这个星期我们就庆祝马来西亚60岁的国庆日。如果数据没有说谎，几年前曾经有报道，在2020年的时候年龄超过60岁的国民将占总人口的10%，就是说10个人当中，就有1人年过60岁，约340万人是属于退休人士。

如果，国家等同一个人，那么我们国家也将在这个年龄踏入黄金岁月。但是，退休谈何容易呢？而且从前与退休有关的课题，恐怕也已经不再一样了。

在汇丰银行公布的“未来的退休未来”报告显示，我国就业人口对退休年龄的期望是59岁；但是，属于千禧年代的年轻一族，则希望在57岁退休，比平均提早两年。

受访者也猜测，一般寿命平均可活77岁。如果大家可以如愿的在59岁就退休，然后又真的活至77岁，就代表我们需要面对长达18年的黄金时代。

如果说18年后可以成为一条好汉，那么看来18年时间真的不是开玩笑，一点也不短暂。

与其他国家的公民相比，我们希望自己和邻国的人民更早退休，新加坡人的理想退休年龄为62岁，比起59岁还有额外的3年工作时间可以累积退休收入。

而印尼的理想退休年龄为相同的59岁，只不过他们认为自己将会活至80岁，比起我们还要乐观。

相比之下，我们的理想退休年龄较早，并觉得自己较短命，因此我们真正的退休生活，可能是会比18年还要长。

就好像一个希望提早下班的员工一样，时常都是预测自己可以提早把工作完毕，但是事实上可能工作太繁忙或效率不够理想，最后还是未能提早下班。

有付出才有回酬

更糟糕的是，因为对自己可以提早下班的能力太过乐观，与友人约好了却不能如愿提早离开公司，而被逼要“放飞机”。

在我们还在工作的时，最大的本钱就是自己，以及我们可以赚钱的能力。

无论想要在什么年龄退休，只要我们在还健康、还有能力赚钱时，学懂把赚回来的收入，不只是花掉或者是转到别人的口袋内，同时还能把一部分留在自己的口袋，才有条件去思考提早退休的奢侈。

如果我需要一天时间来完成一篇稿，而我原本每个星期需要腾出一天来完成这工作，除非我愿意腾出更多的时间来写稿（比如牺牲星期六以及星期日的早上来写第二篇稿），这样子我才能够在下一个星期休息。

如果不想要做多一点，我就很难可以在未来过的轻松一点。

另一个可能，就是提升自己的能力以及效率，以便可以用同样的时间写多过一篇稿。

这就相等于我为自己的存款找寻更有效率、更优化的投资工具以及管理方式，以便提升我的退休存款的回酬率。

没有付出，哪来的回酬呢？

投资和公积金有助提早退休

话说回来，这项报告也显示了千禧年代有约55%的人，觉得他们将会比上一代活得更久，因此需要更多的退休金来支配自己的黄金年代。

我们也不难发现，现代人的看法就是退休要早，但是年轻人平均都是在27岁才开始为退休做准备，如果真的是在57岁就退休，那么大概有30年的光阴准备。

问题是，用30年的时间来准备未来20年的生活，足够吗？

除了我们的工作能力以外，另一个筹码就是法定公积金。

一开始工作的时候，我们就已经默默的从自己薪金那里扣除一部分存给年老的自己，雇主也有缴付薪金的12或13%，合共大约薪金的23至24%，对未来的我们来说，可谓是“袋袋平安”。

如果今天一个人收入是每月4500令吉，那么每年缴付到公积金的24%，约为1万2960令吉令吉。

如果一位二十七岁的年轻人已经工作了两年半，公积金户头累积约3万5000令吉左右，假设薪金未来不会调整，公积金派息大约平均每年5.5%，他也可以如愿以偿的在57岁就退休，公积金户头这时候应该已经累积了111万3202令吉。

假设今天他的基本生活费是大约每月3000令吉，想要在退休后的20年都维持同等的生活方式（通胀率每年3.5%），而退休的20年他的老本可以有一个按年4%的利息收入，那么他就需要在57岁退休时，就拥有193万1200令吉。

公积金内的款项和这个退休数字比较起来，已经覆盖了58%，那么他就需要在这未来30年的过程中，另外准备其它的投资积累其它的资产就可能可以解决。

趁早付清房贷

事实上我们可以在这段时间努力投资自己的身上，好让收入可以提高，这样公积金缴付率也自然会增加。

收入提高的同时，我们也要好好的管好支出。如果连自己的钱是怎样流出去都搞不清楚，无论如何提升收入，都不可能存到钱。

如果你有留意到，过去几年由于大多数国家都在进行量化宽松政策，各个先进国家也处于低利息情况，也影响了我们准备退休的能力，需要更多的资本或更长的时间才能累积好退休资本。

别忽视退休金的回酬率差别0.1%或0.5%的影响力，如果开车到附近，角度些许偏差，或许我们还能达到目的地；但如果是乘搭十多个小时的飞机，出发的角度即便只偏差了一点点，但目的地会是另一个地方。

另外，以上的假设也没有考量到大多数人的房屋贷款都是“拉到”接近70岁大关，如果我们真的是在57岁后还需要支付房屋贷款，那么所需要的退休金老本就肯定是要更多的钱了。

因此，如果你真的希望可以提早退休，建议在这筹备的过程中，想办法提早解决房屋贷款，以便退休时不必面对压力。

更可怕的是，除了退休后可能还需支付贷款的责任，若是这期间动用了公积金第二户头的存款，也递减了退休老本。

总之，公积金户头内的钱应该是属于退休的钱，不是让我们拿来支付买房子的首期，不是让我们拿来偿还高等教育基金的钱。

别依赖老本坐吃山空

此外，应当趁年轻好好的思考一下未来的方向以及对人生的热忱，也考虑调整对退休的定义。

也许，从前的人对退休二字的定义是停止工作，收入来源也停止；但是我们也要思考，退休其实不一定代表收入来源被停掉，反之退休的生活也可以包括一些自己满足、让自己开心的工作。

或者，有一些投资资产，可以为自己提供收入来源也是不错的。

如果你想要早退休，这个是一个可以被实现的梦想，并非白日梦，那么就应提早开始做准备，而且这个准备也不可以只是单单依赖公积金而已，既然是做准备我们就应该完全准备，对吧？

如果你不是受薪一族或是自雇人士，记得别忽略了积少成多以及为自己缴付公积金，别想要依赖自己的老本，坐吃山空的意思大家应该明白吧？

我相信没有什么是必然的，没有什么事情是不一成不变的。

因此，与其要依靠别人、依靠政府的政策以及福利，倒不如采取主动提起这个责任为自己的未来以及人生作出打算。

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