ESMOND，一位32岁的工程师，在一次座谈会后问我，他是否过早绘制自己的财务自由路线图。

我非常笃定的说，透过财务自由路线图协助指引个人的财务管理，永远不会嫌早。

事实上，“早起的鸟儿有虫吃”，越早开始、收获越大。 一星期后，ESMOND和任职秘书的太太造访我的办公室。他们在5年前结婚，育有一名4岁的儿子，这对夫妇想要确定能够为孩子筹备足够的高等教育费。

因而，他们想要绘制自己的财务自由路线图（Roadmap to Financial Freedom），探讨如何实现此目标。虽然现在的收入可能“微不足道”，他们乐意作出一些牺牲和调整，来实现此目标。

在进行客户实况调查会议后，ESMOND与妻子的财务资料整理如下：

●他每年收入6万令吉

●妻子年收入3万6000令吉

●他拥有下述财务资产：

   －房子，市价25万令吉，房贷20万令吉

   －银行储蓄，8万令吉

   －股票，2万令吉

   －公积金，12万令吉（他本人），8万令吉（妻子）

●他和家人每年的生活开支4万8000令吉，当中并不包括房贷供款、保险保费和旅游开支

●每年的海外旅游开支约5000令吉

●他和妻子希望55岁退休，享有每年4万8000令吉开支的退休生活

●他希望为两人在老年之时的医药需求个别准备18万令吉的医药储备金

●他们希望为每一名孩子准备20万令吉的高等教育费

根据ESMOND提供的数据，你认为他能够在55岁退休，并继续享有财务自由吗? （假设他的预期寿命为80岁）

将ESMOND的资料输入计算机之后，他的财务自由路线图展示如下：

退休后仍未达财务自由

路线图显示ESMOND在32至39岁之时，是处于负资产的窘境，因为他的房产债务高于净值。

他的净值将在39岁之际再度增长，至45岁时达到11万1000令吉。

然而，46岁之时，当孩子开始进入大学深造，他的净值将再度陷入“赤字”，这个情况将一直持续至55岁。

到了55岁退休之年，当提出公积金后，他的净值将增至72万7000令吉左右；3年后，当妻子退休并提出公积金后，他们的净值将增至140万令吉。此后，他们的净值就逐渐递减，并在66岁之时归零。

ESMOND夫妇对现有的财富状况感到非常不满。尽管他们努力工作、致力控制开支，仍未能达致最简单的财务目标。

宜重组投资组合减开支

为了落实最优财务自由路线图，我建议ESMOND夫妇采取下述优化措施：

1. 重组现有的投资组合，把平均投资回酬率由5.36%提高到9%。为了获取较高的投资回酬，他们对承担额外的风险仍感到舒适。这是因为他们还很年轻，有较大空间承受高风险。

2. 他们将把常年旅游开支，由5000令吉减至3000令吉。

3. 他们将每月退休生活开支，由5000令吉调低至3000令吉。

如此一来，他们的路线图将如以下所示：

尽管只是中等收入家庭，在财务自由路线图的协助下，ESMOND夫妇将能够在他们能力范围内享有相当舒适的生活。

虽然无法享有奢华的生活，但依然体面，并且能够实现本身的财务目标，为孩子准备足够的高等教育费和本身的退休基金。

因此，他们不必为未来财务状况而忧心忡忡，并开始探索富足人生之途径。 

当然，他们的财务自由路线图并非一成不变。它将伴随着他们各个人生阶段调整演进。

如果未来的收入增加，他们可以随时调整财务自由路线图，探讨能否调高财务目标的预算。然而，这仍须等到薪酬收入调高之后，才能更新财务自由路线图。

摘录自Whitma叶明辉的最新力作《稳健致富——财务自由路线图引领的致富攻略》。