名家专栏

3个不能忽略重要支出/史慧娴

最新款的香奈儿包包、耐克潮鞋、iPhone 15……它们或许都是不少人梦寐以求的商品,但即使没有它们,生活应该也不会受到什么影响。

但是,有一些重要的支出,你绝不应该忽视。没有它们,你随时可能会陷入财务困境,不仅会影响自己,还可能会拖累家人。

1.保险-保障家庭经济安全

意外、医疗状况和死亡是不可预料的。拥有保险可以在意外发生时保障家庭的经济安全。如果你的家庭依赖你的收入,那么你该考虑购买一种或甚至数种保险。

a.找到合适的医险

市面上有各种类型的保险,适用于不同的人群。但每个人都应该购买的最常见保险是医疗保险。

今时今日,一个洗肾疗程至少需要250令吉,因此一次严重疾病就足以让你破产。有医险可以保障我们的财务,确保自己和家庭经济上的安稳。

b.寿险可以保障家人

人寿保险适合那些有家属,比如太太是全职主妇,或者还有在求学的孩子的人。如果你没有其他资产,可以在你去世或完全失去收入的情况下保障家人,那么寿险是你最好的选择。

保险赔偿金或许无法永远支持亲人,但至少可以给他们足够的时间来自力更生,建立新的收入来源。一般来说,寿险的覆盖率应该是受保人年收入的7-10倍。

c.定期检查保单

其他类型的保险还包括个人意外险、家居保险、汽车保险和旅行保险等等。

买了保险后,你该确保有定期检查保险的覆盖范围,特别是当你经历重大生活事件时(比如生孩子、家庭成员去世),确保所买的保险可以满足个人的财务需求。

人们常犯的错误是保险保障不足。举例,如果你的保险赔款一部分要用于孩子的大学教育,你的孩子越多,所需的保险覆盖范围就越大。

还有一个常见的错误是保险过多。你额外花的保费可以用于其他事情。

因此你需要全面了解自身的财务情况,评估适合自己具体需求的正确金额和类型的保险。

通常,只需要每天几令吉就足够为你的亲人提供充分的财务保障。

2.投资-现金太多反而更穷

对许多人来说,投资可能令人生畏,听起来即复杂又麻烦,所以有些人干脆不投资一点也不奇怪。

此外,有的人认为如果资金不多,投资也不值得,其实这不正确。你仍然可以低至1000令吉的初始金额开始投资并且获利。应该投资哪种工具,则主要取决于你的目标、投资时长和风险承受水平。

拥有大量现金并不会让你变得更富有,事实上它只会让你变得更穷。

现金最好是用作应急储蓄以,以应付意外或短期需求。这是因为如果你只保留现金,它会受通货膨胀的影响。今天的1万令吉可能在10年后无法购买相同数量的物品。

然而,如果你今天投资1万令吉,以6%的复利和每年额外投资1200令吉,10年后它可以增长到3万4674.45令吉。

无论是选择定期定额小钱投资,还是一次性投入一大笔钱,都总比不保护你的财务未来好。

3.遗嘱-法律文件分配财产

遗嘱是一份法律文件,让你在其中说明对亲人的遗愿,以及在你去世后如何分配生前积累的财产。

由于死亡在不少人心中是一个禁忌话题,许多人认为只有那些快要去世、年迈或拥有大量财产的人才需要写遗嘱。但这并不正确,其实每个人都应该要准备遗嘱。

a.一般遗嘱

如果你没遗嘱,法律将决定谁得到什么,而不考虑你的愿望或家人的需求。通过立遗嘱,你可以按照自己的意愿为受益人安排财务支持。这对于有未成年受扶养人(18岁以下的孩子)尤其重要。

立遗嘱也有助于避免在分配逝者的财产时出现任何挫折、延误、法律冲突、家庭纠纷、额外费用和压力。没有遗嘱,你的家人甚至可能需要很长时间,才能获得他们应得的财产。

因此,遗嘱可让你的家人免受不必要的痛苦、情感压力和额外开销。对于那些在其他国家拥有财产的人,建议为每个国家制定单独的遗嘱,以避免任何障碍或延误。

除了基本遗嘱,确保你有律师代表做法律决策,并在遗嘱文件中明确规定如何处理你的数字资产(社交媒体资料、数字照片等)。

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如何教导孩子金钱观/史慧娴

教育我们的孩子关于金钱的知识,是理所当然的。

他们需要在年轻时,学习有关未来储蓄、编排预算和投资的相关知识,以确保他们有足够的金融知识,来过上体面和幸福的生活。

不过,问题就只是我们要如何向孩子们传授有效的金钱知识呢?

若你不教你的孩子关于金钱的知识,最终会有其他人教他们。

奈何,他们能教给你孩子的,可能是错误的财务观念。

为了不让孩子们在成长过程中接获错误的金钱知识,我们可以通过以下方法好好教育他们。

学前阶段:

对于这个阶段的孩子而言,了解金钱是什么,看似有些太早了。

不过,如果他们已经能够进行简单数数,那么就应该让他们提前学习。

只要确保课程简单,就不会超出他们的理解范围。

1.用透明罐子

别选择精美的卡通钱罐,而是使用透明的罐子。通过这种方式,你可以展示他们储蓄如何随着时间的推移而增长。

昨天,他们只有1令吉,但今天,他们就能拥有2令吉了!

好好向孩子们说明省钱时,他们的钱会如何增长,并在他们的钱增长时好好赞扬他们。

2.以身作则

年幼的孩子学得很快。由于父母经常和孩子们一起,所以孩子们难免会模仿家长们的做法。

他们会注意到你每次扔掉塑料卡片或讨论金钱的每个时刻。

因此,自身必须成为孩子们的好榜样。

3.买东西得花钱

小孩子不了解世界如何运作。

你要做的不仅仅是说某样东西太贵了。

向他们展示当你从罐子里取出钱时,钱时如何减少的。

付款时,将钱交给你的孩子,然后让他们交给收银员。

亲自体验金钱的减少才能换来想要的事物,将对他们的发展大有帮助。

小学阶段:

此时,你的孩子应该对金钱运作模式,有更好的了解。因此,你的课程可以变得更加复杂。

4.解释机会成本

机会成本是你因购买某物,而失去购买其他事物的机会;这是个决策的核心驱动力。

在这个年龄段,孩子们应学会衡量决定并了解可能的结果。

通过比较一件物品与另一件物品的成本,帮助他们了解手上现金可以让他们拥有多少东西的机会。

5.奖励工作

不要只给孩子零用钱。

反之,根据他们在家里所做的家务向他们支付酬劳。

例如倒垃圾、自己洗碗或打扫房间这样的小事,都可以得到一点零用钱。

这有助让孩子们知道钱是挣来的,得来不易。

6.避免冲动购物

孩子们总是有哭着央求他们想要的东西;家长不能屈服。

孩子是冲动购物的高手,甚至可能希望你给他们买一些他们不真正需要的东西。

不要给他们买东西,而是告诉你的孩子用他们辛苦赚得的家务酬劳为自己买东西。

青少年阶段:

青少年时期是孩子最叛逆的时期。不过,他们对金钱的概念确实有更多的理解和把握。

现在正是向他们灌输更大责任感的时候。

7.对自己户头负责

作为青少年,你的孩子现在已经足够大了,可以拥有自己的银行账户。

不需要超级复杂的银行账户,一个简单储蓄账户即可,能让他们的资金管理技能提升到一个新水平。

让他们管理自己的账户,还可以帮他们为将来管理更大的账户做好准备。

8.开始为大学存钱

许多家长倾向于全额承担孩子的大学学费。

不过,让孩子为自己的教育基金出一份力,才是更好的方式来教导他们省钱的价值。

无论是做家务的酬劳还是兼职工作,鼓励他们将部分收入存起来,这样他们就可以增加应付大学学费的储蓄。

9.告知信用卡风险

一旦青少年步入大学,他们容易遇到信用卡优惠的诱惑。

虽然本质上并非坏事,但鲁莽使用信用卡是自己负债累累的快速方法。

若你没有告诉他们为什么随意负债是件坏事,他们就可能沦为卡奴。

尽管教导相关的知识,以避免他们陷入财务危机。

10.遵守预算

许多即将上大学的青少年,最终可能会独自生活。

这意味着他们将第一次完全对自己的财务负责。

现在是让你的孩子养成编排收入和支出的习惯的时候了。

11.教导复利威力

青少年可能在某个时刻考虑过投资,但其实很值得让他们好好学习这类课程。

因为这不仅帮助他们正确制定预算,还可以帮助他们为未来生活做好计划。

尽早向孩子们介绍复利增长的概念,好让他们一踏入社会,就可领先同龄人。

现在花时间绝对值得

若你不确定复利如何帮助你的资金增长,iMoney网站上就有篇文章,解释了复利如何随着时间推移而让资金增长。

在孩子们任何年龄或阶段,教导有关金钱的知识,都需要你投入时间和精力,而这绝非易事。

但若你希望你的孩子未来能好好管理自己的财务,那么现在花费的时间绝对是值得的。

#WalletWisdomWithWaihun

想知道更多理财贴士,你也可以上到iMoney学习中心网站 https://www.imoney.my/articles

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