名家专栏

退休后开销会多大?/史慧娴

试问退休期间每月开销有多高,绝大部分时候听到的答案应该是:“很难说”。

毕竟每个人都有不同的生活方式和财务状况要考量,所以肯定没有标准答案。

若你还没有实现财务目标怎么办?又或你已超额实现目标?你知道你正在寻找怎样的退休生活吗?你会创业,亦或每年去度假,还是投身学术界呢?

根据大马雇员公积金局(EPF),大部分大马人的基本存款目标应该是24万令吉,相等于退休20年后每月有1000令吉可开销。

不过,这终究只是理论,没有将个人各种不同的退休生活方式纳入考量。

若要更具体地来探讨,我们就该根据B40、M40和T20群体平均家庭收入,判断各个群体所需的退休金。

B40-预估20年需50到80万

根据大马统计局(DOSM),B40群体平均月收入为3401令吉。

按经验来看,我们至少需要用最后一个月薪水三分之二,才能在退休后维持当下生活条件。

因此,B40群体退休后20年的生活成本如下:

如上表所述,B40群体基本需要54万令吉4160令吉来维持同样素质的20年退休生活,而每月所需开销为2267令吉。

若以过往10年我国平均2%通胀率来计算,未来20年所需的退休金更是高达80万令吉8593令吉,又或每月3369令吉。

M40-每月需5000到8000令吉

统计局估算,M40群体2022年家庭平均月收入为7971令吉。

按照上表,我们可以看出M40家庭退休生活每月需要5314令吉来维持生活。而考量到通胀率后,每月退休金更是高达7896令吉。

T20-每月需近2万

统计局公布,2022年T20平均月收入为1万9752令吉。

按此来看,T20家庭每月所需1万3168令吉来维持生活素质;计上通胀后,则为1万9567令吉。

极简退休生活

规划退休生活费用的最佳方式,就是尝试维持当前的生活方式。

如此一来可以轻松估算你的总成本,毕竟这也是你多年来所习惯的方式。

不过,有些退休者选择采取更简约方式度过退休生活,而这往往能降低生活成本,例如搬进更小的房子。

就像计划一个好的预算,实现极简退休的关键就是列出所有所需支付的费用,及判断能否从中省去不必要的开销;以下是一些贴士:

●减少外出用餐

●换小房子降低维护费

●换成更省油的汽车

●减少娱乐费用

●改为本地或更便宜的旅游选择

现在让我们对你的退休生活进行一些简单估算;以下图表以没有任何负债为前提而设下:

退休后创业

在工作数十年后退休,你最不可能考虑的应该就是回去工作吧?

不过,还是有许多退休人士出于热情又或为了赚点钱,选择做点小生意。

无论出于什么原因,选择创业就需要考虑多方多面与做好计划。

你需要考虑可以为潜在客户提供什么,且算好潜在成本与盈利。

第一点:最小化风险

在这个阶段,你应该最小化风险,不能用你余下积蓄来冒险。

因此,创业初期资金尽量减低,也不能急于快速扩展。

第二点:视作外快

若你更有野心,可以选择更好的工具、食材等,但可能会让你的投资成本提高。

根据你所制作的蛋糕,卖价可能落在30至100令吉之间。

若一周接获两单生意,你每月可以赚取240到800令吉。

尽管金额不大,但至少是退休生活中额外的收入。

同时,若你的生意做的不错,你可能会获得更多订单及更多利润。

度假和回校

如前所述,许多人都将退休视为开始享福的时间,且终于可以在多年努力工作后,好好追求想要的生活。

例如,有许多人选择到处旅游,又或重回校园学习一直无法学习到的知识或技术。

不幸的是,残酷现实让我们领悟到梦想需要花钱才能实现。

环游世界又或回校梦需要你的退休金买单,而你需要好好计算一番,才能在实现梦想的同时,不让自己的退休生活变得难堪。

若我们最后一个月的收入为5700令吉,下表估算出了你需要多少钱才能维持退休生活素质:

如你所见,你需要提早计划好纳入旅游或者学术梦。

对于旅游计划,你还需要确定你需要多少钱用于旅游、多久旅游一次。

总结

退休开销没标准

综合而言,在谈及退休时,没有所谓的标准退休开销。

一切都取决于你的存款、生活方式,及每月你想花费多少。

任何额外的活动开销,都会加重你每月的负担,因此必须提前计划好自己的黄金岁月时期要做什么。

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因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

 

 

 

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大马租房须知/史慧娴

找到完美的出租房并非易事。而且在开始寻找之前,你也需先确定你最需要的是什么。否则,你可能只会徒劳无功,最终只是原地踏步。

不过,若你对租约、条款和房东等信息了解得越多,你就越能做出明智的决定,避免后续其他问题。

同时,你很可能会与房产中介沟通。

为了做出最好的决定,最好尽量多询问中介,以确保你最终能得到自己想要的房屋。

因此,以下就是些你在签署租约前,应该要问清楚的关键问题。

何时入住/租赁时长

1.房屋何时可以入住?

这个问题毕竟会影响你的日程安排。

不合时宜的搬家计划,可能导致你无谓花费大量时间与金钱。

若入住日期或月份不符,可以尝试与中介或房东协商。

2.租约期限

一定要搞清楚房东打算让你入住多久,及是否愿意期满后延长租约。

为了避免不必要的冲突与沟通不良,请尽量与房东保持定期联络。

签约前清楚订金

签署任何租约前,请务必确保自己清楚租金与订金。

根据租约条款,你可能需要支付不止一笔订金。

例如,作为前期担保的保证金,以用来支付损坏、清洁、更换钥匙等的费用。

但若租客没有造成任何损坏或拖欠水电费,房东通常需要在租约到期时,向租客退还保证金。

租金缴付须谈好

1每月何时与如何支付租金?

若你即将租下一个地方,肯定需要搞清楚何时需要支付租金,及如何支付。

同时,租客通常可以与房东协商出不同的日期,但最终决定权还是在房东手中。

支付方式也是一样。

因此,必须要确保租约中有提及何时与如何支付租金。

2.逾期支付会怎样?

从法律上来说,一次逾期支付租金就能被视为违约。

一些租约可能提及了逾期的罚款或利息。

若你面临财务困难,最好与房东沟通,以便争取延迟支付的可能。

只是若房东不接受,房东可以向租客发出律师信。

3.租金会涨吗?

通胀是经济中的一环。

若你打算长期居住在某个出租房,请询问房东租金多久会上涨,是否接受调整。

一些租约可能还包含此条款,因此请仔细阅读。

租金是否包括杂费

杂费抵押金通常用于支付租约结束时,拖欠的杂费单。

如果你租用了整个单位,那么通常租金还未包括每月的杂费。

因此,租客通常需要承担杂费。

至于只租一个房间的租客,就需要询问房东是否有包水电费。

极少数情况下,房东可能会帮忙支付,但大部分情况下,是房东在每个房间各自安装电表,让租客各自负责自己的电费。

谁负责维修损坏?

一般上,房东负责任何必要的损坏与维修,因为他们必须确保自己的房产安全和功能正常。

不过,由租客造成的损坏就由租客承担。日常维护如一般清洁,则是租户的责任,但更严重的问题则由房东负责,例如管道泄露。

租约通常会明确规定,谁应该负责支付什么费用。一些房东可能会指定一个保障期,在时限内愿意支付一定金额的维修费用,随后才由租客负责支付。

印花税、行政与律师费

出租房屋时,租客还需支付一些费用,如印花税:

1年租约:年租金超过2400令吉后,每250令吉收取1令吉;2400令吉以下则免除。

1至3年租约:年租金超过2400令吉后,每250令吉收取2令吉;2400令吉以下则免除。 

3年以上租约:年租金超过2400令吉后,每250令吉收取4令吉;2400令吉以下则免除。 

在签署前,请确保你的租约符合上述费用。

至于行政费,计算方式如下:

●每月1000令吉或以下租金,收取100令吉

●1001至2000令吉月租金,收取150令吉

●2001至3000令吉月租金,收取200令吉

●3001至4000令吉月租金,收取250令吉

●4001令吉或以上月租金,收取300令吉

最后,租客还需考虑律师费。

一般上,若是1万令吉或以下的租金,通常是收取每月租金30%(最低500令吉)的律师费。

租金超过1万令吉,律师费则介于每月租金15%至25%之间。

其他4事项须注意

1.停车位是否免费?

这对租公寓的租客较为关键,记得向房东确认你能使用的停车位数量。

有些房东可能会为停车场门禁卡额外征收押金。

若这方面没有达成共识,可能会导致租约终止。

2.宠物

宠物可能会破坏房东的资产,故许多房东不愿意租给宠物主人。

不过,有些房东可能征收额外押金,以弥补租客宠物所造成的任何潜在破坏。

3.装饰或装修?

这完全取决于房东。

在进行任何重大工程前,请务必向房东确认,尤其是涉及墙壁、门和家具时。

4.能否转租?

若你租下整个单位,并考虑将房间分租给人,请务必向房东确认相关事宜。

有些房东可能不介意,但有些房东可能严令禁止转租。

同样,租约通常会明确写明这类转租事宜,故请仔细阅读。

沟通才是关键

请记住,与房东保持良好关系,是靠双方之间清楚且持续的沟通。

良好的沟通是双方合作愉快的基础,所以不要害怕问清楚所有顾虑与担忧。

尽量多多询问,确认完所有讯息后才做出明智的决定;毕竟稳定的租赁关系,就是依赖双方的互相理解。

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