉作为决定基础

根据国家银行的规定，每一家保险公司都必须为产品提供产品信息披露说明书，这与传单不一样，传单基本上是企图制造消费理由，不是解说产品重要细节。

另外，我们也应该要求一份有关保险代理员为你设计的保单利益说明书，这份文件包含保单利益、投保年限、保费，以及有关投资联合保单在未来的预期投资回酬等等。

另一点相当重要的，是有关附加保险按年涨价的图表，这才是我们真正为自己所需要的利益所支付的保费。

如果自己不确定保险代理所代表的保险公司是否符合自己的期望，不确定如何分析这些保单利益以及在众多产品中找出符合自己要求及需求的保单，那也不必慌乱。

可寻助财务规划师

这是因为我们还可以寻求一名合格财务规划师的协助，除了可以帮自己轻易的货比三家，更重要的就是财务规划师会依据你的情况，采用合格的财务规划过程来为你的保险规划作出分析，为你制定一个真正符合你需求的方案。

可以寻找其他公司的产品作出比较后才决定，别认为”保险都是一样的“，或者为了支持自己的朋友或者因为不好意思而草率地的作出决定。

为了支持他人而有机会赔上自己的未来并非智者所为。

3. 任何人可当保单受益人

我们可以针对自己持有的保单提名受益人，但是不是所有被提名的人都是合法的保险金受益人。

如果受保者是已婚人士，当被提名的人是其配偶或子女时，那么这份保单就会被称为信托保单，即以提名人的利益为依归的信托就会成立，因此我们可以说提名人也是合法受益人。

同样的，如果在提名的时候受保人在没有配偶或子女健在，而提名父母称为受益人的话这份保单也会成为一份信托保单，父母亲也会成为的保单的合法受益人。

上述的情况称为信托保单（trust policy），简单来说，未来的保险金赔偿是受益人的钱。

值得一提的是，如果一份保单已经是信托保单，那么纵使较后这个人通过遗嘱把保险金受益人赠送给其他人也没有用了，这是因为无论遗嘱内注明是由谁来继承这一笔保险金都好，此笔遗产是属于受益人的，遗嘱的注明是不能取而代之。

如果这位受保人在有配偶或子女的情况下还是提名父母，那么这个时候这份保单就不在属于信托保单，而是一份非信托保单 （Non-Trust Policy）。

这意味被提名的人只能以遗产管理人的身份领取保险金，然后根据遗嘱执行分配，在没有遗嘱的情况，则依遗产分配法来分配。

遗嘱须注明意愿

由于非信托保单赔偿的保险金将成为死者遗产的一部份，这代表着这笔钱是会被用来偿还债务的，之后若有余额则才可以通过遗嘱或1958年遗产分配法令来做出分配。

所以，如果我们买保险的时候，有意让父母亲或者配偶和孩子以外的成员称为受益人，想要他们可以真正的继承保险金，我们在提名后还需要确保自己通过遗嘱注明这项的意愿，这样这些受益人才可以真正成为合法的继承者。

前提是自己的遗产在支付了债务加上遗产管理费用等等后，还有钱剩余方可。

举例，您提名您的兄弟，他将以遗产管理者的身分领取保险金。此笔保险金将成为遗产的一部份，您的兄弟有义务依情况分配保险金，包括为您偿还债务（若有）。

若你的配偶、子女或父母还健在，如果你在死亡前还未有立下遗嘱，那么就会根据1958年遗产分配法令，到时侯你的兄弟还是未能承续遗产的任何部份。

或者，你也可以在保单生效以后就把保单的拥有权给转让给这些受益人，那么他们就会成为保单的持有人，到时候就可以合法的收到保险金。

手续仅10元印花税

这个手续只需要牵涉到10令吉印花税，比起立遗嘱就较低成本。但只是能解决一份保单的问题，其他的财产及事项还是需要遗嘱才能达到全面的效果。

不过，这样做也等于把我们的保单（也是一种资产）的自主权交到其他人手上，在未来如果想要做出任何改变或者资料更改都需要这个持有人的签名才能进行，也未必是我们想要的麻烦。

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