独家报道：李玟江

一场突如其来的冠病疫情，让数字转型搭上高速列车，人们的消费模式已发生巨大改变。

疫后时代，人们花在网上购物平台的时间变更多了，有着敏锐商业嗅觉的商家自然也趁势推出新支付模式。

不必现在掏钱，就能立马享用商品，能分期付款、免利息之余，还可以享有数不尽的优惠，说的就是时下最热的数字支付模式“先买后付”——Buy Now Pay Later（BNPL）。

主打“即刻拥有”的“先买后付”，进一步推翻人们延迟享受的壁垒。但这究竟是让商家与客户双赢的消费便利，还是会诱导消费者掉入理财陷阱的魔鬼？

当心先买后“负”付更多
逾期罚金比卡债重

疫情之下，不少消费者手头变紧，因此倾向于寻求一些融资工具的便利，新支付模式“先买后付”（Buy Now Pay Later）精准洞察了这个市场的需求。

尽管政府已放宽禁令，不过疫情期间大家都选择减少外出，而市场依旧沉浸在报复性消费中，正好“先买后付”的申请门槛比信用卡来得低和方便，导致这个新支付模式迅速流行起来。

当然，先拥有再付款已不是新鲜事，那“先买后付”到底有着什么样的特点？精明的消费者在使用时，又应该怎么避开看不到的理财陷阱呢？

“先买后付”主要是由线上平台提供能让消费者通过分期付款的方式购买物品的选项，通常以不征收利息居多。不过，一旦没准时付款，消费者可要当心平台收取额外费用。

根据研究机构Insider Intelligence报告，“先买后付”的使用率日渐上升，该领域在全球的交易额，估计到了2025年将增至6800亿美元（约2兆8413亿令吉），年均复增（CAGR）达13.23%。

回看大马，本地银行业者也提供多项信用卡优惠，让消费者在使用的同时，也能享有0%的利息分期付款便利。

不过，这都是建立在你能通过信用卡申请门槛的大前提下。

申请张信用卡绝非易事，首先需拥有不错的信用评级，再来银行将评估你的财务，几番折腾后信用卡才能正式到手。

然而，“先买后付”平台并不是按照信用评分来提供服务；这是否意味着，营运商可能为了赚取更多利润回报，间接鼓励一些经济实力较薄弱的消费者，去享受他们根本负担不起的奢侈生活呢？

再者，这些平台的罚款金较为高昂。如果你无法按照约定支付款项，最终或将导致付款总额比卡债来得高。

消费者除了可能要缴还更高的总额，一些平台可能将你迟付款的行为呈给信用报告机构，让你的信用评分扣分。

电商加持“疫”军突起

随着电子商务的渗透率大增，加上有电子付费等催化剂加持助阵，让“先买后付”疫军突起，迅速在大马走红。

爱尔兰研究机构Research and Markets 6月发布报告显示，大马今年“先买后付”领域将以每年76.3%的速度增长，达到4亿7930万美元（约20亿515万令吉）。

按照相关机构《2021年次季先买后付调查》报告，该领域在大马的中长期前景十分强劲，预计2021至2028年期间，年均复增达33.2%。

此外，大马“先买后付”所录得的商品交易总值，将从2020年的2亿7180万美元（约11亿令吉），增加到2028年的35亿7180万美元（约150亿令吉）。

网购巨头抢攻新平台

目前，知名品牌Grab和Shopee已在大马提供“先买后付”服务。

除了这些巨头之外，还有Atome、myIOU、Hoolah、FavePayLater、Split和PAYLATER等平台。

这些平台除了针对小额商品，如衣服、电子商品和化妆品等，还不断扩大商家网络，进而发掘及满足消费者的各种需求和购买欲望。

要知道，想要使用“先买后付”服务的消费者，最低限度只需届满18岁和附上身分证即可享有这个便利，有的平台也会额外征求个人资料，这视不同的平台而定。

监管薄弱敲响债务警钟

纵观全球各地的“先买后付”服务，绝大部分都不受到官方机构监管。

许多国家的央行无从插手，主要原因是“先买后付”属于保理协议。

保理协议指的是物品销售后，所产生的应收账款将转让给保理商（也就是“先买后付”平台），而后者将会负责提供资金融通、信用风险担保，和账款催收等一系列服务。

尽管该领域规模在整体金融体系占比不大，目前未对金融系统构成威胁，不过随着海外的“先买后付”敲响了债务警钟，国家银行也因此罕见站出来就此事回应。

在10月7号，国行透过社交媒体发帖：“虽然‘先买后付’目前不在我们的监管范围内，但是我们正与相关单位洽谈，以解决对此类计划可能出现消费者无力支付的担忧。”

国行明年立法监管

国行致力于在明年推出消费者信贷法令，以加强对所有消费者信贷活动的监管，当中包括最近火热的“先买后付”支付计划。

国行总裁丹斯里诺珊希亚在回应《南洋商报》询问时，称正与多方合作，包括财政部及证券监督委员会等，共同制定有关法令。

“国行将继续监督事态发展，及不间断提供教育咨询。”

按照现有数据，“先买后付”在大马的使用率不算太高，今年首9个月交易总值，仅占家庭借款总额的0.05%。

根据国行数据，我国家债占国内生产总值比例，从去年12月的93.2%，降低至今年6月的89.6%。

诺珊希亚表示，即将出台的法案能更大程度上保护国人权益，并建议消费者使用“先买后付”时，需仔细阅读条款，尤其是任何收费、按时付款等细节，避免被罚。

庄国辉：学理财避消费盲区

大马财务规划理事会署理总会长庄国辉博士接受《南洋商报》访问时就表示，消费者一不小心将会掉入“先买后付”的盲区，以为能用很少钱获得心仪的东西，殊不知正一步步陷入陷阱中。

“其实消费者很常忽略，以为分摊来看物品会很便宜，但如果把分期付款的数目整合起来，就能比较价格是否比原价便宜，因为整合后价格往往都会比原价来得贵。”

“如果这个物件我们无法全额付款，那意味着购买只会加重负担，因为它已超出我们的能力范围。”

他续指，消费者倾向于使用分期付款，不过却常忽略自身能力，结果越买越多，到后面可能衍生出拆东墙补西墙的局面，进入倒债的死循环中。

庄国辉表示，在接触众多消费者时，最常听到的就是：“还撑得住，还可以支付，要还的钱其实并不大”。这无形中就进入了‘赌’的思维，最后演变成一场豪赌。

“这可以变成一个很大的赌局，大家都赌以后的收入陆续有来。那如果收入维持不了呢？或者减薪呢？我们往往以为将来能一切如旧，或是更好；不过，疫情无声的到来给大家上了宝贵一课，因此大家应从中学习。

“消费者不得不防，因为‘先买后付’同样花的是未来钱，如果延迟付款可能需面对较高的利息。

“大家应该学习做好理财功课，不要把自己推向过高的债务，这样对将来才会有一手保障。”

小心落入“精致穷”

“精致穷”这字眼对70后来说，可能相对陌生，不过在千禧一代和Z时代，特别是00年后的年轻人来说，却是一个再熟悉不过的字眼。

“精致穷”所追求的生活方式，就是不管多穷，为了能买到自己喜欢的物品或活成自己想要的模式，即使穷得明明白白，也过得开心自在。

庄国辉指，随着“先买后付”平台盛起，加大了年轻人对“精致穷”的欲望，因此到了后期可能会坠入为钱烦恼的局面。

“想要活得精致没有错，但如果打着对自己好的旗号慢慢跌入债务中，那往后人生可能会少了更多选择。

庄国辉表示，精明的消费者应随时准备好现金流，知道每个月的净流入和净流出，到了月底若有多余的钱，才决定是否要买想要的东西。

理财三部曲

■列出现金流表

若你的净收入是3000令吉，减去1800令吉的固定开销，剩下1200令吉。如果想购买的物品每个星期将耗费你250令吉，4个星期下来需减去1000令吉，那剩下的200令吉还足够维持每日开销吗？结果显而易见，200令吉是不足够过活的，所以做出现金流表能帮助反映资金流动的问题。

■列出资产负债表

你可以把所有债务列出来，完成排列后兴许会大吃一惊，因为当中有旧的物品还未还清，不过现在的你却想买新的。

透过以上两个表，可能会犹如当头棒喝，把你从陷阱中敲醒。这不仅能让你了解现在的财务状况，还能深思是不是应该继续买下去。

■哪个交易方式最实用

交易方式千百种，尤其是“先买后付”平台可能给出无法抗拒的优惠。因此，消费者应该要理性思考，比较优缺点。

如果是“先买后付”，那就要确认自己的现金流能允许你花多少钱，而不是额外消费。当然，作为精明消费者，一定要选对平台，了解利息计算等。