独家报道：李玟江

传统银行业不仅仅是金融体系的重要一环，还是创造资本的主要工具之一。

银行通常依靠客户存入资金，然后将资金借给其他客户。这可以采取多种形式，包括抵押贷款或贷款。

然而，伴随着数字银行日益增长，近期已成为一种不可忽略的趋势，开始在金融界掀起波澜。

在大马，国家银行去年4月杪发放5家数字银行执照。未来，数字银行和传统银行究竟会相爱相杀？还是争个鱼死网破大打价格战？一同跟随《南洋商报》脚步，探个究竟。

利率更具竞争力

数字银行料打价格战

顺应数字经济时代莅临，大马国家银行在去年4月杪发放执照予5家数字银行。

这5家数字银行将在年内陆续提供服务，究竟能为我们带来怎样的体验？民众又可从中获得什么样的好处呢？

虽然短期内数字银行无法撼动传统银行，但长远而言，兴许能改变银行领域的营运格局，加速金融服务的数字化转型。究竟哪家数字银行会赶在前头率先推出？哪家数字银行的服务更优质？敬请大家拭目以待。

从铺排到发放执照，数字银行就打着接触小众群体的旗号，提供小额贷款和存款，并且业者需要准备的资产门槛，低于30亿令吉。通过这样做，数字银行可以瞄准更广泛的受众群，且能把所有精力都投入在产品和平台上。

丰隆投行研究分析员指出，在探讨大马数字银行未来去向前，可借鉴邻国新加坡数字银行，以确定商业模式是如何从0到1开始形成。

“虽然我们都知道提供良好的客户体验，有助于获得较好的竞争优势，不过，银行业仍然是高度商品化的业务，因此，定价是关键的推升因素。”

“根据调查，新加坡的数字银行提供更高的存款利率，但在贷款方面，与现有的传统银行相当。”

规模小受众更广

尽管现有的5家大马数字银行还未掀开底牌，公布产品细节和策略，不过分析员表示，相信这5家公司将在更好的服务水平，以及提供具有竞争力的利率，相互切磋挑战。

“一开始，我们预计这些数字银行仅在局限且被受邀的基础上，提供产品和服务，随后再逐步向大众开放。”

由于规模较小，分析员预计，大马数字银行不仅能瞄准更广泛的受众群，还能更准确的放大贷款便利，即在不涉及任何抵押品、费用和收费的情况下，进行放贷。

至于存款方面，相信所提供的利率，将会具有吸引力，并且以每天制计算，但金额可能有所限制。

分析员表示，根据收集到的数据，永旺信贷、GXS银行与郭氏兄弟，以及Boost控股和兴业银行，将需3至4年半的时间，才能获得盈利。

传统银行抢先数字化

随着数字银行的加入，传统银行的市场份额和地位，是否会跟着动摇备受关注。丰隆投行研究分析员指出，实际上，大马数字银行的加入，并不会出现太大的威胁，因为在过去4年里，传统银行加大了额度，并改进了前段数字应用程式。

“由此可见，比起数字银行，传统银行占据更好的先机，因此想要取而代之，抢下传统银行作为主要金融机构的地位，并不是一件容易的事。”

“不仅如此，传统银行在绝对货币基础上，拥有更多的预算空间用于支出和创新。”

分析员表示，如今传统银行的应用程式比以前变得方便，因为里面提供了更多的便利、功能和安全性。

“此外，传统银行的批准贷款申请周期，比以往的2至5个工作日快上许多，现如今可能不用24个小时就能批准。”

“除了允许用户完成日常银行的基本功能，还嵌入了更多个性化服务，如自动费用追踪和储蓄工具。此外，还采用双因素身分验证过程，以及终止开关，进一步防止身分盗窃和诈骗问题。”

“从中国和韩国的趋势来看，我们相信这5家大马数字银行，并不会带来巨大威胁，且能与传统银行和谐共存。”

续看好银行领域

整体而言，分析员乐观看待数字银行与传统银行能继续和平发展，且不会在近期就看到数字银行能成为主要威胁。

“就按照整体表现，整个银行领域的风险回报仍然偏上行。”

“从基本面探讨的话，银行领域的估值具有吸引力，且周息率高达5%至6%。”

不仅如此，如若按照股价对账面价值，以及回酬率来看，这两大对比轨迹是存有一定的分歧，而事实上，这两大对比的变化应该相一致才对。

“因此，按照现有的投资战略，我们继续看好银行领域，并建议投资者采取广泛的股票买入策略。”

“首选股方面，我们较为看好大众银行（PBBANK，1295，主板金融股）和安联银行（ABMB，2488，主板金融股），目标价分别是4.80令吉和4.15令吉。”

首家数字银行  最快年杪出炉

据消息透露，大马首家数字银行，将在今年11月或12月推介，而在5个获得执照的财团里，谁会率先跑出争头彩？确实备受瞩目。

分析员表示，在国内，大多数数字银行都打算在年底前推出服务，不过，撇开谁先跑出位，哪家财团究竟会推出怎样的服务，也值得关注。

“目前，这5个财团正处于筹备阶段，在启动营运之前，必须通过国行的审计。国行指出，整个过程需要12至24个月，意味着业者最迟在2024年4月底就可营运。”

ACS数字策略总监兼个人银行总监阿吉特贾亚拉姆

放眼明年首季送审

目前公司处在营运筹备审查阶段（ORR）。至于何时推出，我们放眼能在2024年首季，提交给国行进行审批。

我们将集中火力利用永旺集团的优势。 期间，我们意识到建立忠诚度计划和活跃客户群的重要性。 

至于会否与传统银行进行合作或竞争，坦白说，目前我们没有任何潜在的合作。然而，我们很欢迎任何合作机会，并为实现金融普惠共同努力。 

数字银行和传统金融机构可以优势互补，更好地服务客户的利益，共同改变大马的银行业格局。

比起相互竞争，我们将专注于透过永旺集团生态圈，把重点放在现有客户群。

我们致力于成为敏捷的技术组织，有效地遵守数字银行的监管要求。相信届时能看到数字银行通过使用现代技术、嵌入式金融和选择性策略，来解决当前金融机构的差距。

Boost控股总执行长谢杨塔阿贝昆

无缝接轨原客户群

根据全球行业案例研究，大多数成功的数字银行皆利用各自的生态系统，通过将数字金融服务，无缝嵌入现有的客户路途中进行扩展。 

对于我们Boost来说，做法也会一样，因为能用较低的成本，就能接触来客户。

事实上，在过去几年里，Boost已经为数字银行奠定了基础，例如通过我们的人工智能，进行小额贷款业务，该业务已经成功进入金融服务不足的细分市场。

截至2023年，Boost自成立以来，在大马和印尼积累了超过30亿令吉融资的良好记录。

自去年赢得执照后，我们就与兴业银行携手按计划合作，遵守在国行指定时间内推出，并与监管机构一起稳步推进必要的营运准备验证流程。

当然，我们已做好准备招纳人才，而启动数字银行所需的人才近95%填满，其余5%，预计将在未来几周内完成。

至于董事部人选，基本已经确定，而我们目前正准备让这些结构正式化，以及营运所需的监管许可。

Grab大马数字银行业务总执行长黎佩洗

经验丰富年杪争跑

实际上，我们给出了承诺，即在今年底推出数字银行服务。

我们目前正与国行密切合作，以满足所需的要求，并利用我们的技术以及在新加坡的经验，为大马人民提供服务。

作为东南亚领先的超级应用程式，我们了解用户的行为，并知晓他们如何在我们的平台上消费和赚钱。 

此外，我们相信通过融入本地文化，能够更深层了解什么对用户来说是最重要的。 

这使我们能够交叉销售金融服务（从GrabFin到数字银行），并且通过我们的本地合作伙伴关系，不仅有机会瞄准生态系统中的客户，而且还可以利用我们的合作伙伴接触更多客户。

国行：鼓舞传统银行变革

国行在接受《南洋商报》访问时指出，目前这5家数字银行正处在不同的筹备阶段，且相信数字银行的加入，能鼓励现有传统银行进行更大的创新改革。

国行书面答复本报指：“现阶段，数字银行的董事和高级管理层，正积极监管准备工作的进展，以确保明年4月杪，即24个月期限内能完成任务。”

国行表示，数字银行的任何筹备工作，都必须满足原先定下的规格。

不仅如此，推出审查流程，旨在确保相关监管要求获得遵守，且必要的控制和监管流程，也已充分到位。

“这是通过与数字银行董事部和高级管理层的接触，以及数字银行操作系统和控制流程的演练，才得以完成。”

当然，持牌数字银行在开始营运前，必须获得国行的批准，方能宣布各自开始营运。

“数字银行预计将为银行领域做出积极贡献，其中能满足所有细分市场消费者的需求。”

“鉴于数字银行专注于未获服务，以及服务不足的细分市场，相信将填补市场空白，并补充现有银行的用处。”

值得注意的是，国行还预计数字银行的加入，能鼓励现有传统银行进行更大的创新，以加快进程改善业务和服务。

“数字银行的到来，将加速传统银行数字化的努力，以确保拥有长期竞争力。”

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