马来语中有个谚语：“祸从天降”。

我们所有人无时无刻都曝露于各种形式的风险之中，例如车祸、水灾、火灾、严重疾病、残缺和死亡。

更何况，大家现在还在2019冠状病毒病疫情爆发后，面对严峻的挑战，包括很多人失业或失去收入来源，导致生活陷入困境。

情况变得更糟、更危急的是，个人没有做好财务准备和规划，尤其是和个人及家庭风险管理有关的财务计划。

事实上，许多大马人看来忽视风险管理的重要性。这点可从大马回教保险协会的一项数据获得证明。有关数据显示，高达85%大马人仍未拥有充足的回教保险或保险，无法在紧急情况下派上用场。

另一方面，根据马来西亚人寿保险公会，过去5年来，大马人的人寿保险投保率约为54%。事实上，大家必须把风险管理需求放在第一位，因为它将得以在发生上述各种突发状况时，减轻财务压力，以及得以保持日常生活方式。

未必可应对医疗成本

并非所有国人有能力准备医疗与卫生成本，而政府医院与私人医院的医疗成本也有很大差别。

根据hellodoktor.com的一篇报道，政府医院的心脏绕道手术费用为4000令吉，私人医院却高达8万令吉。

另一方面，私人医院的肺癌医疗费用介于4万5000至5万6000令吉。医疗与卫生成本预料还会继续扬升，以私人医院的肺癌医疗费用10年后，将高达15万4000令吉至19万2000令吉。

有鉴于此，国人必须为个人与家庭风险管理做好计划和准备。基本上，风险管理涉及4大步骤，即避险、减低风险、风险评估及风险转移。

作为讨论用途，本文将聚焦于风险转移。通过这个方法，个人和家庭将得以鉴定风险，把发生在他人身上的灾害所造成的损失，转移给另一方。

这意味着，个人和家庭需缴付保费，向保险公司或回教保险公司购买保险，由保险公司或回教保险公司承担有关灾害带来的风险。

以下是几个协助个人和家庭规划和管理风险的基本指南。

首先，检视你当前的财务状况，了解你每个月有能力缴付保费是多寡，因为这涉及长期的财务支出承诺。每个人或家庭所需要的保障多寡因人而异，但基本上每个人所需的保障必须是年收入的10倍。

第二，获取适合你和家人需求和财务能力的保单资料。你只需浏览提供上述服务的公司网站，弹指之间就可获取有关资料。

第三，和你已投保的家人或伴侣，讨论和获取他们的意见。

第四，向有执照和认证的保险代理或财务规划人员，获取你属意的保单产品的进一步资料，然后逐一比较各个保单的优缺点。

举例说，每月保费偏低、有伸缩性、免税、您的孩子考获优异成绩可获得奖励金、死亡/永久失去工作能力（意外）、保单派息率有竞争力及豁免所得税、殡葬费、36种严重疾病保单利益、住院津贴、储蓄方法或管道等等。还有，了解有关保单的主旨及条款。

避免过度投保

必须谨记的是，传统人寿保险或回教保险是很个性化的产品，即它是根据个人的需求、意愿和能力来制定。

然而，我们也必须避免过度投保，即个人和家庭的保险买得过多，以至成为财务重担。不管怎样，最重要的是，未雨绸缪，先预早做好准备，以防万一。