提前还清个人贷款利弊/史慧娴
相信所有人都想无债一身轻。毕竟，没人希望在漫长人生中一直被债务纠缠，尤其是时间拖得越久，利息会累积更多。
如果你最近涨了工资，或者天降横财有了一些小钱，你会不会想提前还清贷款呢？
在这么做之前，想建议你花些时间研究提前偿还债务是否值得。尽管提前偿还贷款确实有好处，但其实也有你可能没想到的坏处。
好处
1.节省利息
提前还债最大的好处就是长期下来需要支付的利息较少。大多数的贷款最终都需要偿还本金以及利息。债务期限越长，需要支付的利息就越多。
举例，假设你借了一笔1万令吉的贷款，期限为3年，年利率为8%。在贷款期满时，你需支付大约1万1281令吉，其中总利息约为1281令吉。
然而，如果在两年内提前偿还贷款，你只需支付约为1万855令吉总额。这样就可节省了约426令吉的利息。
但是，不是所有的贷款都有相同的条件。有些贷款是收取固定利率的，利息在贷款开始时就被预计出来了。在这种情况下，提前偿还贷款不会有太大意义，因为你仍然要负责全额利息。
还要注意，有些贷款的条件是初期还款都用于支付利息，这意味着前几年的本金欠额不会减少。如果你希望额外的付款能够减少本金，你需要通知银行。
2.提高信用评分
想提高信用评分？有效方法之一是尽快摆脱债务。提前还贷还消除了错过付款或逾期付款的风险，而这些都会影响你的信用报告。
在批准贷款之前，贷款机构和银行将参考你的债务偿还比率（DSR）和信用评分。金融机构使用DSR来做出决策。如果你按时还贷，你的DSR将保持较低水平。
良好的信用评分与较低DSR结合在一起，可以让贷款机构认为你是一个非常可靠的借款人，不太可能拖欠债务。
3.增可支配收入
相信每个人都期待着每月的发工资日吧，但如果大部分工资都必须用于偿还债务，那感觉就不会太好了。
因此，提前还清贷款，将使你每月手头上多出一些额外的现金。节省下来现金可以用于其他事情，如偿还其他债务、建立紧急基金（如果你还没有的话）、增加储蓄或投资。
4.无压力生活
这是一个最简单但也常常被忽视的好处。还清债务后的你可以享受心灵的宁静，不必不断担心欠人钱财可以让人平静。
压力是许多人财务旅程中的一大障碍，它可能导致你做出不正确的决策。提前摆脱债务，就可以减去一项负担，将注意力集中在其他方面。
坏处
提前还款可以巩固个人的财务基础，但其实也有坏处，尽管这可能看起来令人难以置信。
1.手头现金减少
最大和最明显的缺点就是你口袋里的钱减少了。如果你的收入能够支持你每月偿还的债务金额，那可能不会太糟糕。然而，对于那些生活预算紧张的人来说，手头现金不足可能会带来更多问题，得不偿失。
如果你用于提前偿还贷款的资金来自储蓄或紧急基金，那么情况就更不妙了。你需要做出明智选择，确保至少有三个月的现金收入在手。这是为了应对可能出现的紧急情况。
如果能够积累六个月收入的紧急现金，那就更好了。
还有一点需要考虑的是，如果你已经支付了大部分的贷款利息，提前还贷就没有太多意义。因为在贷款期满时，你所需支付的利息要低得多。
2.错过其他目标
一切都有机会成本，包括提前偿还贷款。尽早摆脱债务是好事，但这意味着你不能将那笔钱用于实现其他目标，例如投资，买到自己新意的房屋等等。你也本可以将这笔钱用于养老基金、或建立孩子的升学基金。
虽然无债一身轻很棒，但它不该妨碍你实现更重要的目标，特别是那些会影响到最亲近的人，如孩子的目标。
3.提前还贷罚款
有些贷款可能会对你在期限到之前偿还贷款进行惩罚。你可以向银行或贷款机构查询，是否有关于提前还款或额外偿还的罚款政策来避免这种情况。
总的来说，最重要的是要记得无需矫枉过正。只要你有一个稳定的月度预算和强大财务安全网，那其实就已足够了。另外申请任何的贷款或各种形式的债务之前，始终要记得权衡利弊。
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个人贷款可以这么用/史慧娴
你可能常听到他人劝诫，千万不要申请个人贷款，以免陷入债务困境。
然而，生活中常会有意外发生，有时免不了会面临急需资金的情况。与其向亲友借钱，让人际关系变质，不如自己独立承担财务责任。
首先，个人贷款属于无抵押贷款，这意味着你无需提供抵押品即可获得资金，因此即便出现意外情况，也不会面临失去房屋或汽车的风险。
其实，与大众认知不同，个人贷款不仅仅是可以解燃眉之急的工具，还能帮助提升生活质量，为人生创造更多机会。它还可以作为财务安全网，在意外发生时提供缓冲，减少家庭经济压力，重新掌控自己的生活。
（图取自freepik）
1.债务合并
这是个人贷款的常见用途，即合并多笔小额债务为单一还款。如果你背负多笔贷款，债务合并不仅能简化还款流程，还能降低财务压力。
例如，假设你有两张信用卡债务，余额分别为1万令吉和5000令吉，以及一笔5万令吉的个人贷款。你可以申请6万5000令吉的个人贷款来一次性清偿所有债务，之后只需偿还一笔贷款，并且仅需承担单一利率。
当然，这一策略仅在个人贷款利率低于现有债务的综合利率时才有利。以下是具体对比：
尽管还款期限仍为7年，但利息支出大幅减少，因此债务合并成为一个明智的财务决策。
2.提升个人技能
与其用个人贷款来购物，不如投资自己。一些银行确实有提供专门的教育贷款，但低息个人贷款同样可用于学习和提升技能。
例如，申请贷款攻读工商管理硕士（MBA），可能会大幅提高你的收入潜力。根据PayScale.com数据，工商管理学士毕业生的平均年薪约为4万7000令吉，而MBA毕业生的平均年薪可达9万8000令吉。
如果MBA不适合你，也可以利用个人贷款参加人工智能课程、编程培训等。
根据JobStreet数据，程序员的平均年薪为7万至8万令吉，且随着经验增加，薪资会进一步提升。
学习行业技能，不仅能让你提高竞争力，还有可能让收入翻倍。从这个角度来看，投资教育是个高回报的“好债务”！
3.提高信用评分
只要懂得妥善管理，个人贷款还能帮助提升信用评分。通过借入合理金额并按时还款，你可以建立良好的还款记录。
此外，拥有不同类型的信贷账户（如个人贷款、信用卡、车贷等）可以向贷款机构展示你拥有良好的债务管理能力。
如果你使用个人贷款进行债务合并，还可以降低信用卡的利用率，从而进一步改善信用评分。
4.推动副业发展
如果你正在经营副业，个人贷款可以帮助你提升业务规模，增加收入。
有些副业需要专业设备或工具来提高生产力，而个人贷款可以提供资金支持。例如，你开设了一个居家烘焙业务，可能会发现普通家用烤箱无法满足订单需求，而商用烤箱成本较高。
这时，你可以申请个人贷款购买或租赁一台商用烤箱，从而扩大产能，接更多订单，提高收益。你还可以在设备闲置时将其出租，从而额外获取被动收入。
5.覆盖大额开销
个人贷款虽是常被用于紧急支出（如医疗费用），但在某些情况下，也可以用于计划之内大额开销。
例如，为了高薪工作而搬迁至其他城市或国家，贷款可以帮助你支付搬家费用，而未来更高的收入则能让这笔支出变值得。
另一例子是房屋翻新。如果你计划出售房产，适当翻修可以提升房屋价值，从而获得更高的回报。
虽然你可以使用信用卡支付这些费用，但如果无法在账单日全额还清，信用卡的高利息可能会带来更大财务负担。而个人贷款则提供固定利率和固定还款期限，让你更容易管理财务。
总结:谨记理性借贷
只要合理利用个人贷款，使其用于增加未来收入、提升财务稳定性或个人成长，它就能成为你的财务利器，而非负担。关键在于谨记理性借贷，确保贷款能为长期财务健康带来好处。
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