名家专栏

多少钱才够应急?/廖为瀚

最近我很烦恼,要如何建议人们,为自己或家人们准备好应资金金。这是一个很艰难的课题,尤其是正处于大流行病肆虐的经济环境中。

在去年的RinggitPlus马来西亚理财知识调查中,我们发现,有超过半数(53%)的马来西亚人一旦失去了收入,凭存款无法生活超过3个月。

不幸的是,对于这些人而言,2020年是非常挑战的一个时期,因为2019冠状病毒病和各种管控令,冲击了就业和生意。

我们也看到一些人令人担忧的数据,首相先前宣布,在所接触的140万贷款人(27%)中,有38万人表示他们在6个月自动展缓偿债期后,仍需要相关援助。

截至目前,在自动展缓偿债期结束后,已有64万份偿债援助的申请。

由于大流行病减少了经济活动,导致许多人面对财务困难,非常重要的是:

●越来越困难“未雨绸缪”,也就是准备应急资金;

●在冠病和管控令前准备了应急资金的人,如今的状况比没准备的人好。

为何需要应急资金?

来从基本开始。应急资金可以说是良好且严谨的财务管理“工具”,意味着你在紧急的时候,随时有现金可使用。

这是很简单的方式,在你突然失去收入时,你有大笔的金钱来应付你每个月的必需开支,比如说杂物、食品和汽油的日常开销,还有账单、信用卡和贷款。应急资金能帮你应付失业,直到获得收入。

或者也可以说,一些应急资金可以说是用来应付紧急情况,比如说紧急医药费用,或预期之外的汽车和家居维修。

当然,你可以用信用卡等信贷便利,但在到期日时还是需要支付。

很多时候,应急资金是财务管理中“沉闷”的一部分,这也是为何常常会被忽略或无视。

要达到财务自由没什么绚丽的技巧,只是每个月将一部分的收入存起来直到达成目标,当你的每月必须开支额增加,你的资金目标也应跟着提高。

找到储蓄的舒适点

大部分财务管理的文章或“理论”会说,最好/严谨的应急资金目标,是3至6个月的必须开支总额,理想是即时可领取的现金或任何流动形式。

为何要3至6个月?这不是随便计算出来的数目,而是有研究支持。

平均来说,如果你被裁员,基本上需要3至6个月找到新工作和收入。当然,不同的行业有不同的资源供应,所以最好是找到自己舒适的“最佳水平”。

最重要的是,一般重大紧急事件而要支付的大规模数额(没有保险),通常是高达你1至6个月的费用总额。

而且,这是个人的开支,如汽车发动机或变速箱更换,或替换突然损坏的洗衣机或冰箱等电器。

其实,应急资金没有对或是错的数额,有些人认为只要最低的3个月,或有些人需要更多的缓冲。如果你觉得需要12个月的应急资金,你也没错!

投资还是储蓄?

那么多钱,为何不拿来投资?有些人对应急资金的看法不一样,对于那些能承受更大风险的人来说,那么大笔的资金却只能赚少数的利息,损失了“机会成本”,应用来在长期赚取更高的回酬。

有些人也总是认为,可以随时利用信用卡的免息期,从而有足够的时间出售任何持有的资产以支付数额。

再说一次,应急资金是非常个人的,对你来说很多,但对其他人来说可能很少。

最重要的是,别忘了应急资金的主要目的,如果你把部分或全部资金用来投资,可能不只是失去收入,还会面对投资组合回酬下跌的双创打击,而在经济衰退时并非不可能。

对于有些人争论说,应该好好利用辛苦赚得的储蓄,而不是用来当作应急资金,是完全违背了“审慎财务管理意味着资金资金”的原则,我不想要参与这种“辩论”,但或许我有一个能满足两边的中立立场。

如何善用应急资金

一派人马相信“应急资金造成通胀损失”,一派人马相信“应急资金没有风险”,这是我对两边的解决方案。

不过在这之前,我们列出一些规则。所为“好的应急资金”主要原则应如下:

●流动性(方便提领)·零风险,或极低的风险

●可以“锁在一旁”,只有在有需要的时候使用

根据以上原则,您可以研究以下的方式,不止能赚取较高的回酬来应对通胀,或最小化机会成本。记得,这些方法是为了保护资金的价值。

在马来西亚,我们很幸运有数种几乎可每年担保良好回酬的投资工具。雇员公积金是其一,10年的年均股息高于5%,但不太方便领取,所以不在考量内。

此外,我们也有土著信托基金,是一种温和、防止通胀破坏回酬的单位信托基金。

举例来说,土著信托基金的10年年均回酬为7.91%,而马来西亚信托2的10年年均回酬为6.01%。

与其他单位信托基金不同,两种基金最“独特”的地方在于,提领不需超过24小时,只要去到代里银行、邮政局或土著信托基金分行,填写提领表格,就能马上获得资金或转入银行户头内。

我们也可以通过myASNB应用程式来提领大部分的国民信托基金。这有两个注意事项:最高提领额为500令吉,你每月只能通过应用程式提领3次,款额会在下个工作日转入银行户头内。

2.高利息储蓄户头

高利息储蓄户头(HISA)是一个储蓄你应急资金,还能形成可观回酬的好平台。

HISA是以基础利率运作,当你满足一些特别任务时,能获得额外的利息。这些任务通常很直接且轻易,比如说每个月存入最低多少钱、用该银行的信用卡或扣账卡开支、用该户头支付账单。

一些银行甚至还会因为投资在单位信托而提供更高利息,虽然两者之间可能完全无关。

HISA和标准的储蓄或来往账项户头一样,可以通过自动提款机提款、零锁定期,或线上银行便利,都不需要额外费用。

国内有许多HISA,一些提供的利率高达每年5.6%,满足了上述3项原则。如有兴趣,可以浏览我们定期更新的“马来西亚最高利率储蓄户头”的清单。

3.货币市场或债券基金

精明存户的另一个偏好,并不是“储蓄”户头,而是非常低风险的投资工具。我之前的专栏文章也提过,最重要的是,你可以发现货币市场回酬每年约2%,而大部分债券基金每年约4至6%的回酬。

不过,由于它们属于投资级工具,随时有资本亏损的机会,特别是当你在短时间内进行投资和套现,反而承受短期波动性。这是你必须考虑好的情况。

和上述两种选项不一样,这里所储存的资金不太流动性。如果要提领资金,你需要提交卖单,或等待数个工作日,才会存入银行户头内。

4.3种方式结合策略

大部分的“高级玩家”可以考虑将上述3种方式综合起来的策略,这是能为应急资金创造更好收入的方式,因为每种选项都有不同程度的回酬和流动性。

比如说,一个人能在低利率但可立即提领的HISA,储存50%的应急资金;另一半放入国民信托基金以赚取更高的回酬,同时享受两种方式的好处,不只是能快速获得现金,还会赚取能击败通胀的回酬。

你也用货币市场获债券基金,来取代国民信托基金的部分。

当然,你也可以3种方式一起使用,但绝对不要忘记所提及的三项原则!

在下期,我将会谈更多关于应急资金,尤其是如何开始准备和坚持目标。对于那些因这挑战时期而消耗了应急资金的人,这也会是帮助他们再度储存应急资金的方法。

#SaveMoneyWithHann 

想知道更多消息的话,你也可以上RinggitPlus.com部落格上订阅我的个人频道:https://ringgitplus.com/en/blog/save-money-with-hann/

 

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财经新闻

三大问题让Z世代头疼 应急资金不足储蓄难

(吉隆坡21日讯)应急资金和储蓄不足、信用评分低,以及无力承担医疗保健费用,是大马Z世代最关注的3大问题。

Z世代是指上世纪90年代后期至本世纪2010年代初期出生,目前年龄介于14至25岁左右的年轻世代。

根据Etiqa普险最新调查,大马64%的Z世代受访者中,最关心的三大问题之一是应急资金不足和储蓄困难,这群人中欢迎全面的财务规划,其中有48%受访者担心其信用评分低。

“他们所关心的问题在一定程度上是由生活成本上涨和经济变化而引起,促使Z世代重新考量储蓄和投资方式。”

35%推迟置产

鉴于Z世代目前占世界人口的30%,预计明年将达世界劳动力的27%,Etiqa于去年和今年分别在新加坡和大马展开了这项Z世代财务健康调查,并访问了两地1828名Z世代和千禧一代年轻人。

调查显示,新加坡和大马各90%和95%的受访者承认,目前经济状况和利率环境改变他们的储蓄习惯,和制定有关资产所有权和财务目标的决策。

“在观察目前市场状况的两大影响方面,大马33%受访者表示,为实现财务目标的储蓄更具挑战;而35%人则表示推迟了购买资产。”

比想象更擅理财

为应对挑战,大马Z世代人开始节俭度日,有55%人表示他们减少外出用餐次数、有39%人减少在品牌商品上的支出、有36%人表示使用优惠卷购物、35%人取得第二份收入,以及33%人表示希望通过投资增加收入。”

该调查发现,Z世代比想象中更精通理财。

“在管理财务上,45%大马Z世代表示对自己有信心,与新加坡相同,显示年轻一代对财务管理的态度非常成熟。”

大马Z世代与狮城相反

偏好低风险稳定投资

大马Z世代较喜欢低风险、稳定的投资方式,如保险;而新加坡Z世代较偏向高风险、高回酬的投资,例如股票。

“57%的新加坡Z世代投资者,寻求投资股票或交易所交易基金(ETF),而大马Z世代仅19%。”

Etiqa指出,只有19%新加坡Z世代投资低风险的投资基金,而大马Z世代为27%。

“调查的另一个有趣发现,就是大马Z世代青睐的各式投资产品中,包括保险、黄金或贵金属和投资基金。”

Etiqa说,33%Z世代偏好投资保险、31%投资贵金属、27%偏向投资基金和债券。

“高达65%大马Z世代参与投资和储蓄活动。”

Etiqa指出,新加坡方面,74%Z世代都在进行投资。在访问没有进行投资者(26%)时,近半数人表示担心风险,其他人则表示不知从何开始。

73%优先买房购车

Z世代的人将更多的旅行愿望列为未来一年的3大优先事项之一.

“有73%人表示购买房产或汽车,也是他们的3大优先事项之一。”

此外,用于个人爱好的自我纵容目标,在清单中竟名列前茅。

“36%人将之列为前3大优先事项。相比之下,52%新加坡Z世代将旅行列为首要任务,其次是投资(49%),以及购买房产和汽车(30%)作为未来1年的优先事项。”

Etiqa保险和回教保险集团总执行长卡马鲁丁阿末指出,新加坡和大马精通理财的Z世代人,在线上理财师指导下,正积极重塑储蓄和投资策略。

“大马Z世代青睐保险等流动性产品,与新加坡人的信心水平不同。不过,两者都优先考虑个人利益和家庭的支持。”

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