名家专栏

3个不能忽略重要支出/史慧娴

最新款的香奈儿包包、耐克潮鞋、iPhone 15……它们或许都是不少人梦寐以求的商品,但即使没有它们,生活应该也不会受到什么影响。

但是,有一些重要的支出,你绝不应该忽视。没有它们,你随时可能会陷入财务困境,不仅会影响自己,还可能会拖累家人。

1.保险-保障家庭经济安全

意外、医疗状况和死亡是不可预料的。拥有保险可以在意外发生时保障家庭的经济安全。如果你的家庭依赖你的收入,那么你该考虑购买一种或甚至数种保险。

a.找到合适的医险

市面上有各种类型的保险,适用于不同的人群。但每个人都应该购买的最常见保险是医疗保险。

今时今日,一个洗肾疗程至少需要250令吉,因此一次严重疾病就足以让你破产。有医险可以保障我们的财务,确保自己和家庭经济上的安稳。

b.寿险可以保障家人

人寿保险适合那些有家属,比如太太是全职主妇,或者还有在求学的孩子的人。如果你没有其他资产,可以在你去世或完全失去收入的情况下保障家人,那么寿险是你最好的选择。

保险赔偿金或许无法永远支持亲人,但至少可以给他们足够的时间来自力更生,建立新的收入来源。一般来说,寿险的覆盖率应该是受保人年收入的7-10倍。

c.定期检查保单

其他类型的保险还包括个人意外险、家居保险、汽车保险和旅行保险等等。

买了保险后,你该确保有定期检查保险的覆盖范围,特别是当你经历重大生活事件时(比如生孩子、家庭成员去世),确保所买的保险可以满足个人的财务需求。

人们常犯的错误是保险保障不足。举例,如果你的保险赔款一部分要用于孩子的大学教育,你的孩子越多,所需的保险覆盖范围就越大。

还有一个常见的错误是保险过多。你额外花的保费可以用于其他事情。

因此你需要全面了解自身的财务情况,评估适合自己具体需求的正确金额和类型的保险。

通常,只需要每天几令吉就足够为你的亲人提供充分的财务保障。

2.投资-现金太多反而更穷

对许多人来说,投资可能令人生畏,听起来即复杂又麻烦,所以有些人干脆不投资一点也不奇怪。

此外,有的人认为如果资金不多,投资也不值得,其实这不正确。你仍然可以低至1000令吉的初始金额开始投资并且获利。应该投资哪种工具,则主要取决于你的目标、投资时长和风险承受水平。

拥有大量现金并不会让你变得更富有,事实上它只会让你变得更穷。

现金最好是用作应急储蓄以,以应付意外或短期需求。这是因为如果你只保留现金,它会受通货膨胀的影响。今天的1万令吉可能在10年后无法购买相同数量的物品。

然而,如果你今天投资1万令吉,以6%的复利和每年额外投资1200令吉,10年后它可以增长到3万4674.45令吉。

无论是选择定期定额小钱投资,还是一次性投入一大笔钱,都总比不保护你的财务未来好。

3.遗嘱-法律文件分配财产

遗嘱是一份法律文件,让你在其中说明对亲人的遗愿,以及在你去世后如何分配生前积累的财产。

由于死亡在不少人心中是一个禁忌话题,许多人认为只有那些快要去世、年迈或拥有大量财产的人才需要写遗嘱。但这并不正确,其实每个人都应该要准备遗嘱。

a.一般遗嘱

如果你没遗嘱,法律将决定谁得到什么,而不考虑你的愿望或家人的需求。通过立遗嘱,你可以按照自己的意愿为受益人安排财务支持。这对于有未成年受扶养人(18岁以下的孩子)尤其重要。

立遗嘱也有助于避免在分配逝者的财产时出现任何挫折、延误、法律冲突、家庭纠纷、额外费用和压力。没有遗嘱,你的家人甚至可能需要很长时间,才能获得他们应得的财产。

因此,遗嘱可让你的家人免受不必要的痛苦、情感压力和额外开销。对于那些在其他国家拥有财产的人,建议为每个国家制定单独的遗嘱,以避免任何障碍或延误。

除了基本遗嘱,确保你有律师代表做法律决策,并在遗嘱文件中明确规定如何处理你的数字资产(社交媒体资料、数字照片等)。

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大马租房须知/史慧娴

找到完美的出租房并非易事。而且在开始寻找之前,你也需先确定你最需要的是什么。否则,你可能只会徒劳无功,最终只是原地踏步。

不过,若你对租约、条款和房东等信息了解得越多,你就越能做出明智的决定,避免后续其他问题。

同时,你很可能会与房产中介沟通。

为了做出最好的决定,最好尽量多询问中介,以确保你最终能得到自己想要的房屋。

因此,以下就是些你在签署租约前,应该要问清楚的关键问题。

何时入住/租赁时长

1.房屋何时可以入住?

这个问题毕竟会影响你的日程安排。

不合时宜的搬家计划,可能导致你无谓花费大量时间与金钱。

若入住日期或月份不符,可以尝试与中介或房东协商。

2.租约期限

一定要搞清楚房东打算让你入住多久,及是否愿意期满后延长租约。

为了避免不必要的冲突与沟通不良,请尽量与房东保持定期联络。

签约前清楚订金

签署任何租约前,请务必确保自己清楚租金与订金。

根据租约条款,你可能需要支付不止一笔订金。

例如,作为前期担保的保证金,以用来支付损坏、清洁、更换钥匙等的费用。

但若租客没有造成任何损坏或拖欠水电费,房东通常需要在租约到期时,向租客退还保证金。

租金缴付须谈好

1每月何时与如何支付租金?

若你即将租下一个地方,肯定需要搞清楚何时需要支付租金,及如何支付。

同时,租客通常可以与房东协商出不同的日期,但最终决定权还是在房东手中。

支付方式也是一样。

因此,必须要确保租约中有提及何时与如何支付租金。

2.逾期支付会怎样?

从法律上来说,一次逾期支付租金就能被视为违约。

一些租约可能提及了逾期的罚款或利息。

若你面临财务困难,最好与房东沟通,以便争取延迟支付的可能。

只是若房东不接受,房东可以向租客发出律师信。

3.租金会涨吗?

通胀是经济中的一环。

若你打算长期居住在某个出租房,请询问房东租金多久会上涨,是否接受调整。

一些租约可能还包含此条款,因此请仔细阅读。

租金是否包括杂费

杂费抵押金通常用于支付租约结束时,拖欠的杂费单。

如果你租用了整个单位,那么通常租金还未包括每月的杂费。

因此,租客通常需要承担杂费。

至于只租一个房间的租客,就需要询问房东是否有包水电费。

极少数情况下,房东可能会帮忙支付,但大部分情况下,是房东在每个房间各自安装电表,让租客各自负责自己的电费。

谁负责维修损坏?

一般上,房东负责任何必要的损坏与维修,因为他们必须确保自己的房产安全和功能正常。

不过,由租客造成的损坏就由租客承担。日常维护如一般清洁,则是租户的责任,但更严重的问题则由房东负责,例如管道泄露。

租约通常会明确规定,谁应该负责支付什么费用。一些房东可能会指定一个保障期,在时限内愿意支付一定金额的维修费用,随后才由租客负责支付。

印花税、行政与律师费

出租房屋时,租客还需支付一些费用,如印花税:

1年租约:年租金超过2400令吉后,每250令吉收取1令吉;2400令吉以下则免除。

1至3年租约:年租金超过2400令吉后,每250令吉收取2令吉;2400令吉以下则免除。 

3年以上租约:年租金超过2400令吉后,每250令吉收取4令吉;2400令吉以下则免除。 

在签署前,请确保你的租约符合上述费用。

至于行政费,计算方式如下:

●每月1000令吉或以下租金,收取100令吉

●1001至2000令吉月租金,收取150令吉

●2001至3000令吉月租金,收取200令吉

●3001至4000令吉月租金,收取250令吉

●4001令吉或以上月租金,收取300令吉

最后,租客还需考虑律师费。

一般上,若是1万令吉或以下的租金,通常是收取每月租金30%(最低500令吉)的律师费。

租金超过1万令吉,律师费则介于每月租金15%至25%之间。

其他4事项须注意

1.停车位是否免费?

这对租公寓的租客较为关键,记得向房东确认你能使用的停车位数量。

有些房东可能会为停车场门禁卡额外征收押金。

若这方面没有达成共识,可能会导致租约终止。

2.宠物

宠物可能会破坏房东的资产,故许多房东不愿意租给宠物主人。

不过,有些房东可能征收额外押金,以弥补租客宠物所造成的任何潜在破坏。

3.装饰或装修?

这完全取决于房东。

在进行任何重大工程前,请务必向房东确认,尤其是涉及墙壁、门和家具时。

4.能否转租?

若你租下整个单位,并考虑将房间分租给人,请务必向房东确认相关事宜。

有些房东可能不介意,但有些房东可能严令禁止转租。

同样,租约通常会明确写明这类转租事宜,故请仔细阅读。

沟通才是关键

请记住,与房东保持良好关系,是靠双方之间清楚且持续的沟通。

良好的沟通是双方合作愉快的基础,所以不要害怕问清楚所有顾虑与担忧。

尽量多多询问,确认完所有讯息后才做出明智的决定;毕竟稳定的租赁关系,就是依赖双方的互相理解。

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