今天,大马的生活成本不断扬升。



许多年龄介于40至54岁的X世代,将在未来20年内相继退休。

因此,我们必须管理好各种“缺口”,毕竟20年前的生活成本,与未来20年的生活成本截然不同。由于无可避免的通货膨胀,我们不能假设生活成本永远不变。

本文为了接下来探讨的准确性,我们使用“标准生活费用”来进行讨论。

生活成本是每个不同人生阶段的人,都应该密切留意的课题。

所谓衣食住行,是每个人生活的基本需求,这里讨论的是4大基本需求,则是“医食住行”。

为了确保我们可以应付退休后的这些生活成本,我们必须预估和控制每个月的生活开支,以便我们退休后不会入不敷出,或生活拮据。



在确定标准生活费用后,接下来是预测我们未来的财务资源(数据),有关数据无需非常准确,但必须可以衡量及务实。

这里是要教导大家,尤其是退休人士,他们是否已累积足够的退休金,以在56至75岁的退休后20年内,继续消费及生活。

下表是预估,每个月1000令吉的开支,在通货膨胀下,可以在短短15年后,飙升至1800令吉。

同样的,每个月3000令吉的开支,可在15年后飙升至5400令吉。

标准生活费用包括什么

作为个案研究用途,我们使用标准生活费用计算法,来进行模拟测试。

假设:

●夫妇两人皆为55岁,活到75岁。

●两名孩子毕业并已就业,无需家庭提供财务支援。

●现有住家房屋贷款已清还。

●一辆汽车的贷款已清还。

城市家庭每月开支最低2400元

事实上,我们留意到非常令人关注的一点,城市地区一个小家庭,每月家庭开支最低2400令吉可说是保守估计。

我们的定义是:

●基本能源单据,如水费及电费单。

●基本的一日三餐,即夫妻俩的早餐、午餐及晚餐。

●基本的交通费用。

●基本的医疗护理,如在非重大疾病下的补品或营养保健品。

不可自行负担医疗成本

现在我们必须谨记的一点是,我们必须自掏腰包,负责第一至第三个基本生活需求,但千万不可自行负担潜在的医疗成本,而是明智的通过投保医疗保险,把医疗成本转移给保险公司。

道理很简单,我们不能让任何无可预见的健康危机,将我们手上的财务资源耗尽。

我们都知道,这其实是一种严重的财务管理不当,将必须付出很大的代价,而事实上,它原本是可以避免的。

压力测试看钱多久会用光

接下来,让我们假设,手上拥有的流动财务资源总额(流动资产)为50万令吉,并完全从雇员公积金满期提款。

假设这笔款项的年增长率为5%,通货膨胀率为每年2.5%。且让我们来一个压力测试额,看看你的钱多久会用光。

A) 假设每年开支是2万4000令吉,身体健康。

B) 假设每年开支是3万6000令吉,身体健康。

C) 和个案A雷同,但丈夫在55岁那年,每年花费3万5000令吉来医治心脏疾病。

D) 和个案B雷同,但丈夫在55岁那年,每年花费3万5000令吉来医治心脏疾病。

资本清算规划退休金

这解释了为何我们需要一份标准生活费用的规划,不然你的资金将很快耗费得一干二净,而更糟的是,你的整个退休金将因为各种变数,如错误的消费习惯、高通货膨胀率,甚至被严重医疗危机重创,而化为乌有。

资本清算意味着我们的退休老本将在55岁的若干年后耗尽。

在个案B的情况下,其实情况令人担忧,因为如下表所示,如果夫妻俩每月花费3600令吉,A先生将无法应付其标准生活费用。

换句话说,有关标准生活费用的规划,在非常早的时期已无法获得持续下去。假设健康状况良好,会在13年内耗尽。

然而,大家都知道,在现实生活中,情况并非如此,因为健康危机随时可能发生。

个案研究 B,拥有50万令吉资本,年龄55岁

资本保值保障退休金

若他削减每月的开支,假设其开支为每月2400令吉,每年是2万8800令吉,那么,50万的资本,将在21.4年内耗尽。

因此,恰当的个人财务规划非常重要,因不仅可有效的规划资金管理组合,还可尽早策划各项“复原计划”。

当然,这取决于TVM(时间和金钱价值)而定。试想下,一家之主只有35岁的年轻家庭,和一个一家之主现年45岁的中年家庭,前者肯定在时间和金钱价值上占尽优势。

如果复合效益缩短,时间和金钱价值的力量将会减弱,成本平均法效应弱化,通货膨胀率也将升至历来最高点。

资本保值旨在不会耗尽我们退休金的大前提下,为部分资源保值。

以上述的同样案例,若手中财务资源总额不是50万令吉,而是65万令吉(公积金满期存款额+个人投资所得),假设年增长率为5%,通货膨胀率为每年2.5%,让我们来看看以下的压力测试,我们的资金可撑多久?答案是,这是比较健全及财务远为稳定的案例。

复原计划缓冲风险

坦白说,可派上用场的复原计划很多,假设A先生现年55岁,可采用的复原计划如下:

●55岁后继续工作至60岁,以继续取得现金流。

●从反哺双亲的孩子手中取得生活费。

●从产业投资获得额外资金。

●从短线资产如股票或债券获取额外资金。

●创造可负担的保险组合,有效缓冲各项风险。

假设A先生现年35岁,可采用的复原计划如下:

●投资信托基金或其他投资工具,以取得稳定的储蓄。

●削减不必要的奢侈开支,避免过度花费。

●投资房地产作为护盘工具。

●投资中等/高风险资产,例如基本面良好的股票。

●善用保障良好的保险,以减轻发生健康危机时的各类负面影响。

低估保险实际好处

很多时候,人们低估保险的力量,因为从未认真看待保险的实际好处。简单来说,如果你今天的1令吉,可以支付明天的1000令吉付款,这不称为或然率,而是叫做保险。

这显示,为何我们需要估计从30岁至55岁期间的负债总额,而我们真的需要一个工具,来”支付”罹患严重疾病期间的费用。

这是我们在困难时期最需要的财务支持,以协助我们渡过难关、恢复健康及继续存活。这称为通过转移风险的资产管理。

结语:

提前规划保障财务

看过了以上分析,你应该了解到,生活成本不仅是退休人士应该关注的课题,而是每个不同人生阶段的人,都应该密切留意的共同课题。

我们或许会在生活中面对各种不同的情况,但问题是,你最终是否安稳的达成原订目标?

身为精明的读者,你应该清楚了解到,我们需要恰当的财务规划与管理。

这是保障及持续你实际财务状况的良好工具,永远提前复原和更进一步。祝大家退休愉快。

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