独家报道:黎添华

行动管控令(MCO)3.0实行超过一个月,您可曾发现尽管自己的收入不受影响,但存款却不见增加?

您可曾意识到为何居家作业、居家餐饮的您,开销居然比过去更高?经历了几次的MCO,我们究竟犯上了哪些理财迷思?

马来西亚财务规划理事会署理总会长庄国辉博士就在接受《南洋商报》访问时点出,原来很多时候,正是因为我们超过一年来的“报复性消费”,不经意地让我们花的比平时更多。

问:庄博士,我们很好奇,我们经历过MCO 1.0及2.0,现在也来到了3.0。那么据你的观察,我们在过去的MCO 1.0和2.0究竟得到哪些教训?有什么需要检视的?

答:站在理财的角度上,我们要检讨理财第一步,即,知道自己的财务目标,在经过MCO期间有没有在改变?有些朋友可能在MCO 1.0和2.0之前的财务目标是做好投资规划,如买房子。但是因为疫情,可能收入受影响,那么我要开始改变了。所以在财务目标的第一步,我们有没有做出适当的调整呢?如果是有的话,那么就来到第二步。即,收集和调整因财务目标改变下的资讯,如:买房的人,房产价格是否有调整,我们需要了解。

第三步,分析收到的资讯到底对不对,合时不合时,还是不适当。所以,来到第三步,我要检视我所收到的资讯。

第四步,就是相对重要,因为有了资讯,有了目标,我就要建议何时执行计划。可能对一些人来说,MCO是一个危机,也会是一个转机,那么这时对现在的自己来说是机会吗?来到第五步,很多时候我们时常在说的,很多人说很多,但是做的很少,所以第五步就是执行计划。第六步就是在执行后做检视与检讨财务状况。

问:很多人在MCO 1.0时有较多的闲钱。无论是政府的援助,或者是暂缓还贷,同时日常开销也因为居家作业的关系,所以相对的就有蛮多的存款,但MCO 2.0和3.0时,他们却发现自己的开销变大了,这到底是怎么一回事?也许庄博士可以和我们分享一下,同时也给我们一些小小的提醒。

答:因为我们来到一个适应期。当我们在MCO 1.0时,我们在适应与经历时,不晓得自己能否可以适应,因此相对比较小心。因为我们不知道未来会发生什么事。来到MCO  2.0,由于已经适应了新常态,已经知道大概接下来会怎样,所以就开始调整心情。可能过去MCO 1.0对自己太糟糕了,所以这个时候就犒赏自己,就变成了报复性消费,很自然地就消费更多。最后,其实我们还是要小心切记我们的理财6部曲。检讨时回顾下我们财漏究竟是漏到哪去了?为何会与之前设下的财务目标有出入呢?

富翁还是“负翁”

问:如何察觉我们在MCO期间不经意的开销?

答:我们要准备两份财务报表,第一个是我们的现金流表,记录下我们的现金流入与流出,得到的结果看看是现金盈存吗?还是已经入不敷出了?如果有盈存的话,现金盈存就会变成我的储蓄。第二是看资产与债务表,看看我们到底是负资产还是净资产。接下来就得看看在过去的MCO中,我们的资产有增加还是债务的增加,这个时候要知道这个时候我们是富翁,还是债务缠身的“负翁”。这个时候我们有必要检讨。从两个报表中我们会得到不同的结果,但是最重要的是,心安理得地消费,要如何心安理得,那就要做好紧急储备。

问:有些人在准备储备金时,心态上是杞人忧天的,有些人则过于乐观,也有些人认为科学计算法是3至6个月,这点庄博士可否与我们分享?

答:这就是人的心态。很多时候,我们不能只是以一个标准来做唯一的标准。我们也要了解当下的族群是怎样的想法,我们不能忽略一些人确实比其他人更担忧,这与他身处的环境有关,因为环境充满挑战,没有现金在手很不踏实。这个时候,这位朋友就需要更长的储备金,可能不只3至6个月,而是增加到12个月。

第二个部分就是工作关系,这些人可能认为本身已经不容易找工了,若是突然失业的话,就需要更长的时间去找工作,这样的话,储备金就得增加了。若是一般人的话,根据理财师的推荐,3至6个月就是一个标准了。比如,今天你有4000令吉收入,总开销是2000令吉,那么盈存就有2000令吉。这2000令吉一般我会放在户头里头,若我累积了1万2000令吉,这就是说,若是丧失了工作下,我每个月的开销还在延续,但是我已经有1万2000令吉,意思是说我的储备金有6个月。

这个时候,你要问自己一个问题,这6个月能让我踏实地寻找另一份工作吗?若是的话,那还好,这就刚符合要求。若是认为不踏实,加上认为工作不容易找到,那么就可能得延长至9至12个月。这没有一定的定律与定论,是看个人对紧急储备的想法如何。大家也要注意,如果现金太多在身边那么它就没有为你工作了,因为把现金放在定存或银行户头过多,它的经济效益是蛮低的。所以这时我们要有平衡的标准,不然放太多钱在银行而没有产生经济效益,加上通胀高过回酬,钱就会贬值。

问:依据你的观察,我们在疫情期间的理财到底有更好吗? 我们有达到被警惕的作用吗?还是我们更彷徨无助?我们的理财弱点又是什么?

答:这和我的博士论文是息息相关的。我其实是在研究着到底人类在处理问题、债务与财务时,会以怎样的心态去面对呢?针对这次疫情,大家都知道它突然来临会影响大家,但是若用心用眼去看,对一些朋友的影响却不大,对一些人或族群却影响很大,这归类几种情况。第一是经济状况不一样;第二我们应对的情况不同;第三,我们根本没有一套计划去面对这个问题。

最后,庄国辉也建议正面对财困的人,这个时候首先要让自己平静下来,找机会与家人商讨一下,把问题带出来。最重要是来一个心灵上的沟通。与身边最近的人,认为最亲近的人做一个心灵沟通。另外,作为聆听者也应该好好聆听,这个时候千万别乱。他也建议面对财困的民众需要理解3个A,即:

1)Acknowledgement (承认问题);2)Analysis(做分析),以及3)Action(采取行动)。

“我们不要逃避问题,先承认问题,然后分析。最后不要再拖延了,立刻去行动。

“例如,债务问题去找信贷咨询与债务管理机构。如果是因为银行问题就去相关银行,若是还贷问题就考虑暂缓还贷计划,或种种政府提供的援助。”

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