从事理财已经是第十个年头了。回想当初会进入这一行，纯粹是对金融业感兴趣，同时也觉得理财是以后社会不可或缺的一件事。

从当时血气方刚的少年，到现在成熟稳重的父亲，当中的转变是非常重要的。

其实，从你们的太太说我愿意的那刻起，我们的心态上就需要很大的转变，因为结婚后，很多事都不是一个人的事了。

这些转变，除了生活的大小事务，金钱与财务的分配，也需要做出不小的调整。

结了婚，财富与“财负”都是共享的，所以，对方的财务状况是直接影响自身的。

有时候，我会和顾客与朋友打趣地说，结婚是人生阶段的另一个改变，它是升华还是降格，除了精神上的感觉，对方的财务情况也需要了解。

调整财务保障家人

不妨看看彼此的中央信贷评级（CCRIS）、保险、投资，以了解彼此的资产与债务。

那么，在了解了彼此的状况下，才可以有更好的心里准备，避免不知所措甚至各自纷飞的局面。

你可能认为这有点物质主义，不过，这是为了避免多数的家庭问题。

当两个人变成了一家人时，孩子的诞生，除了是上天赐给我们最好的礼物，同时也是一个使命。财务安排上面，也需要做出调整以保障家人。

他们的医药需要保障，会带来更多财务压力，同时，我们也需要为他们的未来附上保障，这里指的是为家中的经济支柱，附上更大的保险保障。

许多家庭优先考虑孩子的教育，却忘了经济支柱才是更重要的支点，往往事情发生了，连原本的教育计划也被打断，这不是得不偿失？

接下来，我会给大家分享一般会遇到的家庭理财误区。

误区1：一人掌控财务决策

这是常见家庭的做法，一个家庭通常都由一个人管理钱财，另一个专注事业或是家庭事务。

可是，这可能需要做出一些调整以取得平衡。

如果妻子是一位家庭主妇，那么丈夫往往将会是自行做出多数重大投资决定的人。

这些投资如果是普通的信托基金投资或股票投资，最坏的情况就是资本亏损。这将影响家庭一些计划，或紧急的时候没有现金周转。

可是，如果这些决定是生意上或需要借款的，例如房地产或借贷投资，那么，将为整个家庭带来无可估计的后果。

生意上如果面临亏损，就需要继续注资以应付日常运作，这会导致家庭开销拮据，甚至如果有些法律上的问题，也会带来烦恼。

夫妻商讨应对逆境

房地产曾经是一个带来可观的被动收入或回酬，可是，如果买入一些地段不太好的房地产，将为自身与家庭带来沉重的经济压力，甚至也因为这样被判入穷籍，这将对工作、家庭带来很大的影响。

所以，如果这些重大决定，可以和另一半商讨，一来可以听取不同的意见，二来可以让对方有个心理准备，在最坏的情况下，可以做出一些应对。

很多时候，我们都会认为另一半可能不了解我们的想法，又怕因此错过了机会，才选择自行做决定。

但是，你可曾想过这些决定无论成功与否，都会影响家庭的话，为什么不和他们商讨呢？

我在做任何重大的决定前，一定会和妻子讨论，虽然她给了很多保守及负面的意见，不过，我可以和她分享我的看法，与应对最坏情况的方法，最后，再取得一个平衡点，然后做决定。

这样的她会觉得有保障，我也会更有信心进行这些计划。何乐而不为？

误区2：家债增加保单不变

这个年头都是举债买房买车，甚至买一些非常昂贵的电子产品，然后分期付款。

这是因为国人的储蓄非常有限，因此通过银行的一些借贷便利，以拥有梦寐以求的物质。

我们先撇开需要和想要的花费。

在这我们浅谈如果你真买了，又是通过银行贷款买的，请问您是否有一并增加自身保险的保障？

最常见的就是购屋时，银行会要求个人买一份保单以保障贷款，不至于借贷人如果发生什么事，贷款没人付而导致呆账。

可是，当我们购车或家庭有新成员加入时，我们是否也会从新检讨这份保单呢？

每2至3年应检讨

从事理财这么多年，我都会要求顾客需每2至3年，对自身的保险自我检讨。

这是为了在任何紧急事件发生时，保险可以缓冲事故所带来的冲击。

保险是不能防止你死亡，可是，它却可以避免你的计划和你一起离开，家人美丽的未来被打断，孩子的教育受到阻碍，甚至生活在水深火热里。

试想想，如果你的公司突然把你的薪水减半或以上，你的所有生活素质将受到非常大的改变？

很多年前，我认识一个家庭主妇，带着6个孩子，最小的还只是几个月大。

在丈夫突然离世前，他们的生活非常的优渥，住着豪华的洋房，家里摆放好多款名车。

可是，当家庭经济支柱离开后，因为保险没有做好，这些也跟着离开，屋子被拍卖，汽车被拖走，生活直接跌倒谷底。

当我认识她的时候，只能建议她如何处理，可是我们却帮不上忙，因为理财师是在事情发生前避免家庭有重大的变化，却不能在事情发生后帮忙补救。

所以，无论是父母或孩子，都一定要时时提醒大家自身的保险需要检讨。

还有一点就是，父母退休了，孩子就必须更加注意他们的医药保障。如果没做好，就必须尽快解决，不然他们也将拖垮你的财务状况。

误区3：没妥善分配退休和教育金

还记得我曾经问过父母一个问题，你把你的公积金拿出来供孩子的大学学费时，有没有想过自己的退休生活？

当时，他们回答：“你们毕业了就是我们的退休计划了”。

当下的我，觉得幸好这场赌局他们赢了，可是风险太高了。

如果你把同样的问题，问问现在年轻的父母，你会否把孩子当成你的退休计划？答案非常肯定：不会。

那么，当你和他们谈退休计划的时候，他们往往会先注重孩子的教育基金。

大部分的家庭会用有限的资源先解决孩子的教育基金，而自己的退休金则是先摆一旁，其实这是非常危险的。

如果真的自身经济状况有限，只能选一个计划实行，我们通常会建议退休计划。

在我国，如果无法应付教育费，还可以考虑教育贷款或是奖学金。可我，们退休时退休金不够，可没有所谓的退休贷款。

提早规划退休计划

当你退休时，手头资金不足够，你可能被迫继续工作，或降低生活水平，应付退休后的日常开销。

还有一点我需要在这里提的，就是退休是两个人的事。在做这项计划时，也需要和另一半商量退休后的生活及保险安排，所以，退休计划越早规划越好。

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