问：你好，我是小李，今年24岁，是一名会计助理。

目前，自己的财务管理上还是比较倾向于储蓄和定期存款，所以想请教一些比定期存款，更能增加收入的方法（中或高风险都还能接受），长期5年的规划，就比较倾向于房地产的投资。

我的每月收入和费用列表：

收入：

每月薪水：3300令吉

（扣除公积金，剩下2900令吉）

定期户口：2万5000令吉

储蓄户口（现金流）：5000令吉

每月存款：500令吉至600令吉

开销：

家用：600令吉

车贷：525令吉

保险：220令吉

信用卡（交通费、娱乐费用、网络与通讯费用）：500令吉

日常费用：400令吉

共：2245令吉

请问：

1.以我现在的财务状况（打算从定期存款中抽出5000令吉投入别的投资），我适合做哪一类型投资呢？因为不是很满意定期存款的利息，想涉及更多不同的投资管道。

2.我还在徘徊于信托基金，还是蓝筹股票的固定长期投资，不了解那一类比较好呢？对于投资时间的长短和回酬率有分别吗？

3.对于5年的长期规划（那时候我将近30岁，对银行借贷率有影响吗？），我应该准备多少资金，才可涉及房地产购买呢？以目前的房产价格计算，对于自己能够购买房产，都存在着不安全感，所以希望给自己定一个5年的规划，实现购买房产的计划，那我应该怎么做才可更接近长期目标呢？

答：小李你好，从你所提供的资料中，我发现从事会计的人，好像都非常了解自己的收支平衡，这当然是件好事，不易陷入债务陷阱。

1.为自己准备应急存款

你有如此积极了解投资的心态，实属难得，虽然你很不满意定存的利率，但不是说只要你投资基金，就可以提高存款回报率。

如果监管不好，反而可能会亏钱。

我的哲理是在投资前，至少都要确保自己准备好一个紧急存款，这样才能确保不会面对一些意外事件时，需要向投资户头那里“套现”，这是因为如果那时候还有赚钱就还好，若还在亏损，就会雪上加霜了。

因此，一笔存款是相当重要的，而这就是应该被存放在定存或银行户头的存款，由于这里的目的并非赚钱，而是要在紧急时刻有财务能力，因此，只需保本的特质就行。

根据你提供的开销及生活方式，如果你的收入突然停止，你现有的存款可以支配你这个生活方式长达12个月，如果减少1万令吉，你的定期存款还可以支配你的生活方式接近7个月，还算得上健康，相信这也是为什么你打算把这1万令吉拿出来投资吧。

开设包管户头

你可以开设一个包管户头（WrapAcc），建立合适自己投资目标及风险承担度的投资组合。

包管户头也就是你可以在同一个户头里，同时投资不同管理基金公司的基金及基金类别，在固定时候进行投资再平衡时，不需要额外支付任何基金转移费，或者重新支付任何预售费用。

这可以减低投资基金的费用，而且大部分的包管户头在你进行投资时，预收费也只有约3%，比起通过个别基金管理公司代理所被征收的5.5%或6.5%费用，这已经节省了40%至50%的费用。

包管户头是需要投资者通过基金管理平台开设一个户头，依据你所需要的风险回报及投资目标，设计一个投资组合，然后再依据市场的情况做平衡，而且可以协助客户把市场上理想及成绩标清及成本较划算的基金，放进客户的投资组合中，为投资组合达到优化效果。

资产分配决定回报

上图显示，大部分时候其实我们投资的回报，是来自资产分配，入场的时间其实算不上是主要因素。

如果你熟悉电脑操作，除了开户头需要签文件外，接着的转移、出入资金都可以在网上完成。

2.通过基金管理分散风险

个别投资于信托基金及蓝筹股，根本没有好坏之分。

你可以自己直接通过股票市场或者交易所投资在股票上，你也可以通过基金，让基金经理团队为你投资。

与自己直接投资股票不同，通过基金投资股票，可以帮助你降低亏损的风险。

就以马股为例，这里有近900多个股票，如果自己直接投资股票，相信在资本、时间与知识的限制下，也只能在同一时间投资在不超过10只股项而已。

通过一个投资在马股的信托基金，投资者不止可以摆脱时间（而且时间也是一个非常珍贵的成本）、知识，与资本上的限制，在减低风险角度来看，由于股票信托基金基本上都会持有30至50家公司的股票，因此，这种策略的优势，将能减低投资风险。

了解及规划投资组合

下表显示，我们如何通过基金投资来分散投资风险。

假设一名投资者直接投资在股票，在同一时间只持有10只股项，与通过投资在相同股市的信托基金比较，我们可以发现，通过基金投资的策略，风险将会降低。

假设H公司股价因为某种原因跌成零价值，如果直接投资在股票，将会承受10%的亏损；而通过基金投资的话，亏损将受限在2.5%而已。

如果因为资金少，投资者只持有4只股而非10只，那亏损度将是25%。

这里我们可以发现，在我们的投资组合内的股票成分，若是有增持，其实将有助于降低投资风险，更重要的是，如果自己直接投资股票，而想要持有像基金所持有的股票数目，是需要大笔资金的。

因此，通过信托基金的策略，还是比较容易及执行，至少你不需要等到自己的储蓄或资本“滚”到一定的数目，就可以由低至每月100令吉的资本开始投资了。

在熊市的时候，往往会出现的情况是，通过基金在某个国家或区域投资股票，回酬会较理想。

当然，如果在牛市时，持有30至50只股项的信托基金，不会像单一持有几只股的投资，有高幅度的升涨。

简单来说，通过信托基金投资，跌时不会最伤、升时也不会最高。

当然，天下没有白吃的午餐，通过信托基金做投资，比起自己直接投资需要支付额外的费用，而且在我国，有将近600多种基金在市场上，每一个基金都有不同的投资策略，不同的费用，而且有些基金是投资在股票，有些是投资在债劵、有些是结合两种资产等，因此，投资者本身也必须了解如何去进行及规划自己的投资组合。

3.勿担心房价下跌

房屋投资贷款数额，取决于你的收入，至于你属于26-30岁范围内，因此影响不大。

银行一般会评估，你能用于偿还贷款的每月60%收入（包括汽车贷款、个人贷款等，就算银行可以接受高过收入60%的偿还贷款比率，并不表示你就应该接受；试想一想，如果每月只剩下30%-40%的收入（扣除公积金及所得税后将会更低）来过生活及准备人生其他目标，你的生活会是如何？你的人生未来又会是怎样呢？

当然，银行年利率越高，你能贷款的数额就越低，但别担心利率，因为你5年后的薪金也会增加，与其担忧倒不如积极面对及努力提升自己的赚钱能力。

若要计算准备多少钱来买房，首先要先锁定你要买房的类型及价格，粗略计算，大概要储备屋价的16%、10%用于房产的首期、6%则用于买卖合约、贷款律师费、印花税、估价费等。

如果打算购买二手屋，也应该注意成交价格是否高于银行的估价，如是就必须要准备现金付差价，这就会增加你所需要的存款数额。

例如你买到的成交价是60万令吉，银行估价则是50万令吉，那银行可以提供的贷款数额就只是45万令吉（50万令吉的90%），这意味着你必须来支付的差额是15万令吉 （成交价格的25%）。

由于房产往往是我们人生中最大的投资，心里也许会忐忑不安。

但仔细想想，我们每天消费的燃油、伙食、租金、水电费等会突然跌价吗？

如果答案是否定的，没理由你投资的房产会因为你买了而跌价吧。

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