【灼见】勿对欠PTPTN贷款手软/萧婉思博士
约20多年前，我和两位同事聊起国家高等教育基金局（PTPTN）贷学金。其中一位脱口而出：“PTPTN哪里需要还的！”另一位同为PTPTN贷款受惠者的同事当即反驳：“就是有你这种人！”这件事虽已过去多年，我仍记忆犹新。
自古有云“欠债还钱，天经地义”，可惜这种高尚的情操，如今似乎只存在于小说之中。现今社会，欠钱不还已成常态，而且欠钱者毫无愧疚之心，实在令人心寒。
虽然政府是学生的借款单位，但PTPTN贷学金实则来自百姓的血汗钱。作为纳税人，我们尽义务缴税，但这并不意味着我们有义务提供“免费”教育。政府作为税金代理人，虽可决定资金用途，但纳税人理应享有监督权。
我相信，大多数人乐于支持教育，只要受惠者信守承诺，按时还款，使资金循环持续运作。然而，现实情况令人失望。
截止2023年止，PTPTN未偿还贷款高达108亿，涉及120万名借款人，其中43万人从未偿还任何款项，欠款时间从少于1到12年不等。教育部在2025年财政预算案中共获641亿令吉拨款，108亿的PTPTN欠款相当于近五分之一的教育经费。因此，各方必须严正看待PTPTN欠款问题的严重性。
毕业初期收入不稳定，暂时无法还款情有可原。但长达12年仍未偿还，究竟是恶意拖欠，还是确有难言之隐？
选票比公共利益重要
若故意欠款者占多数，这或许与政府长期未积极追款有关。由于贷款并非公务员薪资来源，即使债务累积，政府人员的薪资与福利也毫无影响，自然缺乏追讨动力。
政府的消极态度无可否认是导致欠款问题愈演愈烈的原因之一。为何历届政府不愿强硬处理？答案不言而喻——选票比公共利益更重要。
有评论建议“改变欠款者心态”，但现实是，如果道德教育和道德劝说有效，PTPTN欠款早该迎刃而解。
强制执行更严厉措施
依个人浅见，PTPTN须化被动为主动，采取更严格的措施，否则欠款问题只会日益恶化。
首先，PTPTN须通过深入调查区分欠款类型，识别真正经济困难者与恶意欠款者。对于确实有困难的借款者，可提供灵活的还款方案，但不能让他们无限期拖欠。至于恶意欠款者，则必须采取更严厉的惩罚措施，否则欠款歪风将继续蔓延。
根据数据显示，在2018年取消的出国禁令曾取得显著成效，如今团结政府有意重启，值得支持。此外，PTPTN可参考英国模式的强制薪资扣除。凡月收入超过一定金额，直接从薪资扣除还款，就如同公积金与社会保险机制。政府可先从公务人员执行，增强说服力。
另外， PTPTN可与银行及政府机构合作，限制恶意欠款者的贷款与财务活动。例如禁止恶意欠款者申请汽车贷款、信用卡，甚至拒绝更新路税，使其无法合法上路。
我国并不缺乏良好政策，缺的是执行的魄力和决心。要确保措施真正落实，PTPTN可将追款绩效纳入员工考核，避免消极工作态度。另外，PTPTN应采取更积极的催收方式，包括电话联系、登门拜访，而非仅靠公开呼吁借款人前往商讨还款计划，坐以待毙。
纳税人的钱不是无底洞，冥顽不灵者必须承担自行制造的恶果。帮助真正需要的学生是社会责任，但若欠款问题持续恶化，最终受害的将是下一代学生，对我国的长远发展有害无益。
对恶意欠款者，政府不必心软，也不应以选票作为优先考量，唯有强制执行，才能确保教育资源得以持续运作。
1.8万人已12年未偿还 PTPTN拖欠逾108亿
高等教育基金
（吉隆坡24日讯）截至2023年12月31日，共有120万国家高等教育基金局（PTPTN）借贷者并未偿还贷款，而未偿还债务，已从2019年的73亿1600万令吉，增至108亿令吉。
国家总审计司拿督斯里旺苏拉雅在2025年审计司报告中说，拖欠期限从不到一年至逾12年不等。
“审计分析发现，未偿还的教育贷款中，拖欠时间介于四至六年之间的欠款最高，达33亿7400万令吉，涉及30万2613名借贷者。”
其次是拖欠时间介于10至12年的贷款，达25亿5000万令吉，涉及9万8477名借贷者。
拖欠时间介于七至九年的欠款为23亿1000万令吉，涉及12万7877名借贷者，而一年至三年的欠款为15亿7000万令吉，涉及35万8174名借贷者。
“与此同时，逾12年的未偿还教育贷款达8亿1500万令吉，涉及1万8119名借贷者。”
“欠款不到一年，涉及29万8804名借贷者，欠款达2亿2700万令吉。”
报告指，2014年至2023年的教育贷款还款，为264亿1400万令吉，涉及1亿609万笔交易。
还款方式包括薪资扣除、直接扣账、公积金提款以及其他方式如柜台与线上付款等。
2014年至2023年间，薪资扣除交易占2384万笔交易，其余的6238万笔交易则是通过其他方式来完成的。
PTPTN恢复执法行动
提高收账效率应对拖欠问题
旺苏拉雅说，PTPTN改善收账的其中一项措施是恢复自2018年以来暂停的执法行动。
“2024年7月5日的内阁会议，通过高等教育部长与‘恢复PTPTN贷款还款执法提案’有关的备忘录，批准PTPTN的请求。”
“PTPTN采取的其他措施，包括于2024年11月11日，发出提醒函给2万5257名借贷者。”
“催款通知（NOD）信自2024年11月26日起发出，截至去年12月14日，涉及3580名借贷者，而行动正进行中。”
PTPTN也将拖欠者列入禁止出国的黑名单，并从去年12月16日起，发电子邮件也通知1万388名借贷者。
该机构也加强各种活动，以收回未偿还的教育贷款，譬如“持续还款，安心活动”，“ myPTPTN简单、快速、安全活动”以及“偿还300令吉欠款”。
“PTPTN也考虑从2025年起，委任一家收债机构。”
PTPTN也与包括政府机构和私人雇主在内的策略合作伙伴合作，截至2024年12月31日，成功将还款额，增至1亿2010万令吉。
截至2023年12月31日，本地金融机构的未偿还贷款资金总额为411亿3000万令吉，而2022年则为415亿令吉。
“在2019年至2023年期间，政府拨款83亿5900万令吉予PTPTN，全额资助贷款或回教债券的资金成本。
“截至2024年11月30日，未偿还贷款欠款从108亿5300万令吉，减少了6亿4009万令吉或5.9%，涉及120万名截至2023年仍有拖欠款项的借贷者。”
报告促恢复执法行动 严控贷款管理
报告所提出的建议，包括建议PTPTN审查收账机制，以确保更大的有效性，并通过根据拖欠年限实施针对性收账，加强对教育贷款管理的监督。
这是为了确保PTPTN不会依赖本地金融机构的贷款，来履行其职能。
报告建议审查教育贷款还款的折扣激励措施，以及获得一等荣誉学士学位或同等学历的借贷者完全豁免偿还贷款，尤其是符合资格或特定借贷者。
报告也建议PTPTN执行内阁于2024年7月5日批准的执法行动，包括发出提醒信、开展执法行动、发送催款通知、提起诉讼和获得判决（豁免）。
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