名家专栏

5财务目标 今年内还能实现/史慧娴

今年的时间已经过了大半,但你又有多少设得太高的目标难以实现呢?

这或许是我们多数人的真实写照。

但没关系, 现在就让我们务实一些,看看今年内还能实现什么财务目标?

首先别担心,我们不是要将债务降到零,也不是要你找到一份5位数的薪水来让财务状况改善。

其实一些简单的改变,就能让2024年变得比去年更好。

在这里,我们给出了5个任何人都能轻松实现得财务目标:

1.工资到手先还债

这是最常听到的一种方法,在薪水到手时,先把钱花在每月到期的债务或者生活开支所需,最后才考虑奢侈开销。

其实逻辑很简单,这样做可以让你更好地了解什么是你真正负担得起,什么是负担不起的。

这也能避免信用机构接获付款逾期的报告,保住你的信用评分。

另外,要如何确保不会逾期还款呢?最简单的办法,就是使用自动付款功能;适用于每月金额一样的账单,例如网络和电话费。

建议设置每月两次自动付款;一次在发薪日后,另一次则是每月到期日前几天。

第两轮自动付款是为了避免逾期付款,而产生的利息费用。

但需要多做些准备,如计算利息周期从几时开始记起;这点只需查看每月账单即可确认。

至于设置自动付款功能是否要收费?其实银行免费提供这项服务给顾客。

另外,你可以设置在合适的任何一天。

2.保持身体健康

身体健康与财务健康有很直接的挂钩。

实际上,大马人在肥胖与糖尿病等非传染性疾病上名列前茅。

在我国,糖尿病、心血管疾病和癌症等非传染性疾病,导致国家金库每年要花费高达96.5亿令吉,来治疗大约4万名大马人。

这些疾病也会改变你的生活。

例如,若被诊断患上糖尿病,单单门诊费用轻易就让你每年花费超过5000令吉,这还不包括每年需要请假去看医生的代价。

如果需要长期住院治疗,预计开销超过五或六位数,从5万乃至超过10万令吉都可能!

所以要想省点钱,那么就去公园慢跑吧。费用需要多少?几乎没有。

另一个办法,就是善用所得税局提供高达2500令吉的税务回扣,可以扣除健身房会员卡和运动器材等费用。

3.发展副业

大马正迈向更好的经济状况,但也尚未达到乐土的境界。

近年来,我们能看到我国在当下和过去,都很容易受到外部经济冲击的影响。

其实争取额外外快,就能帮助我们应对这些不确定性。

方法有很多,包括在餐厅打工,或善用你的汽车来提供乘车服务。

不过,我们不是提倡疯狂工作,而是培养值得你花时间的副业。

关键是副业能够让你更从容面对意外失业或额外债务到期时的风险。

况且额外收入等同增加了你的消费能力和储蓄。

但要注意,不要做太过繁重的副业,以免影响你的本职,从而本末倒置。

4.还掉20%卡债

在有能力情况下,就要按照自己的条件来偿还卡债,而非只支付每月最低还款额。

毕竟这将影响你的信用评分,故请认真设法摆脱卡债。

尽管我们知道零负债是件很艰难的任务,但至少让我们从减少卡债20%来开始吧。

过程中需要我们自己估算好现金流,但若有能力支付更多卡债,请务必量力支付。

偿还卡债的最大且最困难的部分,就是在同时不要承担更多其他债务。

因此,将你的卡放在家里以备不时之需,这样就不会因为一时的冲动,而欠下更多不必要的债务。

毕竟越早实现债务自由,你的钱包才会越富裕。

5.准备好应急资金

就像没买保险的人一样,没有应急资金的人就像在冒险,一旦发生意外失业或面对高昂医药费时,就直接陷入财务困难中。

所以准备好应急资金也是首要任务之一。

虽然没有一个标准,但有些人建议备好能扛过6个月没收入生活的应急资金。

但要知道,这不是一夜之间就需要这笔钱,换言之,在准备的过程中,你也无需喊停其他财务目标或计划。

所以这又是个善用自动转账功能的好机会,每月固定将一笔资金转入高息账户中,作为应急资金。

亡羊补牢

其实,许多年初定下的目标难以实现的原因,就是设定的标准不合理地高。

现在,今年已经过去大半,你可能会回顾过去的时间中,自己做了什么。

就算没有达成目标也没关系,至少可以尝试努力实现上述合理的目标。

为了更容易管理与追踪进展,你可以将目标分成季度进度图,以每季度确认自己是否正步入正轨。

若中途发现陷入困境或坏习惯,请尽快恢复,以免自己的决心又被遗忘。

但若你面临非常严峻的情况,务必寻求帮助。

若卡债越滚越大,请联系银行询问修改还款计划,或冻结信用卡。

如果整体负债变得难以管理,请联系信贷咨询与债务管理机构(AKPK)等机构寻求职业协助与指导。

无论你处于个人财务的哪个阶段,仍要记得努力实现好的财务目标,让今年变得更有意义。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士,你也可以上到iMoney学习中心网站https://www.imoney.my/articles

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EIS更新和重温/史慧娴

两年前,我曾为本栏撰写过一篇文章——《失业了,EIS赔多少?》。

于2018年推出的就业保险计划(EIS),是政府为遇到裁员或其他情况而失业的国人提供保障。EIS由社会保险机构(SOCSO)管理,为失业员工提供最多6个月的生计支持。

此后,所有打工族都必须从工资中扣除一定比例,用以缴纳EIS。与雇员公积金(EPF)相似,员工缴纳一小部分工资到一个集合基金,然后由SOSCO进行投资。

最近,SOSCO和EIS迎来了重大变化。从今年10月1日起,EIS的投保月薪上限从5000令吉提高至6000令吉,并且适用于本地和外籍工人,这将为国内更多的员工提供较高的社会保障。

雇主必须需注意新的EIS缴纳率、福利的提升以及过渡期等,并确保在2025年3月前合规。

接下来让我们重温EIS制度,以及了解更新后EIS的赔偿福利。

保障的失业情况

EIS覆盖的失业情况如下:

1. 一般裁员

2. 互惠遣散计划(MSS)和自愿离职计划(VSS)

3. 自然灾害导致公司关闭

4. 公司倒闭或破产

5. 推定解雇(常见于雇主完全更改劳动合同义务,导致雇员被迫辞职)

6. 受职场性骚扰或性威胁而辞职

7. 被命令执行不在工作范围内的危险任务后辞职

如何运行

所有私人界员工都将自动加入EIS,雇主每月扣除雇员工资用以缴费。不受EIS覆盖的人包括家政工人、自雇人士、公务员以及地方政府和法定机构的员工。

雇主和员工将各缴纳雇员工资的0.2%,总缴费率为0.4%。最低可缴纳工资为300令吉,此时0.4%意味着每月缴费仅1.20令吉。

另一方面,新的投保月薪上限为6000令吉,因此你的月薪即使超过6000令吉,你和雇主的总缴费也将只按6000令吉的0.4%计算,即每月最多19.80令吉。

申请条件和申领福利

受保者可申领最多6个月的福利,包括经济支持和求职协助。以下是申请的条件:

1. 在失业后60天内申请EIS

2.确保满足缴费资格条件(CQC),即按要求的月数完成缴费

3. 确保失业符合EIS法案分类

自2018年开始缴费的员工,从2019年起已可申请EIS。除了经济支持,EIS还提供以下福利:

1. 经济支持

·求职津贴

·收入减少津贴

·培训费(直接支付给职业培训服务提供商)

·培训津贴

·早期再就业津贴

2. 求职协助

·再就业安置计划

·职业咨询

其中,收入减少津贴和早期再就业津贴为一次性支付,其他福利则可提供最多6个月。

失业后赔多少示例

来看以下例子。阿明工作了多年并已缴纳EIS长达5年。失业前的他最后月薪为8000令吉。由于EIS将投保月薪上限设定为6000令吉,他的福利将按此计算。

阿明失业后每月可领取的金额和比例如下:

对高薪者帮助有限

对于月薪低于6000令吉的员工,EIS能提供重要的财务缓冲,帮助他们在失业后的6个月内勉强维持生计。

然而,若你的收入超过6000令吉,EIS能提供的帮助相当有限。例如,如果月薪为1万令吉,而EIS的投保福利仍然基于6000令吉,那它的赔偿将无法覆盖你失业前的大部分月薪。而且,你还可能需要支付较高的财务负担,如房贷、车贷及信用卡等。

若你是较高月薪者一群,建议你通过投资、兼职或创业等方式来多元化收入。此外,也应该建立充足的应急基金。

#WalletWisdomWithWaihun

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