名家专栏

3个不能忽略重要支出/史慧娴

最新款的香奈儿包包、耐克潮鞋、iPhone 15……它们或许都是不少人梦寐以求的商品,但即使没有它们,生活应该也不会受到什么影响。

但是,有一些重要的支出,你绝不应该忽视。没有它们,你随时可能会陷入财务困境,不仅会影响自己,还可能会拖累家人。

1.保险-保障家庭经济安全

意外、医疗状况和死亡是不可预料的。拥有保险可以在意外发生时保障家庭的经济安全。如果你的家庭依赖你的收入,那么你该考虑购买一种或甚至数种保险。

a.找到合适的医险

市面上有各种类型的保险,适用于不同的人群。但每个人都应该购买的最常见保险是医疗保险。

今时今日,一个洗肾疗程至少需要250令吉,因此一次严重疾病就足以让你破产。有医险可以保障我们的财务,确保自己和家庭经济上的安稳。

b.寿险可以保障家人

人寿保险适合那些有家属,比如太太是全职主妇,或者还有在求学的孩子的人。如果你没有其他资产,可以在你去世或完全失去收入的情况下保障家人,那么寿险是你最好的选择。

保险赔偿金或许无法永远支持亲人,但至少可以给他们足够的时间来自力更生,建立新的收入来源。一般来说,寿险的覆盖率应该是受保人年收入的7-10倍。

c.定期检查保单

其他类型的保险还包括个人意外险、家居保险、汽车保险和旅行保险等等。

买了保险后,你该确保有定期检查保险的覆盖范围,特别是当你经历重大生活事件时(比如生孩子、家庭成员去世),确保所买的保险可以满足个人的财务需求。

人们常犯的错误是保险保障不足。举例,如果你的保险赔款一部分要用于孩子的大学教育,你的孩子越多,所需的保险覆盖范围就越大。

还有一个常见的错误是保险过多。你额外花的保费可以用于其他事情。

因此你需要全面了解自身的财务情况,评估适合自己具体需求的正确金额和类型的保险。

通常,只需要每天几令吉就足够为你的亲人提供充分的财务保障。

2.投资-现金太多反而更穷

对许多人来说,投资可能令人生畏,听起来即复杂又麻烦,所以有些人干脆不投资一点也不奇怪。

此外,有的人认为如果资金不多,投资也不值得,其实这不正确。你仍然可以低至1000令吉的初始金额开始投资并且获利。应该投资哪种工具,则主要取决于你的目标、投资时长和风险承受水平。

拥有大量现金并不会让你变得更富有,事实上它只会让你变得更穷。

现金最好是用作应急储蓄以,以应付意外或短期需求。这是因为如果你只保留现金,它会受通货膨胀的影响。今天的1万令吉可能在10年后无法购买相同数量的物品。

然而,如果你今天投资1万令吉,以6%的复利和每年额外投资1200令吉,10年后它可以增长到3万4674.45令吉。

无论是选择定期定额小钱投资,还是一次性投入一大笔钱,都总比不保护你的财务未来好。

3.遗嘱-法律文件分配财产

遗嘱是一份法律文件,让你在其中说明对亲人的遗愿,以及在你去世后如何分配生前积累的财产。

由于死亡在不少人心中是一个禁忌话题,许多人认为只有那些快要去世、年迈或拥有大量财产的人才需要写遗嘱。但这并不正确,其实每个人都应该要准备遗嘱。

a.一般遗嘱

如果你没遗嘱,法律将决定谁得到什么,而不考虑你的愿望或家人的需求。通过立遗嘱,你可以按照自己的意愿为受益人安排财务支持。这对于有未成年受扶养人(18岁以下的孩子)尤其重要。

立遗嘱也有助于避免在分配逝者的财产时出现任何挫折、延误、法律冲突、家庭纠纷、额外费用和压力。没有遗嘱,你的家人甚至可能需要很长时间,才能获得他们应得的财产。

因此,遗嘱可让你的家人免受不必要的痛苦、情感压力和额外开销。对于那些在其他国家拥有财产的人,建议为每个国家制定单独的遗嘱,以避免任何障碍或延误。

除了基本遗嘱,确保你有律师代表做法律决策,并在遗嘱文件中明确规定如何处理你的数字资产(社交媒体资料、数字照片等)。

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退休后开销会多大?/史慧娴

试问退休期间每月开销有多高,绝大部分时候听到的答案应该是:“很难说”。

毕竟每个人都有不同的生活方式和财务状况要考量,所以肯定没有标准答案。

若你还没有实现财务目标怎么办?又或你已超额实现目标?你知道你正在寻找怎样的退休生活吗?你会创业,亦或每年去度假,还是投身学术界呢?

根据大马雇员公积金局(EPF),大部分大马人的基本存款目标应该是24万令吉,相等于退休20年后每月有1000令吉可开销。

不过,这终究只是理论,没有将个人各种不同的退休生活方式纳入考量。

若要更具体地来探讨,我们就该根据B40、M40和T20群体平均家庭收入,判断各个群体所需的退休金。

B40-预估20年需50到80万

根据大马统计局(DOSM),B40群体平均月收入为3401令吉。

按经验来看,我们至少需要用最后一个月薪水三分之二,才能在退休后维持当下生活条件。

因此,B40群体退休后20年的生活成本如下:

如上表所述,B40群体基本需要54万令吉4160令吉来维持同样素质的20年退休生活,而每月所需开销为2267令吉。

若以过往10年我国平均2%通胀率来计算,未来20年所需的退休金更是高达80万令吉8593令吉,又或每月3369令吉。

M40-每月需5000到8000令吉

统计局估算,M40群体2022年家庭平均月收入为7971令吉。

按照上表,我们可以看出M40家庭退休生活每月需要5314令吉来维持生活。而考量到通胀率后,每月退休金更是高达7896令吉。

T20-每月需近2万

统计局公布,2022年T20平均月收入为1万9752令吉。

按此来看,T20家庭每月所需1万3168令吉来维持生活素质;计上通胀后,则为1万9567令吉。

极简退休生活

规划退休生活费用的最佳方式,就是尝试维持当前的生活方式。

如此一来可以轻松估算你的总成本,毕竟这也是你多年来所习惯的方式。

不过,有些退休者选择采取更简约方式度过退休生活,而这往往能降低生活成本,例如搬进更小的房子。

就像计划一个好的预算,实现极简退休的关键就是列出所有所需支付的费用,及判断能否从中省去不必要的开销;以下是一些贴士:

●减少外出用餐

●换小房子降低维护费

●换成更省油的汽车

●减少娱乐费用

●改为本地或更便宜的旅游选择

现在让我们对你的退休生活进行一些简单估算;以下图表以没有任何负债为前提而设下:

退休后创业

在工作数十年后退休,你最不可能考虑的应该就是回去工作吧?

不过,还是有许多退休人士出于热情又或为了赚点钱,选择做点小生意。

无论出于什么原因,选择创业就需要考虑多方多面与做好计划。

你需要考虑可以为潜在客户提供什么,且算好潜在成本与盈利。

第一点:最小化风险

在这个阶段,你应该最小化风险,不能用你余下积蓄来冒险。

因此,创业初期资金尽量减低,也不能急于快速扩展。

第二点:视作外快

若你更有野心,可以选择更好的工具、食材等,但可能会让你的投资成本提高。

根据你所制作的蛋糕,卖价可能落在30至100令吉之间。

若一周接获两单生意,你每月可以赚取240到800令吉。

尽管金额不大,但至少是退休生活中额外的收入。

同时,若你的生意做的不错,你可能会获得更多订单及更多利润。

度假和回校

如前所述,许多人都将退休视为开始享福的时间,且终于可以在多年努力工作后,好好追求想要的生活。

例如,有许多人选择到处旅游,又或重回校园学习一直无法学习到的知识或技术。

不幸的是,残酷现实让我们领悟到梦想需要花钱才能实现。

环游世界又或回校梦需要你的退休金买单,而你需要好好计算一番,才能在实现梦想的同时,不让自己的退休生活变得难堪。

若我们最后一个月的收入为5700令吉,下表估算出了你需要多少钱才能维持退休生活素质:

如你所见,你需要提早计划好纳入旅游或者学术梦。

对于旅游计划,你还需要确定你需要多少钱用于旅游、多久旅游一次。

总结

退休开销没标准

综合而言,在谈及退休时,没有所谓的标准退休开销。

一切都取决于你的存款、生活方式,及每月你想花费多少。

任何额外的活动开销,都会加重你每月的负担,因此必须提前计划好自己的黄金岁月时期要做什么。

#WalletWisdomWithWaihun

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