守护神之保险调查（下篇）完

讨论保险，用上三天三夜的时间也未必足够，延续上一篇的文章，我尝试用最简易的方法和提供一些真实个案，让读者参考，从中可以明白保险的重要性，真正的意义和正确的用途。

买或不买保险完全因人而异，当提起买不买保险，往往都会成为备受争议的一个话题。

最近几年，根据大马市场报告所显示，国人在购买保险的比率持续攀升，随着现代人对风险意识逐渐加强，关注和购买保险的人也越来越多了，但在保险观念这一方面，大部分的消费者对于保险的认识，还是处于一知半解的状况，因此大家必须加以提升对保险这一方面的认知，持有正确的观念，以备不时之需。

你买对保险吗？

在这里，对于已经购买了保险产品的读者，继续阅读下去，想一想，再仔细地分析，你所选购的保险产品，买对了吗?

至于还没有购买，或者还不确定是否需要，甚至不相信保险产品的读者，也可以继续往下读，谨慎地重新思考，保险产品所提供的保险保障，你真的不需要吗？

我本身就有这么一个活生生的例子，当我还是一个双十年华的青春少艾时，对于保险并不太了解，一位兼职保险代理员的亲人怂恿我买保险，虽然那时候的薪金收入并不高，为了表示支持，就在保单上签了名付款了事。

在同一年，这位亲人，凭着他的努力，还在他所属的保险公司得了最佳新人奖，可喜啊！

经过多年以后，我离开我所熟悉的工作环境，考获我的执照，投身理财规划这一个行业。

为了我个人的使命和理念，给予顾客真诚的服务和正确的理财资讯，很感谢所有顾客对于我的信任，让我幸运地在这一个行业熬出一点成绩。

当我信心满满的与这位亲人分享我的经验和保险规划的重要性时，我竟然得到一个完全出乎我意料之外的答案 : “保险，是骗人的，我不买，我当初卖保险，理由只有一个，就是为了可以赚取高昂的佣金，别无其它”。

这是一个多么可悲的事情啊！

害群之马坏了名声

有些事情，往往就是这么出人意表，一个曾经通过培训，考获执照，甚至获得公司嘉奖的保险代理员，竟然连一点保险知识都没有，卖保险最终的目的，只是为了赚取个人的佣金，完全罔顾了消费者所应该得到的利益。

更甚的是，有些代理人员为了能够通过保险公司谨慎的审核，竟然牵涉到欺诈行为，为身体已经出了状况的投保人，申报虚假资料，以获得保单交易成功，等到严重的突发事件发生，经过保险公司详细调查，并且在拥有充分的证据证明，而拒绝理赔。

我们必须承认，这一类害群之马的存在比比皆是，也是其中一个重大因素，导致“保险骗人”的声音连绵不断，此起彼落。

不卖产品卖需求

所以读者们必须清楚明白，这个世界上并没有错误的保险公司，只有错误的人员出现，引领你购买了提供错误保障的保险产品。切记！

我开始从事理财规划顾问直到今天，我颂扬的是客户利益至上，不卖产品卖需求。

真心了解客户，提供专业态度的引领，慢慢挖掘客户深层的真正需求，配搭最合适的辅助工具以便协助客户解决他们所面对的难题，以求达到他设定的目标，这是我的责任。

所以，审查客户所持有的保险保单也是我日常的工作之一。

以我的经验所得，能够针对客户的需求，在适当的时候取得作用的保险保单，竟然占不到百分比的一半！

实例：投保要选对保单

周女士，一个全职的家庭主妇，带着一对年幼的子女与我会面，周女士哭诉如今家里面对非常重大的财务问题，手上拿着4份保单希望我为她审查，提供专业的意见，她的丈夫在几个月前因突发性心脏病在医院做了心脏搭桥手术，手术后在家里休养。

现年48岁的丈夫，是一名机械修理人员，也是家里唯一的经济支柱。

我细心审查了她所带来的4份保单之后感到非常的惊讶，经过深入了解发现，周女士与丈夫都是教育程度比较低的人士，对英文书写的保单条约一概不通，因听信保险代理员片面之词，犯上了重大的错误，购买不合适的保单，丈夫突发性的事件发生以后，最终导致无法索取赔偿。

缺乏全面保障

这4份保单当中，一份是丈夫的人寿保险，当中并没有包括严重疾病以及医疗保障，只有在证实死亡以后，才可获得赔偿的一份保单。

另外两份保单所提供的是孩子的医疗保障，以及一份高额的孩子教育储蓄保单，为之气结的竟然是所有保单把投保支款人的保障 (payor cover) 都除外。(注: 投保支款人就是负责支付保单寿险人保费的保单拥有人 。通常适用于父母或者真正的家庭经济支柱。)

就以周女士丈夫的情况为例，没有为自己在严重疾病及医疗保障进行投保，以及将投保支款人的保障除外后，并没有获得全面的保障。

在这不幸的突发事件发生以后，除了需要自行负责庞大的医疗费用，还得在断绝入息的情况下，不获保险公司豁免继续支付保费的利益，必须按时缴付保费。

没有最好只有最适合

我已经重申很多次，购买保险必须根据本身财务规划的要求而作出谨慎的遴选。

保险可以帮助你对于不可预测的未来经济损失得到补偿的一个优秀产品，首要条件必须要符合你的实际情况，针对你所设立的目标做出决定。

对于我而言， 并没有任何一个特定的保险公司或者保险产品，可以号称是最好的。

能够针对每一个客户不同的财务规划要求，得到最完善的保障，与顾客所设定的目标做出最完美的配搭，它就是最好的。(注： 每一个保险产品，具备着它特定的保障功能，但是当身体或者财务状况出现某程度的改变时，必须重新审核，作出针对性的调整，以策万全。

如有需要，可以寻求专业保险代理员或专业理财专员咨询意见)。

买保险，是爱与责任

你对自己所应该肩负的责任，有了充足的准备吗？

如果可以决定，相信每个人都希望拥有幸福美满的人生，乐观地看待每一件事情。

可是无论再怎么乐观，人生肯定会出现很多变数，如果突然有一天需要面对预想不到的灾难时，你准备好了吗？

尝试抚心问自己一些假设性的问题 : 假如我的经济来源突然中断了，以我现在的资产，足够我的家人继续的生活下去吗？

什么原因会促使我的经济来源中断呢? 离世？严重疾病？交通意外？如果这些假设性情况真的不幸发生，我的家人该怎么办? 为了应对这种情况突然发生，解决方案都准备好了吗?

实例：父母罹癌 花光储蓄

多年前通过某个客户的转介，认识了王先生，当时他42岁，单身，中等收入的白领人士，没有不良嗜好，是一个顾家，孝顺的好好先生。

在我认识他之前，纵然对保险有着一般的知识，可是因为业务繁忙的关系，忽略了为自己和父母规划一份完整的风险保障计划，很不幸，父母相继确诊患上了癌症。

他把唯一与父母同住的房子抵押给银行取得贷款，再加上以个人名义以及信用卡透支了一笔个人贷款，以支付庞大的医药费用。

可是噩耗没有因为他的付出而停下来，父母因为敌不过恶病折磨相继离开人世。

这短短数个月时间，把他一直努力辛勤工作所得到的储蓄化整为零，留下庞大的债务让他一个人承担。

通过王先生的经历分享，为了减轻他所承受的庞大财务压力，我开始从他的财务重组着手，努力化解他所面对的困境。

很庆幸的经过多年努力，如今即将步入50岁的他，凭着自己坚韧的毅力，逐渐走出了困境，与妻子及女儿组织了属于自己的小康之家。

意外+没保险=雪上加霜

保险，从字面意思上来解释，可以理解为保障风险，但不是保证不会发生风险，而是在发生风险时，得到帮助。

当一件不幸的事情降临到我们的面前时，可以让个人或者一个家庭所拥有的资产遭受非常严重的打击，如果在经济上没有获得保障的话，无异是雪上加霜。 所以，在大家还有能力的时候，为自己和家人提早规划，为未来做好准备。

盲人在家需亮灯吗？

在此为大家分享一个我阅读过很有意义的一小段对话：

大家认为盲人在家里需要亮灯吗？需要呀，为什么呢？ 盲人不是看不见吗？因为盲人的家里还有其他家人啊！

非常简单的一个道理，我们活着不只是为了自己，因为还有家人的存在。

保险就是黑暗中的灯光，有时候可能自己看不见这道光，但是可以照亮家人，给他们温暖，因为我们必须对我们所爱的家人担当起责任!

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