（吉隆坡14日讯）尽管坊间齐声要求我国在全面封锁期间再次实施自动延缓还贷措施，然而大马银行公会（ABN）婉拒这么做，以避免引发银行资本无法增长导致停止发出新贷款等连带影响，严重的话，甚至足以引发财政系统危机。

大马银行公会强调，在现有局面下，推行针对性延缓还贷才是为我国纾困的最佳解决方案。

自动延缓全民买单

大马银行公会主席拿督阿都法立提醒，基于自动延缓还贷的结果是惠及所有人，包括富人和薪资不受疫情影响者，这意味着其他人也需为这群体的借贷成本“买单”，而这成本是所有人在未来都需直接或间接偿还的。

他重申，延缓还贷措施应该只提供给有需要者，尤其是在冠病疫情下，收入受到严重影响的群体，而非采取自动延缓还贷这类“地毯式”的措施，因为这将让一些富者和薪资在疫情期间没有受影响的群体也受惠。

也是马银行集团总裁兼总执行长的他发文告解释道，延缓还贷对银行业带来明显及立即的影响。当顾客贷款偿还延期6个月时，银行仍需继续偿还本身筹集的借贷，银行并没获得延缓还贷或免计算利息的优惠，因此这对银行而言会出现修改损失。

国內银行在去年行动管控令（MCO 1.0）时期的自动延缓还贷便利已告一段落，之后只为客户提供针对性的财政援助；随着管控令一再实施，坊间企业和个人希望银行能够恢复自动延缓还货的援助。

根据之前公布的资料，银行领域2019年的税后净利是323亿令吉，而国家遭受冠病肆虐的2020年，税后净利虽然大减，惟仍有230亿令吉。《南洋商报》抽样整理资料，多家银家最近公布的业绩报告，也各有各精彩。（见图）

若资本无法增长

银行或减发新贷款

大马银行公会主席拿督阿都法立指出，银行在2020年为了救市而逐步降低隔夜政策利息（OPR）至1.25%，结果导致银行持有的投资价值增加，然而它会被银行资产利息收入的减少所抵消，也导致银行的营业收入减少。

“此外，银行也需准备更高的借贷损失准备金，以便应对未来在冠病疫情影响下可能出现的呆账增加问题。因此，银行在2020年的利润下滑至22%。”

资本方面，阿都法立指若银行的资本无法增长，或许会减少甚至停止发出新贷款：“当资本不足却要借贷时，会导致银行可能面对财政系统的危机，就如2008年全球金融危机带给我们教训般，当时银行机构没有资本来吸纳次级贷款所带来的损失。银行需要让资本增长，以便提供贷款，并帮助国家恢复。”

日前，首相署（经济事务）部长拿督斯里慕斯达法为中等收入群体（M40）说项，促请大马银行公会针对M40申请延缓还贷的情况作出详细和明确说明，尽力协助受疫情影响者。

他当时建议最理想的就是让这群人自动延缓还贷，不要涉及繁文缛节。

财政部长东姑扎夫鲁日前则表示，政府没有任何法律效力指示银行提供及落实延缓还贷措施。

他指在2009年马来西亚国家银行法令及2013年金融法令下，政府通过国家银行监管国内银行，确保金融领域及任何经济命脉稳定，至于声称国行或政府可指示银行批准、拒绝或重组贷款，是与2009年大马国家银行法令及2013年金融法令的存在背道而驰。

仅15%要求续延缓还贷

阿都法立透露，我国在实施延缓还贷期间，超过70%借贷者接受了自动延缓还贷，但在它结束后，继续申请延缓还贷（RA）或针对性延缓还贷援助（TRA）者却只有大约15%。

他指大马早前是全球少数实施自动延缓还贷的国家，而大部分国家仍推行延缓还贷或针对性延缓还贷援助。

“银行主要提供延缓还贷的对象应聚焦在明显受到全面封锁影响的群体（包括失业、收入或生意明显受影响的群体），他们应直接在延缓还贷下受惠，或享有减少还贷一段时间，这也是银行现在所做的事。”

“大家都知道，这些借贷者也背负其他开销，如租金、基础设施费和交通费；从商者做生意时也会有行政开销。他们都需要获得延缓还贷，以便有喘息的空间。”

他强调，各银行已祭出不同的还贷支援计划，而且还会继续这么做。为达致这些目标，他建议各银行准备一些资金，以便在我国经济复苏阶段上扮演有效的角色，然而基于资金很有限，必须精明地使用。

利润以利息回流公众

阿都法立表示，银行就每年利润记录方式分为两类，一部分是保留作为借贷资本，因为银行要供额外的贷款，他们需要额外资本，剩余利润则作为股息以分配给股东；利润是以利息的方式回流给公众。

他指我国很多银行的大股东是大型机构，例如国家投资机构（PNB）和其基金、雇员公积金局（FPF）、公务员退休基金局（KWAP）和朝圣基金局，为此银行需确保有良好管理，以便可持续分派股息给股东，并把股东转为ASB单位持有者、公积金和朝圣基金的会员、政府退休金和其他。

“这些人是依靠这类可持续的投资回酬来满足财需和退休生活。”