名家专栏

退休后开销会多大?/史慧娴

试问退休期间每月开销有多高,绝大部分时候听到的答案应该是:“很难说”。

毕竟每个人都有不同的生活方式和财务状况要考量,所以肯定没有标准答案。

若你还没有实现财务目标怎么办?又或你已超额实现目标?你知道你正在寻找怎样的退休生活吗?你会创业,亦或每年去度假,还是投身学术界呢?

根据大马雇员公积金局(EPF),大部分大马人的基本存款目标应该是24万令吉,相等于退休20年后每月有1000令吉可开销。

不过,这终究只是理论,没有将个人各种不同的退休生活方式纳入考量。

若要更具体地来探讨,我们就该根据B40、M40和T20群体平均家庭收入,判断各个群体所需的退休金。

B40-预估20年需50到80万

根据大马统计局(DOSM),B40群体平均月收入为3401令吉。

按经验来看,我们至少需要用最后一个月薪水三分之二,才能在退休后维持当下生活条件。

因此,B40群体退休后20年的生活成本如下:

如上表所述,B40群体基本需要54万令吉4160令吉来维持同样素质的20年退休生活,而每月所需开销为2267令吉。

若以过往10年我国平均2%通胀率来计算,未来20年所需的退休金更是高达80万令吉8593令吉,又或每月3369令吉。

M40-每月需5000到8000令吉

统计局估算,M40群体2022年家庭平均月收入为7971令吉。

按照上表,我们可以看出M40家庭退休生活每月需要5314令吉来维持生活。而考量到通胀率后,每月退休金更是高达7896令吉。

T20-每月需近2万

统计局公布,2022年T20平均月收入为1万9752令吉。

按此来看,T20家庭每月所需1万3168令吉来维持生活素质;计上通胀后,则为1万9567令吉。

极简退休生活

规划退休生活费用的最佳方式,就是尝试维持当前的生活方式。

如此一来可以轻松估算你的总成本,毕竟这也是你多年来所习惯的方式。

不过,有些退休者选择采取更简约方式度过退休生活,而这往往能降低生活成本,例如搬进更小的房子。

就像计划一个好的预算,实现极简退休的关键就是列出所有所需支付的费用,及判断能否从中省去不必要的开销;以下是一些贴士:

●减少外出用餐

●换小房子降低维护费

●换成更省油的汽车

●减少娱乐费用

●改为本地或更便宜的旅游选择

现在让我们对你的退休生活进行一些简单估算;以下图表以没有任何负债为前提而设下:

退休后创业

在工作数十年后退休,你最不可能考虑的应该就是回去工作吧?

不过,还是有许多退休人士出于热情又或为了赚点钱,选择做点小生意。

无论出于什么原因,选择创业就需要考虑多方多面与做好计划。

你需要考虑可以为潜在客户提供什么,且算好潜在成本与盈利。

第一点:最小化风险

在这个阶段,你应该最小化风险,不能用你余下积蓄来冒险。

因此,创业初期资金尽量减低,也不能急于快速扩展。

第二点:视作外快

若你更有野心,可以选择更好的工具、食材等,但可能会让你的投资成本提高。

根据你所制作的蛋糕,卖价可能落在30至100令吉之间。

若一周接获两单生意,你每月可以赚取240到800令吉。

尽管金额不大,但至少是退休生活中额外的收入。

同时,若你的生意做的不错,你可能会获得更多订单及更多利润。

度假和回校

如前所述,许多人都将退休视为开始享福的时间,且终于可以在多年努力工作后,好好追求想要的生活。

例如,有许多人选择到处旅游,又或重回校园学习一直无法学习到的知识或技术。

不幸的是,残酷现实让我们领悟到梦想需要花钱才能实现。

环游世界又或回校梦需要你的退休金买单,而你需要好好计算一番,才能在实现梦想的同时,不让自己的退休生活变得难堪。

若我们最后一个月的收入为5700令吉,下表估算出了你需要多少钱才能维持退休生活素质:

如你所见,你需要提早计划好纳入旅游或者学术梦。

对于旅游计划,你还需要确定你需要多少钱用于旅游、多久旅游一次。

总结

退休开销没标准

综合而言,在谈及退休时,没有所谓的标准退休开销。

一切都取决于你的存款、生活方式,及每月你想花费多少。

任何额外的活动开销,都会加重你每月的负担,因此必须提前计划好自己的黄金岁月时期要做什么。

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名家专栏

如何教导孩子金钱观/史慧娴

教育我们的孩子关于金钱的知识,是理所当然的。

他们需要在年轻时,学习有关未来储蓄、编排预算和投资的相关知识,以确保他们有足够的金融知识,来过上体面和幸福的生活。

不过,问题就只是我们要如何向孩子们传授有效的金钱知识呢?

若你不教你的孩子关于金钱的知识,最终会有其他人教他们。

奈何,他们能教给你孩子的,可能是错误的财务观念。

为了不让孩子们在成长过程中接获错误的金钱知识,我们可以通过以下方法好好教育他们。

学前阶段:

对于这个阶段的孩子而言,了解金钱是什么,看似有些太早了。

不过,如果他们已经能够进行简单数数,那么就应该让他们提前学习。

只要确保课程简单,就不会超出他们的理解范围。

1.用透明罐子

别选择精美的卡通钱罐,而是使用透明的罐子。通过这种方式,你可以展示他们储蓄如何随着时间的推移而增长。

昨天,他们只有1令吉,但今天,他们就能拥有2令吉了!

好好向孩子们说明省钱时,他们的钱会如何增长,并在他们的钱增长时好好赞扬他们。

2.以身作则

年幼的孩子学得很快。由于父母经常和孩子们一起,所以孩子们难免会模仿家长们的做法。

他们会注意到你每次扔掉塑料卡片或讨论金钱的每个时刻。

因此,自身必须成为孩子们的好榜样。

3.买东西得花钱

小孩子不了解世界如何运作。

你要做的不仅仅是说某样东西太贵了。

向他们展示当你从罐子里取出钱时,钱时如何减少的。

付款时,将钱交给你的孩子,然后让他们交给收银员。

亲自体验金钱的减少才能换来想要的事物,将对他们的发展大有帮助。

小学阶段:

此时,你的孩子应该对金钱运作模式,有更好的了解。因此,你的课程可以变得更加复杂。

4.解释机会成本

机会成本是你因购买某物,而失去购买其他事物的机会;这是个决策的核心驱动力。

在这个年龄段,孩子们应学会衡量决定并了解可能的结果。

通过比较一件物品与另一件物品的成本,帮助他们了解手上现金可以让他们拥有多少东西的机会。

5.奖励工作

不要只给孩子零用钱。

反之,根据他们在家里所做的家务向他们支付酬劳。

例如倒垃圾、自己洗碗或打扫房间这样的小事,都可以得到一点零用钱。

这有助让孩子们知道钱是挣来的,得来不易。

6.避免冲动购物

孩子们总是有哭着央求他们想要的东西;家长不能屈服。

孩子是冲动购物的高手,甚至可能希望你给他们买一些他们不真正需要的东西。

不要给他们买东西,而是告诉你的孩子用他们辛苦赚得的家务酬劳为自己买东西。

青少年阶段:

青少年时期是孩子最叛逆的时期。不过,他们对金钱的概念确实有更多的理解和把握。

现在正是向他们灌输更大责任感的时候。

7.对自己户头负责

作为青少年,你的孩子现在已经足够大了,可以拥有自己的银行账户。

不需要超级复杂的银行账户,一个简单储蓄账户即可,能让他们的资金管理技能提升到一个新水平。

让他们管理自己的账户,还可以帮他们为将来管理更大的账户做好准备。

8.开始为大学存钱

许多家长倾向于全额承担孩子的大学学费。

不过,让孩子为自己的教育基金出一份力,才是更好的方式来教导他们省钱的价值。

无论是做家务的酬劳还是兼职工作,鼓励他们将部分收入存起来,这样他们就可以增加应付大学学费的储蓄。

9.告知信用卡风险

一旦青少年步入大学,他们容易遇到信用卡优惠的诱惑。

虽然本质上并非坏事,但鲁莽使用信用卡是自己负债累累的快速方法。

若你没有告诉他们为什么随意负债是件坏事,他们就可能沦为卡奴。

尽管教导相关的知识,以避免他们陷入财务危机。

10.遵守预算

许多即将上大学的青少年,最终可能会独自生活。

这意味着他们将第一次完全对自己的财务负责。

现在是让你的孩子养成编排收入和支出的习惯的时候了。

11.教导复利威力

青少年可能在某个时刻考虑过投资,但其实很值得让他们好好学习这类课程。

因为这不仅帮助他们正确制定预算,还可以帮助他们为未来生活做好计划。

尽早向孩子们介绍复利增长的概念,好让他们一踏入社会,就可领先同龄人。

现在花时间绝对值得

若你不确定复利如何帮助你的资金增长,iMoney网站上就有篇文章,解释了复利如何随着时间推移而让资金增长。

在孩子们任何年龄或阶段,教导有关金钱的知识,都需要你投入时间和精力,而这绝非易事。

但若你希望你的孩子未来能好好管理自己的财务,那么现在花费的时间绝对是值得的。

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