提早为退休准备,别等了/梁键铭

我国有超过64%的退休人士,公积金户头存款少过5万令吉。

根据公积金局2016年度报告,约8万2000位活跃会员年龄54岁,每个人平均只有20万4000令吉的存款。

活跃会员指还有存钱到公积金户头者。



在54岁的会员中,约有17万800位不活跃会员,每个人平均拥有约3万4000令吉结款。

这些来自官方的数据,显示了令人忧虑的现象。

如果这些会员们都在55岁“准时”退休,肯定会是社会的大问题了。

如果一个人有大约20万4000令吉,然后开始退休不再有任何收入,只是从这存款中每年做出提领用来支付生活费。

再假设一年通胀率大概4%,生活费为3万6000令吉,20万400令吉的退休存款将在4年2个月就会被耗尽,还未踏入60岁就把退休存款给耗光了,这可真的是一个可悲的情形。



64%应付约4年

去年,公积金局也曾指出,我国有超过64%的退休人士,公积金户头存款少过5万令吉。

当局假设,最低花费每月950令吉来计算,这微小的退休存款也只能只够应付约4年的生活。

问题是,每月950令吉的生活,会是一个怎样的生活呢?如果在城市居住这基本上将不可能是一个实际的生活费用,只是单单1个月的膳食费用可能都已经差不多需要这笔支出了吧?

当然,一个人除了膳食费用还有不少其他的基本花费。在一个人的基本生活中可以占最大部份的支出,可能就是住宿费或者也可以是房屋贷款的费用,医疗费用也将会是另一项会让人提早耗尽家产的来源。

须考虑提早还清房贷

当我们说房屋贷款费用的时候,大家也需要知道一下自己的房屋贷款会在几岁还完,以把已被抵押的房子从银行那里赎回来。

由于大多数人的收入以及申请贷款的能力有限,而且房子也日渐变得更昂贵,多数人的房屋贷款都会“借尽全力”把贷款期限拉到最长,以便把每月的供款数额降到可负担价位。

但这也意味着,大多数人在过了55岁或者60岁,还是有可能继续还房贷。当初买房子的时候何止是向未来借钱,其实也直接向自己的晚年借钱。

这说明了当我们规划和准备退休时,不应只是盲目追求累积退休金,还必须考虑提早偿还房贷。

避免退休金还债

大多时候,人们可能会考虑,是否应该把公积金第二户头的存款提出来抵消债务。我认为,如果并非迫不得已,否则避免这么做。

试想想,如果这存款继续留待在公积金户头,可以继续被“锁着”直到未来才可使用来支配退休收入,如果被用以抵消房屋贷款换回来的也只是自己原有的房子,就算房子在日后已经翻了几倍,只要一天没有被售卖,也只是账面上的盈利或获利。

多余钱财勿感性消费

另外,如果今天你还未到50岁,可是使用公积金第二户头内的存款来提早赎回房子了,你会把原先属于房屋贷款付款的钱用以投资,还是会多出一笔钱来做消费?

调整房贷供款

我也看过把这突然“多出来”的钱拿来变成供汽车贷款的个案,这说明了当我们有多余钱的时候,可能会丧失理智作出感性的消费的,好心还反倒做坏事。

要是需要提领公积金第二户头,才能有能力提早赎回房子,倒不如认真看一看自己的房屋贷款配套能否改善,或增加每月供款的数额。

如果你的房屋贷款是属于灵活户头的,那可考虑把一些原先放在定存的存款,存在房屋贷款的户头内。这是因为当银行收到每月支付的供款时,是优先扣除了贷款户头内的余额利息后,剩余的才会用来抵消贷款余额。

医药费恐吞蚀退休金

除了贷款,也要注意医药费。

相信大家都认同,医疗费用只会增不会降,医药费用起价的步伐,恐怕比其他消费物品的通胀率是来得更可怕。

而且,现在的社会当中患有“都市病”也非常普遍,有些病还需要长期服用药物,恐怕退休前开始服用的药物,到了退休以后的晚年都还需要一直服用,成为购买药物的奴隶,意味着自己的退休金也需要被用来支配这方面的需要。

如果有更危急的病痛或疾病,还需要面临庞大的医药费用,因此鼓励大家在自己还年轻的时候就开始为这方面做出准备,别认为说等到靠近退休年龄了来想这方面的问题。

当我们还年轻时候,可能我们会认为“来日方长”,因此就把这等事情给搁置,时间久了则可能会变得善忘而忘得一干二净。

趁年轻累积存款

因此,呼吁大家提早有这方面的意思和思维,在“时间还是朋友”的时候,趁年轻就善用时间来为自己累积存款;否则迟了,想要开始为退休规划的你,恐怕也只能为自己当初的无知感到无奈和后悔了。

全面规划质量并重

在我看来,一个全面的退休计划必须要涵盖以上的这些素质的考量,而不能只是专注在数字,质量也是同样的重要。

有鉴于此,大家应该通过一位合格,有执照的理财规划师为大家量身订造适合自己需求的退休规划方案,这样才可以确保数字以外,自己人生的价值观和向往的生活素质等都不会被忽略,也可以避免一些盲点的存在而把自己的计划给搞乱掉。

我曾经为一些读者,做退休以及人生规划的初步评估的时候,一些人情况是健康,但太过注重退休,而导致现时过度节省而没有充分的过活,也不太敢追求梦想。

评估方向掌控人生

有些则是太过活在当下而在不同的年份就会出现赤字现金流的情况,做了这些初步评估后他们也比较了解自己现在可以做,以及应该注意和调整的方面是什么,把对自己人生的掌控权重夺回来。

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