财政部长林冠英早前在出席美国的活动时透露，我国正在制定成立虚拟银行的法规框架，希望在2020年前可完成。

本报早前也探悉，国家银行最快会在明年初，发出第一张虚拟银行执照。

这意味着，第一家属于大马的虚拟银行很快就会在明年诞生。

数字与科技颠覆传统行业已非新鲜事，这从电召车行业就可见一斑。我国银行有足够实力，面对这场数字与科技风暴吗？

国行谨慎护航 料拟友善框架
银行过招虚拟难撼传统

虚拟银行是指利用虚拟信息处理技术所创建的三维电子化银行，融入大数据、人工智能、云计算、移动互联等创新技术，打造与传统银行不同的新经营模式。

亚洲国家纷纷推出虚拟银行框架，同时也有新虚拟银行业者的诞生。我国也不落人后，大马虚拟银行框架料最快会在今年底出炉，明年我们就会迎来国内第一家虚拟银行。

银行选择变多了，对于消费者来说无疑是好事，但对于在国内盘根多年的传统银行，它们又应如何自处，守住自己的市场地位？

要知道虚拟银行的潜力，以及对国内银行的潜在冲击会去到什么程度，国行即将公布的框架将会是关键。

丰隆投行研究分析员在报告中指出，国行预计会推出一个对传统银行友善的虚拟银行框架。

“虽然细节还在拟定中，但我们预期框架将会与邻国相近，以及会采用最好的运营方式。”

框架料相似新加坡

以国行一向谨慎的作风，分析员认为，我国虚拟银行的框架应该会有高度规范（与新加坡相似），而非推广宽泛和高级的概念（如香港），或者以试点方式（如中国和韩国）展开。

“不过有一点将会相同，那就是我国虚拟银行框架，将会以零售及中小企业为主。”

此外，分析员相信，国行将允许没有金融机构背景的企业（如科技和电信公司）参与虚拟银行业务，与新加坡相似。

传统银行可插一脚

“至于现有银行，它们可以继续提升内部的数字产品及服务，因为电子银行管制一直都在；不过，如果它们有意通过创新来开拓新财源，或许传统银行可以与有兴趣的业者联营竞标虚拟银行执照。”

分析员点出，虽然获得执照的业者最终料可提供完整的银行服务，但一般相信，国行还是会分阶段来发放相应执照，确保虚拟银行不会有过大的监管风险。

如果参考邻国的框架，新加坡金管局是发放两种执照——限制性和完全体执照。两个执照的最低缴足资本、存款上限和流动性要求都有不同。

另外，新加坡业者获颁执照后，将不会立即营运虚拟银行，而是会先尝试在12个月内达到金管局要求，然后才正式开业。

国行不欲动摇 本地银行地位

分析员也认为，国行相信不会支持采用破坏价值的竞争方式，来抢夺市占率的虚拟银行业者。

反之，国行想见到的是虚拟银行可以为现有的生态系统增值，为缺乏银行服务的人口（包括初创和微型企业）服务，而非颠覆整个行业。

另外，分析员也认为，国行应该也不乐见国内银行的地位动摇，因为对国家经济举足轻重的官联投资机构，拥有国内银行的显著股权。如果这些银行出事，对于这些投资机构的打击将会很大。

“因此，我们认为大马的虚拟银行，在中短期内将难以发挥最大潜力。”

中韩传统银行 未受虚拟冲击

中国和韩国是两个在亚洲率先推出虚拟银行框架的国家。

分析员研究了两国的传统大银行，在当地虚拟银行诞生后的表现。排除两国货币政策的影响，分析员发现，传统银行业者的贷款和存款增长依然稳健，而净利息赚幅也依旧稳定。

“照这看来，虚拟银行并非是巨大威胁，而是可以与传统银行和平共存。”

因此，虚拟银行料最终不会对我国银行业造成翻天覆地的变化，而是只会带来多一些竞争。

“另外，我们认为大马是个足够让各类业者生存的市场，因为我国并非所有人口皆有使用银行服务（有8%的成人没有银行户头），但银行业者必不能坐以待毙，而是不停的改进自己。”

独家报道：梁仕祥